按照保監會(huì )的定義：

年金保險是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險金的人身保險。

意思就是，你按照規定交了保險費之后，從合同規定的領(lǐng)取時(shí)間開(kāi)始，直到身故或合同規定的截止時(shí)間，每過(guò)一段時(shí)間都可以領(lǐng)一筆錢(qián)。

市場(chǎng)上那么多年金險，主要區別體現在什么地方呢？主要存在以下幾個(gè)要素的排列組合：

繳費年限：這個(gè)很好理解，就是繳費多長(cháng)時(shí)間。比如：躉交、三年、十年或一直交至退休。

在總保費相同的情況下，年金險繳費期越短，獲得的回報就越高；但是，如果是為了給自己準備養老金，保費年交或月交，一直交至退休，更適合家庭的財務(wù)規劃。

領(lǐng)取時(shí)點(diǎn)：就是可以領(lǐng)取年金的時(shí)間點(diǎn)。比如：有的年金險，當年交保費當年就可以領(lǐng)取年金，這種產(chǎn)品被稱(chēng)為即期年金險；也有的產(chǎn)品是繳費后過(guò)一段時(shí)間后才可以領(lǐng)取，如5年后、10年后、到50歲、60歲開(kāi)始領(lǐng)取，這種產(chǎn)品被稱(chēng)為遞延年金險。

領(lǐng)取期限：指的是年金可以領(lǐng)取多長(cháng)時(shí)間。比如：有的可以領(lǐng)取20年、30年、至60歲、至80歲，這種被稱(chēng)為定期年金險；有的可以領(lǐng)取到終身，就是只要活著(zhù)每年都可以領(lǐng)取一筆錢(qián)，這種被稱(chēng)為終身年金險。

領(lǐng)取金額：領(lǐng)取金額主要有兩種情況，一種是每年領(lǐng)取固定的金額，這種產(chǎn)品被稱(chēng)為定額年金險；一種是領(lǐng)取的金額可以每年遞增，這種產(chǎn)品被稱(chēng)為增額年金險。

定額年金無(wú)法抵御通貨膨脹影響，購買(mǎi)力會(huì )逐年縮水。但是目前市場(chǎng)上商業(yè)年金險基本都是定額年金險，這是因為增額年金對于保險公司風(fēng)險相當大，萬(wàn)一長(cháng)期利率降低，或者人均壽命大幅增加，保險公司就會(huì )存在虧損的風(fēng)險。

而由公司為我們繳納的社會(huì )養老保險，退休后領(lǐng)取的養老金和上一年度的社會(huì )平均工資掛鉤，所以是一款增額年金險。這個(gè)優(yōu)勢是商業(yè)年金險所無(wú)法比擬的，這也是為什么我們強調一定要先上社保的原因。

有無(wú)分紅：有的年金險有分紅，有的沒(méi)有，我們需要知道下面這兩點(diǎn)就可以：

1）由于定價(jià)方式和精算的原因，分紅型產(chǎn)品都比較貴。

2）分紅是不確定的，后期能否達到預期需要打一個(gè)大大的問(wèn)號。

除了以上的這幾點(diǎn)，年金險往往還搭配一款萬(wàn)能險，那樣產(chǎn)品形態(tài)就更加復雜了。