隨著(zhù)保險行業(yè)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的人認可保險，也開(kāi)始選擇用保險抵御家庭風(fēng)險。但是對于普通老百姓來(lái)說(shuō)，在家庭財力有限的情況下，如何做好合理的保險配置？如何花最少的錢(qián)、買(mǎi)到最好的保障呢？今天小編就來(lái)談?wù)勗趺唇o家庭成員量身定制一套家庭保險方案！一起來(lái)看看！

家庭保險規劃的5個(gè)定律

一、墨菲定律：以防萬(wàn)一的準備

古語(yǔ)有云“天有不測風(fēng)云”，對于意外，我們每個(gè)人都不能提前預測，也就無(wú)法阻止意外的發(fā)生。但是我們可以通過(guò)一些方式轉移風(fēng)險，用另一種形式防止家庭的二次傷害。買(mǎi)保險就是目前最行之有效的一種方式。

保險的本質(zhì)是保障。我們買(mǎi)保險，也是買(mǎi)一份心安。所以保險是我們?yōu)榱艘苑廊f(wàn)一而做的準備。

二、4321定律：合理分配家庭財產(chǎn)

所謂“4321定律”，就是家庭合理的支出比例：

（1）40%的收入用于買(mǎi)房或股票、基金等方面的投資，財富保值增值。

（2）30%用于家庭生活開(kāi)支，保證基本生活；

（3）20%用于銀行存款，以備不時(shí)之需；

（4）10%用于保險規劃，管理人生風(fēng)險。

三、31定律：有貸款更得有保險

31定律，指的是貸款還款數額最好是家庭月收入的三分之一。如果超過(guò)這個(gè)數額，家庭應對突發(fā)狀況的能力就會(huì )下降。對于有貸款的家庭，更需要一份保險來(lái)保障。如果家里還貸的經(jīng)濟支柱突發(fā)意外，不僅家庭經(jīng)濟難以維持，如果還有貸款，那簡(jiǎn)直就是雪上加霜。

四、80定律：風(fēng)險投資多少看年齡

80定律就是：可投資數額=（80-你的年齡）*1%。投資資產(chǎn)占比最好和年齡成反比，年齡越大，投資數額應該減少。因為隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，抗風(fēng)險的能力也在降低。而保險作為長(cháng)期的理財工具，比例應該逐漸提升。

五、雙十定律：家庭保險要合理配置

雙十定律是指保險額度最好不要超過(guò)家庭收入的10倍，保費總支出最好是年收入的10%。

家庭保險如何配置？

一般家庭成員包括丈夫、妻子、孩子、老人，不同家庭成員因年齡不同，所承擔的家庭經(jīng)濟責任不同，所承擔的風(fēng)險也有所不同。

一、 丈夫、妻子

作為家庭經(jīng)濟的主要來(lái)源，如果遇到重大風(fēng)險，可能造成收入中斷、開(kāi)支增加，甚至對家庭經(jīng)濟造成毀滅性打擊，所以在保險規劃中，應優(yōu)先為家庭經(jīng)濟支柱做風(fēng)險保障。

家庭經(jīng)濟支柱應配置重疾險、意外險、醫療險、壽險。

重疾險：保額最少要覆蓋康復費用+ 3-5倍年收入，在確認保額充足的前提下，可根據預算選擇保障定期還是終身，單次賠付還是多次賠付。

意外險：家庭經(jīng)濟支柱應盡量將身故、傷殘保額做高，防止極端情況。建議購買(mǎi)性?xún)r(jià)比最高的一年期綜合意外險，不要購買(mǎi)返本型意外險。

醫療險：補充社保，可報銷(xiāo)非社保報銷(xiāo)費用。普通家庭首選百萬(wàn)醫療險，雖有1萬(wàn)免賠額，但因中青年時(shí)期身體素質(zhì)普遍較好，只用于防范較大風(fēng)險即可。如果想要0免賠、去特需部或私立醫院就診也可選擇中高端醫療險。

壽險：壽險是對于家庭經(jīng)濟支柱還是非常必要的。壽險可以防止被保人身故而使整個(gè)家庭陷入經(jīng)濟危機。保額根據家庭收入、支出、負債信息等綜合考慮。

二、 孩子

孩子因為不承擔家庭經(jīng)濟責任，所以無(wú)需配置壽險產(chǎn)品，只需配置重疾險、意外險、醫療險即可。

重疾險：兒童重疾險因費率較低，價(jià)格非常便宜，首選包含兒童高發(fā)重大疾病的定期重疾產(chǎn)品保障到20-30歲，如經(jīng)濟條件允許也可搭配長(cháng)期重疾。保額建議最少50萬(wàn)。

意外險：保監會(huì )對兒童身故保額的規定為1-9歲20萬(wàn)，10-17歲50萬(wàn)，對傷殘保額沒(méi)有限制，有這方面擔心的家長(cháng)可提高孩子的傷殘保額。另一個(gè)需要重點(diǎn)關(guān)注的就是意外醫療，0免賠100%報銷(xiāo)，可報銷(xiāo)自費藥的產(chǎn)品責任是最好的。

醫療險：孩子身體素質(zhì)較差，住院頻率高，尤其是嬰幼兒?？蛇x擇小額醫療險應對小額住院風(fēng)險+百萬(wàn)醫療險應對較大風(fēng)險。

三、 老人

老人和孩子一樣不承擔家庭經(jīng)濟責任，所以無(wú)需配置壽險產(chǎn)品。重點(diǎn)考慮疾病和意外保障。

防癌險：老年人一般身體多少都一些問(wèn)題，而且年齡如果超過(guò)55周歲，就無(wú)法購買(mǎi)重疾險，即使可以購買(mǎi)，重疾險的價(jià)格也非常昂貴，起不到杠桿作用，所以退而求其次，可以選擇對健康要求和年齡要求都比較低的防癌險產(chǎn)品，價(jià)格也更實(shí)惠。

意外險：老年人是意外的高發(fā)人群，如骨折、摔傷等，給老人投保意外險，應該關(guān)注是否附加了意外醫療。

醫療險：醫療險對健康狀況要求較高，而且因為老年人年紀較大，發(fā)生意外和重疾的概率更高。如果老人可以通過(guò)醫療險的健康告知，可以盡量配置。

結語(yǔ)

購買(mǎi)保險，應該以家庭為單位，進(jìn)行綜合考慮。每個(gè)家庭成員都很重要，但是也要按照先后順序進(jìn)行購買(mǎi)。切忌給孩子買(mǎi)一堆保險而自己卻一點(diǎn)保障都沒(méi)有，也不能光有一堆理財型保險卻沒(méi)有任何保障型保險。關(guān)于家庭配置保險的方法，看完這篇，你都掌握了嗎？

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