日常生活中，意外總是無(wú)處不在，誰(shuí)也不知道意外什么時(shí)候會(huì )到來(lái)。正是由于意外的不可預測，無(wú)論是大人還是小孩或是老人， 配置一份意外險是非常有必要的。小編今天就給大家科普一下意外險的一些知識。

一：什么是意外險？

意外險通俗一點(diǎn)可以理解為： 一旦發(fā)生意外事故，便可通過(guò)意外險獲得相應賠償。保險對意外傷害事故的定義是指：遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外傷害。保險合同里所說(shuō)的意外和我們日常生活中所遇到的意外是有很大區別的。

比如說(shuō)：中暑、高原反應和猝死，均不在意外險保障范圍之內。中暑在醫學(xué)上被定義為一種疾病，很多時(shí)候是可以避免，所以中暑的身故不屬于意外。同樣的道理，高原反應引起的身故也不屬于意外。世界衛生組織對猝死的定義為疾病，所以也不屬于意外。剛剛說(shuō)的這3種意外都是不屬于意外事故，故不能通過(guò)意外險獲得賠償。想要知道更多意外險不會(huì )理賠的情況，可以查看之前小編有寫(xiě)過(guò)這方面的文章。

意外險能不能賠，關(guān)鍵看造成傷害的起因是什么。常見(jiàn)的交通事故、摔傷燙傷、意外溺水、高空墜物等均屬意外傷害，可通過(guò)意外險獲得相應賠付。由此可見(jiàn)，意外險的賠付一定要滿(mǎn)足外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外傷害這4個(gè)條件。一般情況下，由疾病所造成的死亡或殘疾，不符合意外險理賠條件，不能賠付。

二：意外險有哪些分類(lèi)？

根據不同的保障對象，意外險可分為綜合意外險、旅游意外險、高危職業(yè)意外險。綜合意外險是生活中最常見(jiàn)的，保障比較全面的一種保險，不管是交通意外傷害還是自然的傷害，都可以通過(guò)意外險來(lái)獲得賠償。旅游意外和高危職業(yè)意外是針對職業(yè)風(fēng)險的不同而設計的意外險。比如說(shuō)常年在飛機上工作的人員，消防員、高空作業(yè)人員等等。這類(lèi)人群因職業(yè)的特殊性是沒(méi)有辦法購買(mǎi)普通意外險，只能購買(mǎi)特定的意外險。

三：意外險的優(yōu)勢有哪些？

意外險最明顯的優(yōu)勢就是，保費低，通常在兩百元以?xún)?，就可以買(mǎi)到50萬(wàn)保額的保障，杠桿作用非常高。意外險的投保門(mén)檻非常低，一般只要是65周歲以下，能正常工作和生活的人都可以投保，比起重疾險、壽險、醫療險詳細的健康告知要求要寬松很多；保障也比較簡(jiǎn)單易懂好理解，不像重疾和醫療，使用的時(shí)候有一定的額外限制。

四：意外險能幫我們轉移哪些風(fēng)險呢？

這里從2個(gè)方面來(lái)說(shuō)： 首先因意外導致的身故或傷殘，可以直接獲得一筆賠償金，有一部分壽險的功能；其次因意外導致的門(mén)急診，以及住院的費用，意外險可以報銷(xiāo)，甚至有的意外險還附帶有住院津貼，帶了部分醫療險的功能。

五：應該怎么選擇意外險呢？

日常生活中比較常見(jiàn)的意外險主要是綜合意外險和專(zhuān)項意外險。

綜合意外險的保障比較全面，只要在意外險規定范圍內的意外身故或者意外傷殘，都能獲得賠償，適合常年配置；專(zhuān)項意外險的保障內容比較固定，是通過(guò)職業(yè)的不同來(lái)提供不同的保障內容。由于意外險的特性屬性，在配置的時(shí)候是比較靈活的，短期的出行可以選擇保障出行這段時(shí)間的意外，半個(gè)月或者幾天都可以。如果因為工作性質(zhì)的原因，可以選擇配置一年期的意外。

現在我們來(lái)聊一聊綜合意外的配置注意事項：

通常一份意外險，主險包含意外傷害身故賠付和意外傷殘賠付，附加險為意外傷害醫療，有的意外險還會(huì )附加意外住院津貼和救護車(chē)費用。

1、年輕人購買(mǎi)綜合意外險要注意什么？

首先我們應關(guān)注保額的高低。

年輕人通常作為家里的頂梁柱，當自己發(fā)生意外的是要考慮的是家人的生活是否能夠有保障。這里從意外身故和意外傷殘這2種情況來(lái)說(shuō)明。

意外身故的時(shí)候，家人能否獲得一定的賠償金來(lái)保障今后的生活。購買(mǎi)意外險的時(shí)候建議按照年收入的5-10倍來(lái)選擇保額，這樣家人在5-10年內的基本生活和孩子的教育費用都有保障。

意外傷殘在沒(méi)有經(jīng)濟收入來(lái)源的時(shí)候，能否通過(guò)意外險的賠償金來(lái)抵用治療的費用。在意外傷殘的時(shí)候還要考慮，傷殘等級和保險金的賠付比例，自己是否可以接受。

通過(guò)這2方面的考慮，建議意外險的主險保額配置至少要有50萬(wàn)，這里不用太糾結保費，100多塊錢(qián)就可以搞定，太困難的家庭都可以買(mǎi)的起。

其次，要關(guān)注附加意外醫療險的額度和報銷(xiāo)情況。

賠付額度是多少、有沒(méi)有免賠額、報銷(xiāo)比例高不高（最好是100%報銷(xiāo)），以及自費的醫藥費是否也在報銷(xiāo)的范圍內。不少骨折或燒傷的用藥選擇進(jìn)口藥，這部分的藥往往是社保不會(huì )報銷(xiāo)的，需要自費，這一點(diǎn)要考慮進(jìn)去。

最后，是投保意外險時(shí)的職業(yè)類(lèi)別限制。

職業(yè)所帶的風(fēng)險系數越高，發(fā)生意外的可能性就越大，相應的保費也會(huì )比較高。普通的意外險，只能是1-3類(lèi)職業(yè)范圍內的人才可以購買(mǎi)。如果從事的是高風(fēng)險職業(yè)，要購買(mǎi)專(zhuān)門(mén)針對高風(fēng)險人群設定的意外險。當然這類(lèi)型的保費肯定要比普通意外險費用要高。

意外險的配置重點(diǎn)要考慮的就是，保額、附加的醫療險以及職業(yè)類(lèi)別，這些是最基礎也是最重要的。其他的保障內容，比如說(shuō)猝死賠付、交通意外、住院津貼、救護車(chē)的費用，可以根據自身情況有選擇性的添加。如果能在保費相差不多的情況下，保障的內容越多肯定越多，性?xún)r(jià)比也就越高。

2、老人和孩子購買(mǎi)綜合意外險需要注意什么？

老人因自身身體的原因，，導致意外事故發(fā)生的概率比較大，小孩因為貪玩和好動(dòng)，會(huì )發(fā)生意外事故的風(fēng)險也比較大。這2類(lèi)人群是需要常年配置意外險的。相對于年輕人來(lái)說(shuō)，老人和小孩對身故保額的需求比較低。老人和小孩不具備賺錢(qián)的能力， 對家庭的經(jīng)濟收入做不了什么貢獻。而且未成年人的意外險，也有一定的規定，10歲以下的兒童意外身故的保額不得超過(guò)20萬(wàn)，18歲以下的未成年人，意外身故保額不得超過(guò)50萬(wàn)。

基于這些方面的原因，我們再給老人和孩子挑選意外險的時(shí)候，出了意外基本的保障之外，要重點(diǎn)關(guān)注附加的意外醫療險這方面的保障。 投保的時(shí)候要關(guān)注保額、報銷(xiāo)的比例以及對是否可以報銷(xiāo)社保外用藥。

最后：購買(mǎi)意外險的時(shí)候，首先要明確自己的需求，再來(lái)挑選產(chǎn)品的時(shí)候就會(huì )容易很多。也更能調到適合自己的產(chǎn)品?？催^(guò)今天的文章，還沒(méi)有配置意外險的朋友，要趕緊行動(dòng)起來(lái)喲。

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