過(guò)去，大家對保險存在很多誤會(huì )，一聽(tīng)人家是賣(mài)保險的便避之不及?，F在大家對保險的認知雖然有了改進(jìn)，但仍有絕大部分人對保險存在不少誤解。

今天，小糖就為大家來(lái)講講對保險認知的八大誤區，一方面幫大家接觸誤解，另一方面幫助大家掌握購買(mǎi)配置保險的技巧與方法。

誤區一：對保險的險種與特性不了解

保險分為人身保險和財產(chǎn)保險兩大類(lèi)，對家庭成員的保障屬于人身保險，對資產(chǎn)的保險屬于財產(chǎn)險。其中人身保險可分為醫療險、重大疾病險、人壽險、意外保險、投資型保險五大類(lèi)。

醫療險：針對住院醫療的一種實(shí)報實(shí)銷(xiāo)的險種，主要是醫院里的花銷(xiāo)，有固定的額度可以通過(guò)醫院證明實(shí)報實(shí)銷(xiāo)。

重疾險：保險公司核準了幾十類(lèi)到上百類(lèi)重大疾病，得了這些病就賠付，保障險種，只要一旦觸發(fā)賠付條件，就會(huì )賠付保費到賬。

人壽險：當受保人生命結束后，根據保險所保額度進(jìn)行賠付，等同于人停止呼吸的時(shí)候才會(huì )觸發(fā)賠付的險種。

意外保險：對于各種不同類(lèi)型的意外，保險公司會(huì )根據不同的區分來(lái)界定不同的意外險種類(lèi)，如航空意外險、旅游意外險。此類(lèi)保險的賠付杠桿比較大，相應的出現的概率也不高，對于界定以?xún)鹊囊馔庠斐傻膫麣埡退劳龆紩?huì )給予賠付。

投資性保險：這種類(lèi)型的險種分為年金險、儲蓄分紅險和投資連結險三種。

年金險是派息比較平穩的一種養老儲蓄險種，一般保險公司會(huì )根據投保人需要計算未來(lái)需要領(lǐng)取多少錢(qián)，然后通過(guò)演算得出投保人應該投多少錢(qián)一年，投多少年，最終到時(shí)點(diǎn)去行使年金的使用權利;

儲蓄分紅險主要是保險公司每一年的產(chǎn)生利潤分紅拿出70%來(lái)分潤給投保人，一般平均收益率就在2%--4%左右;

投資連結險，作為以保險為包裝的投資產(chǎn)品，它具有保險的功能并兼顧基金或者股票的收益。這類(lèi)產(chǎn)品的投資性質(zhì)更濃，所以風(fēng)險相對而言也會(huì )更大。

誤區二：我沒(méi)錢(qián)，所以我不買(mǎi)保險或者我很有錢(qián)，所以我不需要買(mǎi)保險

不管有錢(qián)沒(méi)錢(qián)，任何人都需要購買(mǎi)保險，原因如下：

第一種，沒(méi)錢(qián)

沒(méi)錢(qián)的人如果遇到了重大的疾病或者是意外、死亡，這都會(huì )給家庭帶來(lái)沉重的打擊。郎咸平曾說(shuō)過(guò)：“一個(gè)重疾可以毀滅一個(gè)中產(chǎn)家庭。”

確實(shí)如此，一個(gè)重大疾病的花費動(dòng)輒幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)，意外導致傷殘甚至生命的無(wú)常都可能會(huì )讓家庭傾家蕩產(chǎn)或者負債累累。因此，在合理的支出范圍內，運用保險的杠桿把風(fēng)險轉嫁給保險公司是在事業(yè)拼搏、家庭積累過(guò)程中的一道保護傘。

普通家庭在錢(qián)不多的情況下，購買(mǎi)保險的技巧很重要，買(mǎi)對比買(mǎi)得多要重要，首選購買(mǎi)重疾保險（沒(méi)含人壽的可加一個(gè)人壽）和意外險，如果資金允許重疾險可以用儲蓄的方式來(lái)買(mǎi)，萬(wàn)一幸運沒(méi)有發(fā)生賠付，也可以拿回付出的保費成本；

但如果錢(qián)不多的情況下可以買(mǎi)消費型的重疾險，適合手頭真的很緊的朋友，可用消費型來(lái)以低成本獲得保障，過(guò)幾年經(jīng)濟恢復元氣可以再?lài)L試儲蓄型的方式。而意外險只需要買(mǎi)個(gè)消費型的就可以了，不要吝嗇這一兩頓飯的錢(qián)，可能在某個(gè)意料之外的情況這筆賠付將會(huì )是雪中送炭！

第二種，有錢(qián)

有錢(qián)當然也需要買(mǎi)保險，但不是為了保障，更多的是為了資產(chǎn)安全以及財富傳承。李嘉誠說(shuō)過(guò)：“別人都說(shuō)我很有錢(qián)，但真正屬于我的錢(qián)是我給自己和家人購買(mǎi)的保險。”

雄踞二十多年亞洲首富居然說(shuō)出這樣的話(huà)，可見(jiàn)保險對于財富的鎖定與保障有多大的作用。到了家庭收入上升臺階的時(shí)候，就要給自己的身價(jià)做一個(gè)鎖定，這時(shí)壽險的作用就相當重要。

壽險避債避稅的功能對于債務(wù)風(fēng)險、稅務(wù)風(fēng)險、其他風(fēng)險都能做到很好的防范。一般家庭來(lái)說(shuō)，購買(mǎi)壽險有一個(gè)雙十原則。

合理保額是十倍的家庭年支出（保障十年的家庭生活水準）再加上負債（比如房貸、借貸、信用卡等），就算發(fā)生了最大的風(fēng)險也不需要家人去承擔這個(gè)負擔。而得到這樣的保障需要付出的合理保費是家庭年收入的10%，如果多了說(shuō)明買(mǎi)了不劃算的東西。

那如果是高凈值的家庭，他們的合理保額應該在總資產(chǎn)的50%或者以上，這樣才可應對未來(lái)可能產(chǎn)生的遺產(chǎn)稅，所以很多高凈值人士選用的是壽險里面的高級版大額壽險來(lái)作為自己身價(jià)的鎖定以及風(fēng)險的轉嫁。

至于有錢(qián)人也是需要購買(mǎi)重疾的，因為杠桿也讓在疾病到來(lái)時(shí)會(huì )少花不必要的成本，但有錢(qián)也不需要買(mǎi)很大的保額。還有，高端醫療是可以得到配置的，來(lái)讓自己享受更好的住院條件的配置險種。

誤區三：我有社保了，不需要買(mǎi)保險

對于醫保來(lái)說(shuō)，很多的重大手術(shù)可以報銷(xiāo)60%左右，也屬于實(shí)報實(shí)銷(xiāo)型的，并且很多的進(jìn)口藥或者進(jìn)口技術(shù)都不在報銷(xiāo)的范圍之內

舉個(gè)例子：有位朋友的爸爸要做心臟搭橋的手術(shù)，而用進(jìn)口的膜需要十一萬(wàn)，醫保一分錢(qián)不能報銷(xiāo)，國產(chǎn)的四萬(wàn)可以報銷(xiāo)60%，這個(gè)時(shí)候你選擇哪一個(gè)？。

很多時(shí)候重大疾病發(fā)生時(shí)，其實(shí)主要不是手術(shù)的費用，調理比如癌癥吃靈芝孢子粉等費用反而是更大的一筆支出，包括我們還忽略了重病不能上班影響收入的這筆賬，所以?xún)H僅有醫保是不夠的，還需要搭配保險。

另外，社保養老的問(wèn)題，相信現在很多年輕的朋友都基本知道，隨著(zhù)人口老齡化的拐點(diǎn)以及我們國家社?；鸬奶澘?，大家對于社保養老不能抱著(zhù)太大的信心。

必須通過(guò)一些商業(yè)保險的補充來(lái)跟社保做組合，讓未來(lái)退休的最低生活保障線(xiàn)建立起來(lái)，這個(gè)是我們未來(lái)能否安心退休的重要問(wèn)題。

其實(shí)，保險本身真的是一個(gè)很有用的理財工具，我們隊保險的誤區往往來(lái)源于自己的知識欠缺，當然也因為某些保險代理人避重就輕地“忽悠”我們。

?從而造成“保險都是騙人的”、“保險處處是坑”諸如此類(lèi)的誤解。所以說(shuō)，要想成為理財達人，關(guān)鍵還是靠我們多多學(xué)習，練習火眼金睛，才能避開(kāi)保險的坑并對其加以利用創(chuàng )造價(jià)值。