隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，以及人們教育水平的逐步提高，生活水平的提高，現在很多人開(kāi)始為自己的未來(lái)的著(zhù)想，而年金險作為保險的理財產(chǎn)品成功引起了多數人的關(guān)注，那么我們在購買(mǎi)年金險的時(shí)候需要注意哪些方面呢？我們可以先來(lái)了解一下什么是年金險。

　　一、什么是年金保險？

　　年金保險意味著(zhù)在被保險人期間，保險公司將根據約定的金額，在約定的時(shí)限內定期向被保險人支付被保險人的保險費。人壽保險是以被保險人的生存為給付條件的，但是生存保險的支付通常按照年度周期支付一定數額，因此稱(chēng)為年金保險。

　　從實(shí)際能起到年金作用的實(shí)際保險產(chǎn)品來(lái)看，持續返還型的兩全壽險、設計用于領(lǐng)取功能的萬(wàn)能型終身壽險、養老年金保險的功能，其實(shí)可以起到的年金保險作用，因此，它可以被稱(chēng)為廣義年金保險，而本文中提到的年金保險是廣義年金保險，因此您不必擔心具體的產(chǎn)品名稱(chēng)。

　　二、關(guān)于年金保險的四大誤區

　　誤區1：過(guò)度關(guān)注收入

　　年金與其他類(lèi)型的資產(chǎn)相比，保險收益并不高。特別是對于高凈值客戶(hù)群體來(lái)說(shuō)，與其他客戶(hù)可以訪(fǎng)問(wèn)的高質(zhì)量投資資產(chǎn)相比，從長(cháng)遠來(lái)看，年金產(chǎn)品只能達到3.5％-5％的內部IRR回報率，其中其實(shí)很低的。

　　因此，對于高凈值客戶(hù)群而言，年金保險對其資產(chǎn)保值和有效繼承的作用遠遠高于其產(chǎn)品的盈利能力。

　　因此，在配置年金型保險產(chǎn)品時(shí)，客戶(hù)首先需要分析自己的資產(chǎn)規劃需求，然后根據需要匹配適合自己規劃的保險產(chǎn)品，而不是先考慮哪些產(chǎn)品有更高的回報。

　　誤區2：關(guān)注未來(lái)的數字，無(wú)論金錢(qián)的時(shí)間價(jià)值如何

　　在看到年金保險產(chǎn)品的利益證明（事實(shí)上，許多是非保證收益）之后，許多客戶(hù)都被他們的示范的高回報所誘惑，然后做出不合理的決定，以投資心態(tài)購買(mǎi)年金保險產(chǎn)品，事實(shí)上這是不對的。

　　在做出購買(mǎi)決定之前，我們必須考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值。簡(jiǎn)單地說(shuō)，今天的100元與30年后的100元相同，但購買(mǎi)力絕對不同（通脹因素）。因此，購買(mǎi)年金型保險不應使用未來(lái)的回報數字作為購買(mǎi)決策的唯一指標。

　　誤區3：從資產(chǎn)配置的角度來(lái)看年金配置基于前兩點(diǎn)，許多客戶(hù)在配置年金保險的過(guò)程中沒(méi)有考慮他們的整體資產(chǎn)狀態(tài)和家庭狀況。

　　事實(shí)上，必須從家庭的資產(chǎn)狀況和家庭成員計劃中考慮真正的科學(xué)配置年金保險方法。充分發(fā)揮年金保險資產(chǎn)保全、現金流鎖定、有效繼承等方面。

　　誤區4：年金保險可以避免債務(wù)，也沒(méi)有遺產(chǎn)稅

　　作為資產(chǎn)有效保全的手段之一，保險產(chǎn)品通常用于避免債務(wù)。但是，在司法實(shí)踐中，雖然地方法院有不同的判決，但從實(shí)際司法實(shí)踐的角度來(lái)看，惡意避債是無(wú)法用保險產(chǎn)品實(shí)現的。

　　另一方面，遺產(chǎn)稅在中國仍然未知，具體的政策方向不明確。因此，使用年金保險來(lái)規避遺產(chǎn)稅的問(wèn)題也需要因人而異。

　　三、年金險怎么買(mǎi)

　　首先，要清楚地理解年金的含義，主要是為了幫助解決哪類(lèi)問(wèn)題。

　　這需要專(zhuān)業(yè)的理財規劃師幫助客戶(hù)分析自己的專(zhuān)業(yè)特征、家庭狀況、財務(wù)狀況、投資和資產(chǎn)配置，判斷其財務(wù)狀況是否有資產(chǎn)保全、現金流量不足、資產(chǎn)轉移方式不確定未來(lái)某個(gè)時(shí)間點(diǎn)的確定性支出是否對支付資金的能力存在不確定性。這表明您可以使用年金保險產(chǎn)品來(lái)幫助您解決哪類(lèi)問(wèn)題。

　　其次，從需求和資產(chǎn)的角度來(lái)看，年金配置的數量在兩個(gè)方向上得到確認。

　　從需求的角度來(lái)看，未來(lái)的不確定性將決定客戶(hù)的資金缺口為保障，然后差距將決定需求量。隨著(zhù)這種需求作為保險金的數額，需要保留的資金將被撤銷(xiāo)?？梢源_定年金保險每年需要支付的保費。

　　確定保費后，需要根據客戶(hù)當前的現金流情況調整上下幅度，以確?？蛻?hù)的現金流狀態(tài)不會(huì )發(fā)生太大變化，并影響當前生活、工作或自己的工作商業(yè)等等。

　　第三，關(guān)于公司和產(chǎn)品的選擇，并不是老五家保險公司的產(chǎn)品都一定好，資產(chǎn)實(shí)力排名較低的公司會(huì )更差。

　　實(shí)際上，客戶(hù)應該以年金返還的形式考慮產(chǎn)品的流動(dòng)性、安全性、抗通脹性和年金類(lèi)信托功能的設置。由此可見(jiàn)，科學(xué)配置年金保險不是一個(gè)可以簡(jiǎn)單概括的事項，需要客戶(hù)和財務(wù)經(jīng)理的合作才能完成。

　　以上三點(diǎn)就是年金險的主要的內容，相信大家對年金險的概念有了一定的了解，對于購買(mǎi)年金險的誤區相信大家也有了一定的了解。購買(mǎi)年金險并不簡(jiǎn)單，要是有意向的小伙伴，建議可以選擇這方面專(zhuān)業(yè)的人來(lái)幫助你。