以前我們提到過(guò)，在購買(mǎi)年金保險之前要確定自己的保障型保險是足夠的，比如重疾險、壽險、醫療險都已經(jīng)配置全年。不能把年金保險當做保障型保險，年金保險主要是理財性質(zhì)的。那么，如果確定了自己要購買(mǎi)年金保險，怎么挑選合適的呢？我們從分紅、預定利率、萬(wàn)能賬戶(hù)這三個(gè)方面來(lái)分析。

年金險大致分為兩類(lèi)：

傳統型：高預訂率+萬(wàn)能帳戶(hù)

分紅型：低預訂率+不確定性分紅 +萬(wàn)能賬戶(hù)

許多人購買(mǎi)年金險，要么盲目追隨潮流，要么被令人眼花繚亂的收益所吸引。面對各種年金險，如何選擇？

以下多保魚(yú)分析了幾個(gè)方面：

1：分紅與傳統相比

常見(jiàn)的年金險可以大致分為兩類(lèi)，一類(lèi)是傳統類(lèi)型不分紅，另一類(lèi)是分紅。

根據中國人的習慣，“分紅”這個(gè)詞特別令人感興趣。甚至很多人都認為參與該公司的分紅已成為該公司的股東。實(shí)際上，這基本上是兩件事。

同時(shí)提醒大家，合同明確規定：保單紅利是不保證，在極端情況下，可以一分錢(qián)不分。

并不是分紅肯定不好，但每個(gè)人都應該正確理解分紅的不確定性。一般來(lái)說(shuō)，中檔收入難以實(shí)現，不應被其他人的夸大收益所誤導。

從2017年315消費者投訴：分紅保險銷(xiāo)售誤導、夸大收入，占銷(xiāo)售違規的80％以上，這是目前的現狀。

我希望每個(gè)人在選擇時(shí)都能了解他們的需求。他們喜歡什么樣的返還方式？當然，如果您對保險公司的投資能力有足夠的信心，也可以考慮使用分紅產(chǎn)品。

2：預定利率

我們支付的保費，扣除了保障的成本和運營(yíng)費用后，保險公司將使用剩余資金進(jìn)行投資。預定利率是保險公司承諾給我們的收入。預定利率越高，每年返還的資金就越多。

受監管限制，預定利率分紅型年金險不會(huì )超過(guò)4.025％；預定的利率分紅型年金通常會(huì )更低，但額外的分紅是不確定的。

在制定保險產(chǎn)品時(shí)設定預定利率。利率越高，用戶(hù)越有利，但代理人不一定清楚，保險公司的內部培訓很少被提及。

如果您想驗證您的代理人不合格，可以查詢(xún)預先利率確這個(gè)問(wèn)題定。

由于它與投資有關(guān)，因此您需要了解其中的好處。 多保魚(yú)還建議IRR可以清晰直觀(guān)地計算年金險的利潤。

3：萬(wàn)能帳戶(hù)

萬(wàn)能帳戶(hù)是年金險的重要部分。通過(guò)年金險 +萬(wàn)能險的組合，不僅可以有效提高利潤，而且靈活性也大大提高。

有些代理人經(jīng)常告訴我們年金險的無(wú)所不能，賬戶(hù)的利潤多少是一段時(shí)間內的高點(diǎn)，實(shí)際上很難維持這么高的水平。事實(shí)上，每個(gè)無(wú)所不能的賬戶(hù)都有保證利率，在保險合同中以黑白方式寫(xiě)入，具有100％的確定性和參考價(jià)值。

綜上，多保魚(yú)的觀(guān)點(diǎn)很明確，不要太看重萬(wàn)能險的分紅，分紅是有很大的不確定因素的。同時(shí)，預定利率越高越好，合理看待萬(wàn)能賬戶(hù)的收益。所以，在購買(mǎi)萬(wàn)能保險的時(shí)候，一定要找專(zhuān)業(yè)的代理人，同時(shí)看清楚保險合同保證的收益，不要僅僅聽(tīng)他們的說(shuō)辭。