“香港保險和內地保險的主要區別是什么？” 香港如果沒(méi)有足夠的亮點(diǎn)，就不會(huì )有這么多中產(chǎn)階級家庭。數千英里飛到香港保險。當然，香港保險并不完美，它也有明顯的缺點(diǎn)，今天多保魚(yú)會(huì )拿香港保險和內地保險做對比，我們將在后續比較中詳細說(shuō)明。

　　1、重大疾病保險形式

　　從最流行的重大疾病保險形式來(lái)看，香港和大陸的重大疾病保險有其獨特的特點(diǎn)。

　　香港重大疾病保險的主要特征包括：

　　美元保單；

　　分紅增加（保額會(huì )隨著(zhù)時(shí)間的推移而增長(cháng)，這對抗通脹非常有幫助）；

　　真正的癌癥多次賠付（癌癥多次賠付可以保障癌癥的持續、復發(fā)和擴散，間隔為3年）；

　　保證可轉換權利（可以在保障結束前無(wú)需醫學(xué)檢查，定期保障轉換為終身保障，有類(lèi)似“期權”的特點(diǎn)）。

　　內地重大疾病保險的主要特點(diǎn)包括：

　　輕癥豁免（輕癥賠付后可豁免后續保費）；

　　輕癥額外賠付（輕癥理賠不占用后續重病理賠配額）；

　　有大量的消費者危重疾病產(chǎn)品沒(méi)有死亡責任可供選擇；

　　甲狀腺癌可被視為重大疾病理賠。

　　2、產(chǎn)品形態(tài)轉變方向

　　雖然香港和大陸的重大疾病保險有其自身鮮明的特點(diǎn)，但從目前的產(chǎn)品形態(tài)轉變方向來(lái)看，香港與大陸的重病保險形式有一定的“趨同”趨勢，因為很多消費者的需求是重疊的，消費者在比較兩地產(chǎn)品時(shí)產(chǎn)生的需求繼續推動(dòng)兩地產(chǎn)品的升級。例如，內地全球生活和商人仁和生活中的中國 同方最近推出了“真正的癌癥多次賠付”的重大疾病保險；香港的富通保險也推出了類(lèi)似的“輕癥豁免”“（嚴格來(lái)說(shuō)，它應該被認為是”中癥豁免“，因為原位癌、冠狀動(dòng)脈血管成形術(shù)和其他高級別的輕癥不包括在內）和輕癥額外賠付的重要疾病產(chǎn)品。

　　香港保險的另一個(gè)“獨特優(yōu)勢”是——大量的壽險保單可用于保費融資?？蛻?hù)端用保費簽署的終身壽險保單，可以通過(guò)保費融資的情況借給銀行。根據保單發(fā)行時(shí)的現金價(jià)值和銀行可以提供的貸款比例，客戶(hù)通常只需要支付保費的30％，其余70％的保費由銀行貸款提供。通過(guò)運營(yíng)這種融資方式保費，客戶(hù)可以獲得“利差”來(lái)放大收益，因為壽險保單的大額支付率每年約為4％，而保費融資的貸款利息通常為1.5％至2.5％ （視貸款金額與當時(shí)的Hibor/Libor而定），股息支付比率與貸款利息之間的“利息差異”起到了一定的杠桿作用，可以放大收益。例如，香港港市場(chǎng)上熱銷(xiāo)的太平金鉆萬(wàn)用壽險，這在市場(chǎng)上很受歡迎，如果你不使用保費融資，扣除費用后三年的年化收益率只有3％左右，而保費融資可以將年化收入擴大到7 ％。

　　3、保險產(chǎn)品定價(jià)的角度

現階段香港保險仍具有明顯的優(yōu)勢。主要體現在：

　　標的風(fēng)險：由于香港的預期壽命較長(cháng)，飲食、衛生、醫療環(huán)境較好，因此在香港保險產(chǎn)品定價(jià)中使用的死亡率、嚴重疾病明顯低于大陸，內陸居民投保“均價(jià)”的香港保險產(chǎn)品的價(jià)格（即內地居民無(wú)需額外收費），只要是保障死亡風(fēng)險和疾病風(fēng)險產(chǎn)品（重病保險、終身壽險等）更具成本效益；

　　退保水平：由于香港保險傭金扣除系統（投資者提前退保，或確認為誤導性銷(xiāo)售，中介必須將傭金全額退還給公司），保單初始現金值較少，惡意退保（套裝傭金現象較少，因此香港保險的早期退保費率水平明顯低于大陸保險，而投保人不需要為早期的退保消費者“買(mǎi)單”；

　　監管約束：香港保險業(yè)監管部門(mén)追求“自由發(fā)展、自我約束”，通常不對發(fā)展保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)施加任何硬性要求，保險公司擁有高度的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)自主權，和中國保險監督管理委員會(huì )采取“強監管”政策，明確定義產(chǎn)品的預定利率上限法定責任準備金評估、最低現金價(jià)值計算、資產(chǎn)大類(lèi)占比上限等均有明確規定，嚴格控制風(fēng)險同時(shí)限制產(chǎn)品的優(yōu)化。

　　4、保險理賠而言

　　內地保險優(yōu)于香港保險。主要體現在：

　　理賠老化：內地保險通常在條款中有明確要求。保險公司收到保險通知后，必須在30天內提出索賠結果。一旦付款達成協(xié)議，保險必須在10天內支付，理賠失效快速，而香港保險通常沒(méi)有時(shí)間限制要求，并且需要很長(cháng)時(shí)間才能遇到復雜的情況；

　　不可抗辯條款：對于大陸保險，非防御條款適用于于主險和附加險，而對于香港保險，它僅適用于主險險，不適用于附加保險，在一定程度上削弱了對消費者的保護；

　　法律環(huán)境：為了在公眾心目中保持“保險”形象，減少負面媒體報道，大陸保險更傾向于在現階段保護保單持有人。如果存在理賠爭議，則可以進(jìn)行補償。法院通常決定保險公司。支付賠償金（即使有一些明顯的欺詐性保險案件，法院還要求保險公司賠償，這無(wú)形中增加了保險公司的運營(yíng)成本，這些費用最終將轉移給誠實(shí)的保單持有人），同時(shí)香港遵循英國普通法系統，如果被保險人未遵守“最高誠信原則”，即當被保險人故意隱瞞影響保險公司核保決定的重要事實(shí)時(shí)，通常無(wú)法獲得補償；

　　外匯管制：由于中國仍在實(shí)施更嚴格的外匯管制，因此每人每年的外匯匯率為50,000美元。如果理賠的數量太大，則可能不采用某些特殊措施，并且可能無(wú)法在短期內完全使用理賠款兌換人民幣。

　　根據以上的四點(diǎn)我們就可以知道香港保險和內地保險之間的差異了，香港保險現在正處于火熱的階段，很多人為此專(zhuān)門(mén)跑去香港購買(mǎi)保險，相比內地保險來(lái)說(shuō)，內地保險更加適合國內的保險，各有各有好處吧，具體的還是要根據自身的情況來(lái)進(jìn)行購買(mǎi)。