2017年平安人壽對黑龍江一位客戶(hù)意外身故賠付了1.18億，刷新了個(gè)人壽險最高理賠記錄，而客戶(hù)投保的就是今天要談到的產(chǎn)品平安福2018終身壽險。這款平安人壽的品牌產(chǎn)品累計售出1000多萬(wàn)份，如此驕人的成績(jì)背后，網(wǎng)上對其褒貶不一。

木秀于林，風(fēng)必摧之。平安福任何一款條款都被置于放大鏡下，在老百姓眼里，平安福捆綁意外銷(xiāo)售，而且價(jià)格不菲，并不親民；在同行眼里，抓住一個(gè)缺點(diǎn)，攻其一點(diǎn)不及其余，勢要將皇帝拉下馬；但是在高端客戶(hù)群中，累計售出大量巨額保單，包括上面那位賠了一億多的客戶(hù)。不同的人看平安福帶著(zhù)各自立場(chǎng)，橫看成嶺側成峰，遠近高低各不同。

保險產(chǎn)品市場(chǎng)，有個(gè)奇特現象，新產(chǎn)品上市總喜歡拿來(lái)跟平安福比一比，平安福到底魅力何在呢？

本期產(chǎn)品評測看點(diǎn)：

1、中國平安的綜合金融布局與產(chǎn)品設計

2、平安福2018與國壽福、人保福、華夏福綜合對比

3、平安福2018終身壽險三大獨門(mén)優(yōu)勢與缺點(diǎn)分析

一、中國平安的綜合金融布局與產(chǎn)品設計

2017年中國平安總資產(chǎn)突破6萬(wàn)億，排名財富世界500強第39位，凈利潤近1000億，其中平安人壽貢獻利潤300多億，排名國內壽險公司第一；平安銀行貢獻近600多億，平安證券、平安好房、平安好醫生等其他子公司貢獻一小部分。

平安借助互聯(lián)網(wǎng)科技，打造金融生態(tài)圈，通過(guò)一個(gè)賬戶(hù)管理保險、銀行、證券等多種資產(chǎn)，依托平安金管家作為載體，通過(guò)線(xiàn)上投保、線(xiàn)上保全、線(xiàn)上安E理賠，帶給客戶(hù)不一樣的體驗。

平安人壽在平安集團中扮演的最重要的角色就是“獲客”；或者說(shuō)是圈客戶(hù)。通過(guò)便捷服務(wù)和優(yōu)質(zhì)的理賠，圈定了近1億多優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，最終目的就是希望客戶(hù)來(lái)平安銀行辦理存貸款、信用卡；來(lái)平安證券開(kāi)戶(hù)、來(lái)平安好房買(mǎi)房，來(lái)平安陸金所理財，來(lái)平安普惠貸款，反過(guò)來(lái)這些綜合金融也可以帶動(dòng)壽險銷(xiāo)售。

在平安集團頂層設計中，平安壽險要賺錢(qián)是目標，但是主要目的在于獲客，所以產(chǎn)品設計上敢于承擔風(fēng)險。

二、平安福2018與國壽福、人保福、華夏福綜合對比分析

選擇的比較對象都是以福字命名，是這幾家公司知名產(chǎn)品，通對比作為參考，具體對比如下：

國壽福至尊版：是國壽的品牌產(chǎn)品，長(cháng)期意外可選，保至75周歲，上市之初就加上輕疾豁免，身價(jià)、重疾意外都很全面。

人保福：跟國壽福非常類(lèi)似，增加了輕重疾范圍，增加了10類(lèi)現代疾病額外賠，意外保至75歲，保障也很全面，組合優(yōu)勢明顯。

華夏福：走的是不一樣的路，摒棄長(cháng)期意外，在輕重疾上做文章，少兒重疾雙倍賠，成人60歲后賠1.2倍，身故賠付保費不倒掛，88歲返保費，輕疾賠付比例最高達35%，在輕重疾上極為優(yōu)秀。

平安福2018：輕重疾保障種類(lèi)一般，但是可以自動(dòng)升級；保長(cháng)期意外，但是捆綁銷(xiāo)售，不能可選。

平安福2018優(yōu)勢并不明顯，那它為何這么熱賣(mài)？

三、平安福2018三大獨門(mén)優(yōu)勢

先做一份計劃書(shū)，客戶(hù)30歲，年交保費423萬(wàn)，存10年，共存4230萬(wàn)，主險保額1億，重疾保額3000萬(wàn)，長(cháng)期意外5000萬(wàn)，附加健享住院醫療3份，意外醫療5萬(wàn)。具體如下：

優(yōu)勢一：市場(chǎng)上最強附加醫療險健享人生

唯一不限年度總額限制，保證續保五年，同一疾病間隔30天，可以再次報銷(xiāo)同樣額度。這是什么意思？先看下保證續保條款：

拿最常見(jiàn)的3份健享來(lái)說(shuō)，保9000基本醫療，含900門(mén)診；4500的微創(chuàng )手術(shù)，30000的器官移植。日常用的最多的是9000基本額度，看看它兩重含義：

1、如果一個(gè)人每天得一種病，1.1號感冒；1.2號肺炎、1.3號支氣管炎。。。。以此類(lèi)推，每種疾病住一天院，每種疾病額度9000，每年住院最高保180日，一年額度是180*9000=162萬(wàn)，5年保證續保，5年額度是162萬(wàn)*5=810萬(wàn)。潛在額度極高。

2、同一種疾病間隔30天，可以再次報銷(xiāo)同樣額度。

客戶(hù)1.1號得了癌癥，1.7號出院，報9000,客戶(hù)2.7號住院復查，2.8號出院報9000，以此類(lèi)推。同一種疾病一年承擔180日內費用。如果其他疾病就診不受影響，對于身體體質(zhì)不好，經(jīng)常生病或經(jīng)常需要復查的客戶(hù)極為有利。

加上平安先進(jìn)的安E賠閃賠服務(wù)，可以帶給客戶(hù)極致的服務(wù)體驗。小編找到平安湖南分公司理賠數據，醫療險大概是重疾險理賠件數的17倍。醫療險發(fā)生率遠高于重疾或身故。但是這款醫療險不報自費藥，所以需要搭配平安e生保，或好醫保、尊享e生等百萬(wàn)醫療險作為補充。

優(yōu)勢二：主險和重疾比例不是1比1

國壽福、華夏福、人保福、泰康全心健康計劃，主險和重疾都是1比1，假如主險30萬(wàn)，重疾也是30萬(wàn)，發(fā)生重疾理賠后，主險等額減少30-30=0，合同終止，附加長(cháng)期意外和一年期醫療終止。

平安福1.1比1，發(fā)生重疾后，主險等額減少，31萬(wàn)-30萬(wàn)=1萬(wàn)，但是依然有效，長(cháng)期意外有效，附加健享依然有效?？雌桨哺Ｖ丶怖碣r條款：

就拿上面投保案例來(lái)說(shuō)。

客戶(hù)發(fā)生重疾，賠了3000萬(wàn)，主險保額等額減少，降為7000萬(wàn)，長(cháng)期意外5000萬(wàn)，后續保費免交。要是國壽福、泰康全心健康計劃、人保福等，重疾理賠合同終止，長(cháng)期意外終止。

但是買(mǎi)了平安?？蛻?hù)，發(fā)生重疾賠了3000萬(wàn)，要是想不通，開(kāi)著(zhù)自駕車(chē)撞了大貨車(chē)身故，平安福自駕意外雙倍賠，還要再賠5000萬(wàn)*2=1億，加上身價(jià)7000萬(wàn)，累計還要賠1.7億。國壽福等產(chǎn)品重疾賠付合同終止，直接規避了這種風(fēng)險。

平安福險種組合搭配，對于高端客戶(hù)來(lái)說(shuō)，投保遠遠優(yōu)于其他產(chǎn)品。

優(yōu)勢三：綜合金融增值服務(wù)

買(mǎi)了平安?？蛻?hù)，在平安銀行可以辦理保單貸款，可以辦信用卡等，平安福還有平安RUN健康增保額活動(dòng)，日常享受安E賠等便捷理賠等這里就不再贅述。

四、平安福2018終身壽險主要缺點(diǎn)：

1、捆綁長(cháng)期意外險

這是很多普通老百姓所詬病的問(wèn)題，很多人已經(jīng)買(mǎi)了意外險，或者平時(shí)意外風(fēng)險不高，不想多花錢(qián)，平安福這款捆綁長(cháng)期意外，而且意外最低15萬(wàn)保額起售，讓很多人糾結和無(wú)語(yǔ)。

2、輕疾病種原位癌拆分

其他產(chǎn)品都是將原位癌和早期病變定義為一種，而平安福拆分為幾個(gè)，平安福有故意增加疾病種類(lèi)數量嫌疑。具體如下：

產(chǎn)品點(diǎn)評：平安傳統的醫療險優(yōu)勢，加上平安福險種組合優(yōu)勢，如果客戶(hù)年交保費上萬(wàn)，幾十萬(wàn)甚至上千萬(wàn)，平安福組合優(yōu)勢遠遠大于其他產(chǎn)品，承擔風(fēng)險遠高于其他產(chǎn)品，平安福定價(jià)貴在于承保風(fēng)險高，所以這款產(chǎn)品上市時(shí)就是如宣傳中所說(shuō)針對中高端客戶(hù)。對于普通客戶(hù)來(lái)說(shuō)，發(fā)生重疾后，是否在乎因意外多賠幾十萬(wàn)，或者醫療仍然可以續保5年，仁者見(jiàn)仁智者見(jiàn)智。

平安福的優(yōu)勢在于組合投保，承保保額大，優(yōu)勢越明顯，但是如上所述小毛病也不少。如果客戶(hù)并不在在乎意外或醫療，那么像華夏福輕重疾優(yōu)勢明顯，國壽福等產(chǎn)品意外保的更長(cháng)。