好久不見(jiàn)，最近多保魚(yú)因為一些私人原因導致沒(méi)有發(fā)文，想必許多朋友一定很想念我吧~

幸好事情差不多都快解決完了，多保魚(yú)又回來(lái)專(zhuān)心給大家寫(xiě)文章啦~以前欠的文章一定會(huì )統統補上！大家有什么想看的內容也可以在留言里告訴多保魚(yú)哦~

今天我們先來(lái)聊一聊重疾險吧。重疾險一直是購買(mǎi)保險中最令人頭疼的險種，多保魚(yú)每天都會(huì )受到許多關(guān)于各種保險產(chǎn)品的詢(xún)問(wèn)。于是多保魚(yú)又做了一個(gè)系統整理，把線(xiàn)上市面上性?xún)r(jià)比高的重疾險拿來(lái)測評了一遍。

這篇文章內容有點(diǎn)多，涉及產(chǎn)品眾多，全是干貨，可能需要大家多花一些時(shí)間耐心閱讀。大概內容如下：

我可以選擇什么樣的重疾險？

單次賠付的終身重疾險產(chǎn)品對比

更詳細的產(chǎn)品解讀

多保魚(yú)的全面總結

一、我可以選擇什么樣的重疾險？

1、單次賠付vs多次賠付

現在有許多重疾險推出了多次賠付，顧名思義，就是重大疾病可以賠好幾次。

單次賠付重疾險：賠一次重大疾病理賠金，合同結束。

多次賠付重疾險：賠了一次之后，合同未結束，還可以再賠。

重大疾病都是像癌癥、尿毒癥、腦中風(fēng)后遺癥等大病，得一次對身體的損傷就很大了，所以多次理賠的可能性并不能保證。

多次賠付重疾險，保障性更好，這是毋庸置疑的，但是其價(jià)格也是不含糊。

天下沒(méi)有免費的午餐，以同樣50萬(wàn)保額為例，單次賠付某產(chǎn)品年交7000多，而多次賠付的某產(chǎn)品年保費要10000元。

其實(shí)沒(méi)有絕對的正確，多次賠付有它的優(yōu)勢，單次賠付依舊有自己的市場(chǎng)，如果預算有限，當然應該優(yōu)先選擇單次賠付。

2、需要保障終身

有句話(huà)俗語(yǔ)：你永遠不會(huì )知道，意外和明天，誰(shuí)更先來(lái)。

其實(shí)疾病也是一樣，沒(méi)有人能夠預測到自己會(huì )不會(huì )生病，什么時(shí)候生??？所以只要預算還行，不算特別拮據的話(huà)，每個(gè)人都應該買(mǎi)一份終身重疾險。

3、建議帶輕癥保障

有些朋友對輕癥有誤解，以為輕癥就是小毛病，小毛病就算輕癥。實(shí)際上，在保險條款里的輕癥疾病，通常為重大疾病的早期狀態(tài)或較輕癥狀。

雖然沒(méi)有達到重疾的理賠標準，但其實(shí)已經(jīng)比我們普通認知里的“小病”要嚴重得多。

例如原位癌，在保險里屬于輕癥疾病。從嚴格意義上而言，它不算真正的癌癥，不會(huì )轉移。但如果不進(jìn)行治療的話(huà)，也會(huì )對身體帶來(lái)嚴重傷害的。

而輕癥疾病的治療，費用在幾萬(wàn)元不等，一般不會(huì )超過(guò)10萬(wàn)。這樣的花費對于普通家庭來(lái)說(shuō)，不會(huì )帶來(lái)致命打擊，但也會(huì )造成一定損失。

因此，如果是作為人生的第一份保險，最好是選擇含有輕癥保障的重疾險產(chǎn)品。

另外，輕癥保障還有一個(gè)優(yōu)勢，就是可以附加輕癥豁免，即如果被保險人確診了輕癥疾病，在獲得輕癥保險金理賠的同時(shí)，余下的保費都不用再交了，保障照舊。

4、疾病保障看什么

輕癥保障：衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥。

重大疾病保障：保監會(huì )制定了25種重大疾病，要求所有重疾險都必須包含它們，并且疾病定義和理賠標準都必須一樣，不準修改。而這25種重大疾病，已經(jīng)占了所有重疾理賠的95%以上。

因此，無(wú)論是30種重疾、50種重疾，還是100種重疾，其實(shí)它們能夠起到的作用都是相近的。

5、保險公司

這是一個(gè)老生常談的問(wèn)題。對于許多第一次接觸保險產(chǎn)品的朋友來(lái)說(shuō)，可能他們知道的保險公司非常有限：平安、人保、人壽、太平、太平洋等等大品牌。

而即使是你以為“從來(lái)沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的小公司”，實(shí)際注冊資金都超過(guò)2億元的，并且每一款產(chǎn)品的設計和銷(xiāo)售及理賠，都將受到銀保監會(huì )的嚴密監控。

舉個(gè)栗子：

不熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險的朋友，可能都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)眾安保險，而近幾年它家非?；鸨淖鹣韊生百萬(wàn)醫療險，經(jīng)常遭受一些業(yè)務(wù)員的攻擊：你聽(tīng)說(shuō)過(guò)嗎？你放心嗎？你知道他們會(huì )用多少理由來(lái)拒賠嗎？

那我們來(lái)看一下眾安保險的信息：

阿里、騰訊、中國平安……所以那些惡意抹黑互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的保險代理人可歇歇吧。

對于普通家庭來(lái)說(shuō)，其實(shí)經(jīng)濟壓力和保費預算是我們考慮的最大的問(wèn)題。

如何在保證保障足夠完善的前提下，把保費支出壓至最低，接下來(lái)多保魚(yú)將做一個(gè)單次賠付的終身重疾險產(chǎn)品測評。

二、單次賠付的終身重疾險產(chǎn)品對比

多保魚(yú)經(jīng)過(guò)對比，最后篩選出這幾款產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行對比：

復星聯(lián)合健康 康樂(lè )e生

昆侖人壽 健康保

百年人壽 康惠保

弘康人壽 健康一生A

合眾人壽 多多寶

國華人壽 蓋世英雄

國華人壽 紫霞保

陽(yáng)光保險 陽(yáng)光i保

同方全球 同佑e生

1、疾病保障

這幾款產(chǎn)品都是比較新的產(chǎn)品了，所以在疾病保障內容上，都是緊緊跟隨市場(chǎng)潮流的。

輕癥疾?。喊私^大部分高發(fā)輕癥疾病，賠付次數從1-5次不等。

輕癥理賠的門(mén)檻較低，多次賠付的也是有可能的，因此可以適當地選擇2-3次賠付的輕癥保障。

重大疾?。呵懊嬉呀?jīng)提到過(guò)了，無(wú)論是50種、80種還是100種，其實(shí)差別并不大。

當然如果不增加保費支出的前提下增加疾病種類(lèi)也是可以的。

2、身故保障

上面提到的這幾款產(chǎn)品里，只有康樂(lè )e生和多多寶有身故保障。

在大部分重疾險中，如果提供身故保障，通常是身故保障和重疾保障二賠一。

也就是說(shuō)，如果你罹患了重大疾病，這款合同賠了基本保額之后就結束了，后續的身故保障也沒(méi)有了，這個(gè)效果跟不含身故保障的重疾險其實(shí)是一樣的。

因此，如果已經(jīng)買(mǎi)了壽險的話(huà)，其實(shí)沒(méi)有必要再購買(mǎi)含身故保障的重疾險產(chǎn)品了。

不過(guò)如果有身故保障的話(huà)，確實(shí)保障會(huì )更加完善，具體如何取舍，多保魚(yú)會(huì )在后面詳細解答。

3、豁免條款

被保險人豁免：這幾個(gè)產(chǎn)品都有輕癥豁免，如果發(fā)生了輕癥疾病，在理賠輕癥保險金的同時(shí)，后續保費也不用再交了。

投保人豁免：交錢(qián)的那個(gè)人，如果發(fā)生了某些事故，同樣也可以豁免后續保費。

投保人豁免非常適合父母給孩子購買(mǎi)，一旦父母出了事，至少還能給孩子保住這份保單，讓孩子不至于因為無(wú)力交費而失去保障。

這幾款產(chǎn)品中，只有康樂(lè )e生和多多寶可以附加投保人豁免，所以如果要給孩子買(mǎi)的話(huà)，可以?xún)?yōu)先考慮這兩款。

4、銷(xiāo)售地區

如果本地有分支機構，對于消費者來(lái)說(shuō)，后期理賠會(huì )更加方便。

因此是否在銷(xiāo)售地區內，也成為了大家考慮的因素之一。先說(shuō)結論吧：

銷(xiāo)售地區最廣的是陽(yáng)光人壽的陽(yáng)光i保；

銷(xiāo)售地區最窄的是復星聯(lián)合健康的康樂(lè )e生；

具體的銷(xiāo)售地區，多保魚(yú)會(huì )在下文詳細講解。

三、更加詳細的產(chǎn)品解讀

1、復星聯(lián)合健康 康樂(lè )e生

康樂(lè )e生2018年經(jīng)過(guò)升級后，可自己選擇是否附加身故保障。

康樂(lè )e生B款含身故，C款不含身故。那么如何選擇呢？舉個(gè)栗子：

可以看出來(lái)，如果單獨再購買(mǎi)一份定期壽險的話(huà)，價(jià)格會(huì )比帶身故的重疾險更低。并且發(fā)生重大疾病之后，不影響單獨購買(mǎi)的壽險理賠，之后身故再由壽險理賠。

不過(guò)缺點(diǎn)是，定期壽險不能保至終身。

所以，要不要附加身故保障，多保魚(yú)認為都可以，看自己的預算。

如果預算有限還是選擇純重疾險+定期壽險。

如果預算足夠的話(huà)，購買(mǎi)身故保障使得保障更加完善也是可以的。

2、合眾人壽 多多寶

這款產(chǎn)品從名字上來(lái)看，像是一款少兒重疾險，實(shí)際上它適合全年齡段購買(mǎi)。（小孩子可購買(mǎi)的最高保額為30萬(wàn)，成年人能買(mǎi)50萬(wàn)）

職業(yè)限制比其他幾款都要嚴格得多，這個(gè)需要在購買(mǎi)時(shí)多加注意。

輕癥理賠次數高。雖然它輕癥最高可以賠5次，但實(shí)際上，輕癥疾病雖然理賠門(mén)檻比重疾低，也不是小感小冒，5次相對來(lái)說(shuō)有點(diǎn)過(guò)剩了，沒(méi)必要強求。

誰(shuí)適合購買(mǎi)康樂(lè )e生或多多寶？

父母給小孩子買(mǎi)，因為只有它們可以選擇投保人豁免。作為唯二兩款可附加投保人豁免的重疾險產(chǎn)品，

康樂(lè )e生的性?xún)r(jià)比最高，但它的銷(xiāo)售地區非常有限：

只有北京、廣東可以購買(mǎi)。

多多寶的基本保障都是非常完善的，就是價(jià)格會(huì )比康樂(lè )e生要高出一些來(lái)，但它的銷(xiāo)售地區比較廣：

北京、上海、廣東、湖北、山東、黑龍江、浙江、湖南、安徽、河南、江蘇、河北、內蒙古、江西、陜西、寧夏、天津、四川、新疆、山西、福建、廣西、遼寧、吉林等，以上地區皆可購買(mǎi)。

因此，如果只追求高性?xún)r(jià)比的話(huà)，康樂(lè )e生的綜合保障是最完善的；

如果比較介意銷(xiāo)售地區的話(huà)，可以考慮多多寶。

3、百年人壽 康惠保

康惠保是線(xiàn)上性?xún)r(jià)比的代名詞，直到現在也保持著(zhù)一定的優(yōu)勢：

輕癥疾病和重大疾病保障上沒(méi)有明顯缺點(diǎn)，在滿(mǎn)足基本保障需求的同時(shí)，保費價(jià)格壓至最低，所以性?xún)r(jià)比非常高。輕度高血壓人群也可以購買(mǎi)。

并且，如果保至70周歲的話(huà)，康惠保的價(jià)格優(yōu)勢在線(xiàn)上無(wú)人能敵，這就很抗打了~

4、昆侖人壽 健康保

健康保跟康惠保很像，在承襲了康惠保的優(yōu)良品質(zhì)之外，同時(shí)又做了一定的升級：

比如輕癥保障方面，康惠保是30種，健康保有50種；

康惠保的輕癥賠付1次，健康保的輕癥賠付3次。

在價(jià)格上，健康保跟康惠保差別也并不大，保至70周歲的話(huà)，康惠保價(jià)格更優(yōu)，保終身的話(huà)，健康保的價(jià)格更優(yōu)。其實(shí)多保魚(yú)認為差別不大。

康惠保VS健康保，怎么選？

康惠保的銷(xiāo)售地區非常廣，大部分地區都能買(mǎi)到：

北京、湖北、河北、遼寧、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陜西、內蒙古、吉林、江西、浙江、山西、廣東、重慶等地均可購買(mǎi)。

健康保的輕癥賠付是要優(yōu)于康惠保的，價(jià)格兩者相差不大，所以從保障上來(lái)看，健康保的性?xún)r(jià)比是要略高于康惠保的。

但遺憾的是它的銷(xiāo)售地區有限：

僅限北京、上海、浙江、廣東、山東可購買(mǎi)；

健康保最適合年輕人給自己買(mǎi)；

如果比較介意銷(xiāo)售地區的話(huà)，康惠保也差不了多少。

5、國華人壽 蓋世英雄＆紫霞保

這款產(chǎn)品剛出來(lái)的時(shí)候也是引起了一陣轟動(dòng)的：男性專(zhuān)屬蓋世英雄、女性專(zhuān)屬紫霞保。

這兩款產(chǎn)品都有性別限制，并且都可以選擇男/女性特定疾病額外賠付，額外給付30%基本保額。

這兩款產(chǎn)品的銷(xiāo)售地區也比較廣：

北京、天津、遼寧、河北、山西、河南、山東、江蘇、浙江、上海、廣東、安徽、湖北、湖南、四川、重慶等地均可購買(mǎi)。

這兩款產(chǎn)品都可以選擇對男性/女性特定疾病進(jìn)行額外賠付。

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