最近支付寶和人保健康聯(lián)手推出的一款“好醫保·長(cháng)期醫療”，想必許多朋友已經(jīng)見(jiàn)過(guò)它了，并且非常心動(dòng)。

多保魚(yú)剛看見(jiàn)的時(shí)候，也是被驚艷了一把：真棒！但是當多保魚(yú)詳細研究完它的保障內容后，還是冷靜了下來(lái)。

為什么呢？多保魚(yú)今天就來(lái)詳細地講一講，好醫保是不是現在市面上最優(yōu)秀的百萬(wàn)醫療險。

我們先看看好醫保都保啥？這是支付寶官方放出來(lái)的保障內容：

接下來(lái)，就是多保魚(yú)深入解析的舞臺啦~

一、好醫保的7大優(yōu)點(diǎn)

1、6年保證續保

這是這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)。

因為醫療險都是一年一期的產(chǎn)品，所以續保條件是衡量一款醫療險是否優(yōu)秀的重要標準之一。

好醫?？梢员ＷC6年內無(wú)論發(fā)生了什么事都可以續保，費率也保持一致，在這6年里，即使產(chǎn)品停售了，還是可以繼續續保。

其實(shí)它就相當于購買(mǎi)了一款6年期的定期醫療險，每年交保費。

6年到期后又如何續保的？條款是這樣寫(xiě)的：

這跟其他百萬(wàn)醫療險的續保內容是一樣的，只是這樣的費率調整不會(huì )影響到在保證續保期間的被保人。

不過(guò)它還有很厲害的一點(diǎn)：

這可謂是給了消費者一枚定心丸。也就是說(shuō)，即使被保險人在期間申請過(guò)理賠，不僅6年內可以無(wú)憂(yōu)無(wú)慮地續保，就算停售了，也還能再輕松投保人保的其他醫療險產(chǎn)品。

多保魚(yú)不得不說(shuō)：有錢(qián)就是任性！

2、6年內免賠額共1萬(wàn)，100種重疾0免賠

市面上大多數百萬(wàn)醫療險在免賠額上的設計為：1年1萬(wàn)免賠額，惡性腫瘤（癌癥）0免賠。

好醫保的免賠額是6年累計免賠額為1萬(wàn)元，并且100種重疾0免賠。

跟其他百萬(wàn)醫療險產(chǎn)品相比，好醫保的免賠額設計優(yōu)勢也非常明顯。另外，微醫保也是100種重疾0免賠。

3、78個(gè)城市墊付

提供上門(mén)墊付醫藥費服務(wù)。有些朋友分不清醫療墊付和直付，多保魚(yú)先解釋一下：

醫療費用墊付：顧名思義，保險公司先墊著(zhù)，出院后還需要走理賠流程。

醫療費用直付：保險理賠前置的一種增值服務(wù)。醫院代替病人去跟保險公司交涉保險理賠手續，醫院根據保險公司要求提供相應的理賠資料，保險公司直接與醫院結算即可。

好醫保的宣傳頁(yè)寫(xiě)的是“上門(mén)墊付”，但也有人說(shuō)是直付。

這個(gè)多保魚(yú)認為沒(méi)必要糾結，醫療墊付和醫療直付從結果上來(lái)看差別不大，只是理賠的先后順序不同，同樣可以為用戶(hù)解決沒(méi)錢(qián)治病的問(wèn)題。

4、質(zhì)子重離子保障

多保魚(yú)在查看好醫保的條款時(shí)，發(fā)現它還有一份《質(zhì)子重離子個(gè)人醫療保險條款》。這是它免費贈送的一項保障內容。

多保魚(yú)先簡(jiǎn)單介紹一下，質(zhì)子重離子是什么？

惡性腫瘤目前的治療手段主要有三種：手術(shù)治療、化學(xué)治療、放射治療。質(zhì)子和重離子技術(shù)是放療中的一種，是國際公認的放療尖端技術(shù)，比普通放療效果更好。

重離子治療手段治療時(shí)間短，對健康組織傷害小，副作用低，腫瘤局部控制率也較高。

我國目前質(zhì)子重離子中心籌建項目大概十幾個(gè)，但目前大陸投入臨床使用的質(zhì)子重離子醫院，實(shí)際只有兩家，分別位于上海和山東：

山東淄博萬(wàn)杰腫瘤醫院質(zhì)子治療中心（三級私立醫院）

上海質(zhì)子重離子醫院（科研機構，暫無(wú)評級，因此大多數醫療險對其治療費用都不報銷(xiāo)，醫保也不予報銷(xiāo)）

上海質(zhì)子重離子治療費用統一為每療程27.8萬(wàn)元人民幣。但如果加上住院等其他費用的話(huà)，一個(gè)療程的總花費約在36萬(wàn)人民幣左右。山東與上海醫院價(jià)格相近。

多保魚(yú)也非常好奇，仔細看了一條好醫保對于質(zhì)子重離子的保障是這么寫(xiě)的：

在上海市質(zhì)子重離子醫院接受質(zhì)子、重離子放射治療的，在本合同保險金額內，保險人對被保險人支付的質(zhì)子重離子醫療費按60%的比例給付保險金，累計給付限額為100萬(wàn)元，保險人對床位費等費治療費用不承擔保險責任。

這就不得不提到2018年初的時(shí)候，尊享e生旗艦版升過(guò)一次級，只干了一件事：增加質(zhì)子重離子治療保障。

尊享e生旗艦版的質(zhì)子重離子保障內容為：

尊享e生旗艦版對質(zhì)子重離子的放射治療費用，是按100%的比例給付保險金的。

而普通的放化療法，在普通公立醫院就可以完成，尊享e生也是予以報銷(xiāo)的；但如果你去上海質(zhì)子重離子醫院做普通放化療，那不好意思，不報了。

從價(jià)格上來(lái)看，好醫保是免費贈送的，而尊享e生旗艦版附加質(zhì)子重離子保障，以30歲男性為例，年保費只增加了10元。

因此，綜合上來(lái)看，在質(zhì)子重離子保障方面，尊享e生旗艦版是要優(yōu)于好醫保的。

不過(guò)這兩款醫療險都沒(méi)能提供上海質(zhì)子重離子醫院的綠色通道服務(wù)，而這家醫院非常難預約上。所以質(zhì)子重離子保障暫時(shí)還算不上醫療險的必備項目。（復星保德信的星滿(mǎn)意重疾險，有上海質(zhì)子重離子醫院的綠通服務(wù)）

5、條款好理解

多保魚(yú)要狠狠地夸一下好醫保的條款頁(yè)面！

對于消費者來(lái)說(shuō)，畢竟不是專(zhuān)業(yè)的從業(yè)人員，接觸的保險產(chǎn)品有限，所以閱讀條款其實(shí)是不容易的。

而好醫保在這方面的考慮特別人性化，大家來(lái)感受一下：

是不是非常干凈簡(jiǎn)明！

雖然它對產(chǎn)品本身沒(méi)有什么影響，但是對于消費者來(lái)說(shuō)，它變得容易閱讀和理解了，那么對產(chǎn)品的了解也會(huì )更深，更容易找到自己需要的內容。在體驗上多保魚(yú)給100分！

6、健康告知

好醫保的健康告知……寬松到令人難以置信：

健康告知寬松，說(shuō)明承保范圍廣。

跟其他幾款百萬(wàn)醫療險，例如尊享e生旗艦版、平安e生保、微醫保等相比，它雖然沒(méi)有智能核保，但健康告知已經(jīng)非常寬泛了。例如甲狀腺結節就可以投保好醫保。

7、價(jià)格美好

最后當然要落到保費上了，好醫保的費率表如下：

以30歲男性為例，有社保情況下：

好醫保首年保費為229元，續保時(shí)每年交236元；

尊享e生旗艦版，附加質(zhì)子重離子保障、附加特需醫療，保費為296+10+96=396元。

保額高，保障好，投保好，續保好，價(jià)格美好，乍一看是不是有點(diǎn)太完美了？

所謂樹(shù)大招風(fēng)，好醫保在激起熱議的同時(shí)，也引來(lái)了許多爭議。

二、好醫保的4大爭議！

注：此處指的是，大家討論得比較多的幾個(gè)爭議點(diǎn)，并非好醫保的缺點(diǎn)?。?！不是缺點(diǎn)?。?！不是缺點(diǎn)?。?！

1、外購藥能不能報銷(xiāo)？

這段時(shí)間多保魚(yú)聽(tīng)得最多的質(zhì)疑，就是：好醫保能不能報銷(xiāo)外購藥？

外購藥：有時(shí)候醫生開(kāi)的醫囑里，有些藥雖然常見(jiàn)，但醫院因各種原因而沒(méi)有進(jìn)購。那么就需要自己去外面的藥店買(mǎi)，這類(lèi)藥屬于外購藥。

好醫保：條款里沒(méi)有寫(xiě)。

多保魚(yú)致電人保健康官方客服：外購藥可以報銷(xiāo)。

要求：醫囑治療必須要的藥；

該醫院沒(méi)有；

開(kāi)具外購藥證明；

醫保定點(diǎn)藥店購藥；

尊享e生旗艦版：條款里沒(méi)有寫(xiě)。

多保魚(yú)致電眾安保險官方客服：外購藥可以報銷(xiāo)。

要求：醫囑治療必須要的藥；

該醫院沒(méi)有；

開(kāi)具外購藥證明；

醫保定點(diǎn)藥店購藥。

所以，在外購藥的保障上，好醫保跟尊享e生旗艦版的設定是一樣的。

多保魚(yú)也不知道為什么，這幾天網(wǎng)上沸沸揚揚都在說(shuō)好醫保不保外購藥。根據客服的說(shuō)法，人保健康的好醫保是保障外購藥的。

2、沒(méi)有特需保障

其實(shí)這也并不算缺點(diǎn)。因為特需部醫療報銷(xiāo)并非每一個(gè)人都需要。

但如果家庭經(jīng)濟條件允可，以后有打算選擇更好的治療條件的話(huà)，可以選擇能夠提供特需保障的醫療險。

尊享e生旗艦版可以選擇附加特需醫療。包括惡性腫瘤、良性腦腫瘤特需、國際部、VIP病房責任。

如果罹患癌癥、良性腦腫瘤，在二級及以上公立醫院的特需部、國際部和VIP病房的治療費用也可以報銷(xiāo)了。

并且，附加特需醫療保障的話(huà)，以30歲男性為例，保費只需要多付90元。

而這個(gè)特需醫療，好醫保是不提供保障的。

3、責任免除：既往癥

對好醫保的既往癥定義，大家也是議論紛紛。爭論的點(diǎn)：既往癥定義是不是太模糊了？

其實(shí)說(shuō)起來(lái)，好醫保的這條責任免除應該是優(yōu)于其他幾款產(chǎn)品的。

好醫保的免責條款：

健康告知上詢(xún)問(wèn)的疾病，你隱瞞未如實(shí)告知的，不賠；

兩年內存在的疾病，不賠。

那么問(wèn)題來(lái)了，好醫保的健康告知對甲狀腺結節不詢(xún)問(wèn)，假如：

小明1年前患有甲狀腺結節，購買(mǎi)好醫保。

若因甲狀腺結節動(dòng)手術(shù)，不賠。（投保前24個(gè)月內已經(jīng)存在的疾?。?/p>

若因甲狀腺癌動(dòng)手術(shù)，賠。（甲狀腺癌≠甲狀腺結節，不屬于已存在的疾?。?/p>

小明3年前患有甲狀腺結節，購買(mǎi)好醫保。

無(wú)論是甲狀腺結節手術(shù)，還是甲狀腺癌手術(shù)，都可以賠。

而尊享e生旗艦版的對責任免除的既往癥是這樣設定的：

全都不賠。

那么相比之下，好醫保的既往癥免責是要優(yōu)于尊享e生的。

但就是因為它太優(yōu)了，健康告知詢(xún)問(wèn)又寬松，那么對于保險公司來(lái)說(shuō)，所要承擔的風(fēng)險可就翻了數倍，理賠量也會(huì )數倍增長(cháng)。

可能這才是大家最擔心的事吧，保險公司如果理賠門(mén)檻太低，理賠量太大，是會(huì )引起一些額外隱患的。

4、一言難盡的客服服務(wù)

好醫保是人保和支付寶的螞蟻金服聯(lián)合推出的產(chǎn)品，只在支付寶平臺上銷(xiāo)售。但是！螞蟻金服的客服服務(wù)真的讓人無(wú)力吐槽……

多保魚(yú)找了大半天才找到它的在線(xiàn)客服。好不容易接上了，但是客服基本上只會(huì )回答幾個(gè)基本問(wèn)題：不限醫保、100%賠付、保額200萬(wàn)……

更深一點(diǎn)的問(wèn)題？對不起，客服根本聽(tīng)不懂好嗎！

最后，多保魚(yú)撥打了人保健康的客服電話(huà)，問(wèn)題才得到解決。不得不說(shuō)，馬云爸爸家大業(yè)大，這個(gè)客服服務(wù)是不是應該再改進(jìn)一下啊，體驗真的很差……

三、好醫保是不是市面上最好的百萬(wàn)醫療險？

1、好醫保好嗎？

當然好，保障完善、健康告知友好、續保一流，更重要的是價(jià)格還低！性?xún)r(jià)比高到令人顫抖！

2、好醫保是最好的醫療險嗎？

多保魚(yú)認為，即使好醫保也很好，但它仍然無(wú)法替代尊享e生旗艦版。

如果是最基本的醫療保障，確實(shí)好醫保已經(jīng)能夠滿(mǎn)足了。

但如果想要獲得一些更好的治療，比如質(zhì)子重離子、特需醫療等，尊享e生旗艦版還是有它不可替代的優(yōu)勢的。

另外，從價(jià)格上來(lái)看，雖然好醫保確實(shí)價(jià)格非常友好，但在同樣年齡前提下，尊享e生旗艦版也只高了一百多元，并不算非常大的代價(jià)。

因此，好醫保雖然真的很好，性?xún)r(jià)比非常高，但也不是我們唯一的選擇。

如果想要選擇更好的治療手段的話(huà)，尊享e生旗艦版會(huì )是更好的選擇。

最后一個(gè)小問(wèn)題

有朋友問(wèn)：好醫保這么好，那我要不要退了手上這份XX醫療險，買(mǎi)好醫保。

多保魚(yú)的回答是：除非你手上那款產(chǎn)品特別坑（一年好幾千，保額十萬(wàn)的那種），否則沒(méi)必要。等保障到期之后再買(mǎi)也不遲。