隨著(zhù)保險行業(yè)的不斷普及，大多數人都知道要配置重大疾病保險。普通家庭中，如果有一人罹患了重大疾病，不僅治療周期時(shí)間長(cháng)，而且費用也很高，更嚴重的的是，家庭的經(jīng)濟也會(huì )陷入困境。因此重疾險成為了人們必備的保險之一。但你真的知道什么是重疾險嗎？重疾險里包含的輕癥、中癥和重疾分別是什么意思，你都知道嗎？小編今天就帶大家來(lái)了解一下這方面的知識。

先來(lái)給大家說(shuō)一說(shuō)輕癥

因為重疾險的賠付門(mén)檻很高，大多數的理賠糾紛案件都是源于重疾險。為了順應時(shí)代的發(fā)展，保險公司就推出了帶有輕癥的重疾險產(chǎn)品。

之前有在網(wǎng)上看到一個(gè)笑話(huà)：有一個(gè)病人得了冠心病，在即將手術(shù)的時(shí)候，患者再三叮囑醫生說(shuō)，“手術(shù)不要給我微創(chuàng )，我要開(kāi)胸手術(shù)，不開(kāi)胸手術(shù)的話(huà)我的重疾險不賠付”。雖然這只是一個(gè)笑話(huà)，但也從側面看出，輕癥如果沒(méi)有發(fā)展成為重大疾病，都可簡(jiǎn)稱(chēng)為輕度重疾。重疾險在輕癥階段是不會(huì )理賠的，盡管你做了手術(shù)。

這里小編要提醒大家一下，所謂輕癥，雖然帶個(gè)“輕”字，并不是說(shuō)這種疾病就不嚴重。比如早期發(fā)現的惡性腫瘤，其實(shí)就是原位癌，尚未發(fā)生轉移；輕微腦中風(fēng)引起的腦出血、腦栓塞的情況，只是還未達到腦中風(fēng)后遺癥的程度。這些都算是輕癥，且達到了合同規定理賠的標準。已經(jīng)達到了合同標準。

并不是所有的輕癥都不會(huì )理賠，要看具體的產(chǎn)品條款中有沒(méi)有附帶輕癥理賠以及投保的時(shí)候產(chǎn)品中有沒(méi)有附加輕癥。有些產(chǎn)品中的輕癥是按比例來(lái)賠付的，有些輕癥是按次數來(lái)賠付的，可1次賠付，或者多次賠付。大家要選擇產(chǎn)品的時(shí)候一定要看清楚。

現在說(shuō)一說(shuō)中癥

目前市面上對于中癥并沒(méi)有一個(gè)統一的疾病標準?？梢院?jiǎn)單理解為：中癥的病情嚴重程度跟理賠金額比例成正比，中癥疾病是介于輕癥和重疾之間。

中癥的賠付主要是從這2個(gè)方面來(lái)判斷的：

1、按照病情嚴重程度來(lái)細分，中癥肯定要比輕癥嚴重一些，但還達不到不到重疾理賠范圍的疾病，都統稱(chēng)為中癥。

2、一些發(fā)病率高和治療費用也高的輕癥，歸到中癥的類(lèi)別，賠付的標準還是按照輕癥的方法來(lái)操作，（輕癥一般20-30%賠付，中癥一般是50%賠付，重疾100%賠付。） 

中癥的理賠金額提高，對于消費者來(lái)說(shuō)，是一件好事，如果罹患了中癥，可以有機會(huì )拿到高額度的賠付金。從某些程度來(lái)說(shuō)，中癥的出現降低了重疾險的理賠門(mén)檻。比如說(shuō)一些高發(fā)疾病，類(lèi)似于Ⅲ度燒傷或者腦中風(fēng)后遺癥，這種情況，中癥都是可以賠付50% 的保額。

最后說(shuō)一說(shuō)重疾

重疾就是指罹患了對身體有很大危害的重大疾病，嚴重影響工作和生活。具有死亡率高、治療花費巨大的特點(diǎn)，比如惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗死等等。  只要被保險人罹患了重疾一旦確診，保險公司會(huì )一次性100%賠付約定的保險金。比如說(shuō)你買(mǎi)了50萬(wàn)保額的重疾，2年后確診得了惡性腫瘤，保險公司直接賠付給你50萬(wàn)。

不同的保險公司保障的重大疾病數目不一樣，有的只有幾十種，有的可以達到上百種，但是保監會(huì )規定的25種種類(lèi)種類(lèi)，每家保險的公司產(chǎn)品都會(huì )包含在內，這25種疾病已經(jīng)覆蓋約95%的重疾發(fā)生。是重疾保險的核心。這是行業(yè)標準，所有保險公司都必須遵循。保險存在的意義就是為了預防風(fēng)險，剩下的5%疾病，是小概率的疾病，就算不幸患上也不會(huì )有太大影響。至于是哪25種疾病，大家可以自行查找資料。

從賠付力度來(lái)看，重疾＞中癥＞輕癥。所有重疾險產(chǎn)品的賠付比例為100%；中癥的賠付比例約為50%-60%；輕癥賠付的比例有20%、25%或30%不等。

想要購買(mǎi)重疾險朋友，還需要注意以下幾點(diǎn)：

1、重大疾病險并不是種類(lèi)越多就越好

保監會(huì )規定的25種重大疾病種類(lèi)，市面上重疾險基本都滿(mǎn)足此需求。但有些保險公司為了引起消費者的注意，會(huì )將疾病保障的類(lèi)型增加到50種或者100種，有的將一種疾病在不同的演變階段都寫(xiě)進(jìn)去，有的就寫(xiě)一些發(fā)病地很低罕見(jiàn)疾病，有的會(huì )將疾病進(jìn)行分組。

如果因為疾病的種類(lèi)增加而保費也要增加的情況下，小編覺(jué)得沒(méi)有必要購買(mǎi)。如果保費相差不大，那肯定是選擇保障越多疾病的產(chǎn)品就越好。這里有一個(gè)前提是，不管保障的疾病再多，一定要覆蓋保監會(huì )規定的常見(jiàn)25種疾病。

2、輕癥升級到中癥后，也許會(huì )更劃算

輕癥和中癥的主要差別就在于理賠標準和賠付比例不同，所以保費也會(huì )有所不同，目前市面上關(guān)于輕癥和中癥的概率并沒(méi)有明確的劃分，這家產(chǎn)品的輕癥，可能到另外一家就歸到中癥去了，這家公司的中癥在下一家可能是輕癥，所以這個(gè)沒(méi)有統一的答案，如說(shuō)想要提升賠付比例，是可以把輕癥升級到中癥，這樣可能會(huì )更劃算一些。

3、輕癥、中癥、重疾并不是覆蓋了所有了疾病

因為重疾險保障的疾病內容有限，就算附加了輕癥和中癥，也沒(méi)辦法覆蓋到所有的疾病。就算世界上真的存在一款重疾險，可以賠付所有的疾病費用，那么它的保費肯定很貴，一般普通家庭不一定買(mǎi)的起這款保險。我們購買(mǎi)保險的初衷是為了規避風(fēng)險，而不是讓自己因為保險增加了經(jīng)濟壓力，買(mǎi)重疾險常見(jiàn)的能覆蓋的疾病就夠了。

總結：沒(méi)有人能夠預測未知的事情，為了預防風(fēng)險，我們要盡早選擇更多的保障來(lái)抵御風(fēng)險的到來(lái)，我們買(mǎi)保險的初心，就是為了讓自己的未來(lái)能夠有所保障。所以在保費相差不多的情況下，一定要選擇保障內容更多的那款產(chǎn)品。

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