一張保單，一輩子的幸福，這不僅是保險公司的廣告，也是普通人對美好生活的向往。

現實(shí)中，的確有的人只買(mǎi)了一張保單，附加了各種附加險之后，比如重疾險、意外險、醫療險、定期壽險等，看起來(lái)什么都全了。

但是這種所謂“一單保所有”的搭配組合，究竟好不好呢？到底哪些附加險才是真正值得買(mǎi)的？

那么今天，多保魚(yú)就來(lái)講講如何選擇附加險。

一、形態(tài)各異的附加險

1.1 什么是附加險

附加險是相對于主險而言的，顧名思義是指附加在主險合同下的附加合同。

它不可以單獨投保，要購買(mǎi)附加險必須先購買(mǎi)主險。

1.2 附加險有哪些？

有一部分附加險與主險捆綁銷(xiāo)售，就成了必選附加險。大家見(jiàn)過(guò)的許多各種“xx福”，都是這種“終身壽險+附加重疾險”的形式，必須一起買(mǎi)，不能不附加。

還有一部分附加險就是可選附加險，也就是固定套餐之外的商品，供大家選購，但購買(mǎi)這些附加險時(shí)，仍然需要購買(mǎi)其對應的主險。比較常見(jiàn)的就是附加醫療險。

1.3 為什么要買(mǎi)附加險？

對于消費者來(lái)說(shuō)，買(mǎi)附加險想必就是出于省事的心理。

的確，如果購買(mǎi)一份保險，就可以獲得多種保障：疾病、意外、身故一張保單全保了，看起來(lái)是非常省心的。

另外，它還有利于保單管理。幾種風(fēng)險保障都在一份保單里，容易分辨，避免混淆保單甚至遺失。

同時(shí)，因為在同一家保險公司購買(mǎi)的保險產(chǎn)品比較多，累計繳納的保費也會(huì )比較高，有些保險公司還可以提供特別VIP服務(wù)，享受更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)待遇。

二、附加險怎么選？

但是，“一單保所有”就真的靠譜嗎？

到底哪些附加險是真的好，哪些附加險是大坑？多保魚(yú)列了幾種最常見(jiàn)的情況。

附加重疾險

附加輕癥保障

附加醫療險

附加意外險

附加定期壽險

附加豁免

2.1 附加重疾險值得買(mǎi)嗎？

這類(lèi)產(chǎn)品想必大家都并不陌生吧，市面上的各種“xx福”大多都長(cháng)這個(gè)樣子：兩全險/終身壽險+附加提前給付重疾險。

這類(lèi)產(chǎn)品，雖然它們的主險是壽險，但起決定性作用的還是它的附加重疾險。整合一下，其實(shí)它就是一款帶有身故保障的重疾險。

那么為什么要如此配置呢？我們來(lái)看一項對比：保障內容非常接近的產(chǎn)品1vs產(chǎn)品2。

30歲男性，購買(mǎi)30萬(wàn)保額，交20年，保終身。

產(chǎn)品2分兩個(gè)版本，無(wú)身故版和含身故版，以表格為例，價(jià)格相差1539元。

從重大疾病保障的價(jià)格來(lái)看，產(chǎn)品1在附加重疾險上的定價(jià)，確實(shí)是低于產(chǎn)品2的。

但產(chǎn)品1主險壽險提供的身故保障，價(jià)格卻比產(chǎn)品2高出許多倍來(lái)。

所以對于產(chǎn)品1來(lái)說(shuō)，最坑的并不是附加重疾險，而是它的主險產(chǎn)品。但因為附加重疾險無(wú)法單獨購買(mǎi)，必須跟主險一起買(mǎi)，所以整體性?xún)r(jià)比非常低。

那么這款附加重疾險值得購買(mǎi)嗎？多保魚(yú)認為是不值得的，因為它配套的主險太坑了！

2.2 附加輕癥值得買(mǎi)嗎？

雖然目前大多的重疾險已經(jīng)涵蓋了輕癥，但有些產(chǎn)品為了讓消費者有更好的選擇空間，設計輕癥可附加。

以產(chǎn)品A為例，若選擇50萬(wàn)保額，保終身，交30年：

純重疾險的保費為5020元；

附加輕癥后的保費為5985元。

再舉一例，產(chǎn)品B，50萬(wàn)保額，保終身，交30年：

純重疾險保費為5080元；

附加輕癥后的保費為5426元。

通過(guò)保費對比，選擇附加輕癥的話(huà)，保費只多出幾百元，這已經(jīng)是非常劃算的了。

當然，幾百上千元也是錢(qián)，有人問(wèn)，為了輕癥保障多出一些錢(qián)值不值的呢？

多保魚(yú)的答案是非常值得的。

輕癥疾病，通常為重大疾病的早期狀態(tài)或較輕癥狀，比如原位癌。其治療費用，在幾萬(wàn)元不等，一般不會(huì )超過(guò)10萬(wàn)。用幾百塊換幾萬(wàn)塊，怎么算都合理。

另外，輕癥保障還有一個(gè)優(yōu)勢，就是可以附加輕癥豁免，即如果被保險人確診了輕癥疾病，在獲得輕癥保險金理賠的同時(shí)，余下的保費都不用再交了，保障照舊。

因此，如果是作為人生的第一份保險，多保魚(yú)建議最好是選擇含有輕癥保障的重疾險產(chǎn)品。

2.3 附加醫療險值不值得買(mǎi)？

通常情況下，我們遇到的附加醫療是這樣的配置：重疾險+住院醫療或住院津貼。

重疾險和醫療險都可以降低重大疾病風(fēng)險帶來(lái)的損失，我們先來(lái)從理賠金上來(lái)看，這兩個(gè)險種的保險金會(huì )起到什么作用？

1） 重疾保險金

重疾險中的保險金是給付型，即一次性給付保險金，先領(lǐng)取，后治療。至于保險金的用途，保險公司并不在意。保險金是根據購買(mǎi)時(shí)合同里約定的金額給付，與是否發(fā)生醫療費用、花費多少等無(wú)關(guān)。

2）醫療保險金

醫療險的保險金是補償型，即先治療，后報銷(xiāo)，必須以合理且必要的住院醫療費用為前提，最高不會(huì )超過(guò)治療花費總金額，與重疾險剛好互補。

那么，重疾險+附加醫療險的搭配，就可以實(shí)現以下情況：

A先生買(mǎi)了某重疾險，保額30萬(wàn)；附加醫療險，報銷(xiāo)保額100萬(wàn)。

后A先生患癌共花費50萬(wàn)，社保和附加醫療險報銷(xiāo)了其中40萬(wàn)，則還剩10萬(wàn)為自費費用。

因保險公司在確診時(shí)就一次性理賠了30萬(wàn)，在抵消了10萬(wàn)自費后，還余下20萬(wàn)用于后續康復休養。

其實(shí)，附加醫療險，跟另外單獨購買(mǎi)一份醫療險相比，所起的作用是類(lèi)似的。

因此如果已經(jīng)單獨買(mǎi)了別的百萬(wàn)醫療險，那么附加險的醫療險就沒(méi)必要買(mǎi)了。

2.4 附加意外險值不值得買(mǎi)？

附加意外險的搭配形態(tài)通常為：壽險+長(cháng)期意外。

獨立的意外險，本身其實(shí)是非常棒的一個(gè)險種，多保魚(yú)推薦所有人都應該購買(mǎi)。

但附加的長(cháng)期意外險，多保魚(yú)卻對它說(shuō)：NO！

因為它太貴了！以產(chǎn)品 C附加的長(cháng)期意外為例：

選擇保至70歲，保額50萬(wàn)，每年保費需要1950元。

如果單獨購買(mǎi)一份一年期的意外險要多少錢(qián)呢？以產(chǎn)品D為例：

D是一款單純的一年期意外險，保額50萬(wàn)，能買(mǎi)至65周歲，每年保費僅需125元。

1950元 vs 125元。這筆賬怎么算，想必大家心里都有數吧。

附加長(cháng)期意外險雖然保障還可以，但是它的價(jià)格卻是個(gè)大坑。如果單獨買(mǎi)其他的意外險，同樣保障下價(jià)格會(huì )低出許多來(lái)。因此多保魚(yú)個(gè)人是不太推薦的。

2.5 附加定期壽險

附加定期壽險常見(jiàn)形態(tài)為：主險終身壽險+必選附加重疾險+可選附加定期壽險。

這時(shí)候，附加定期壽險的目的主要就是：疊加保額。

假如一份終身壽險保額50萬(wàn)，再選擇一份保至60周歲，保額為50萬(wàn)的定期壽險，被保人60周歲前身故就可以獲取50+50萬(wàn)保險金。

至于要不要選擇附加的問(wèn)題，那就要看性?xún)r(jià)比了。

舉個(gè)栗子：

假如一個(gè)30歲男性，附加50萬(wàn)的定期壽險，保至60周歲，交20年。

如果年保費1000出頭，也可以考慮購買(mǎi)。

如果年保費2000多，那就堅決不買(mǎi)了！

2.6 附加投保人豁免

目前市面上，自帶被保人輕癥、重疾豁免的產(chǎn)品比較多，但投保人豁免保障則需要額外花費一點(diǎn)保費來(lái)加固保障。

那么什么情況下，需要附加投保人豁免呢？

多保魚(yú)建議：給小孩投保、給父母投?；蛘呤欠蚱藁ハ嗤侗?，那么附加投保人豁免，還是非常實(shí)用的。

這樣的話(huà)，萬(wàn)一保障期間，投保人發(fā)生了什么變故，孩子和父母即使沒(méi)有經(jīng)濟來(lái)源，也可以繼續享受保障。

三、附加險有什么隱患嗎？

3.1 未出險就失效

附加險在主險賠付過(guò)以后，合同就結束了。

不論附加的是意外險、醫療險還是定期壽險，只要主險理賠了，合同結束了，那么附加險統統失效了。

比如產(chǎn)品E，產(chǎn)品形態(tài)為：主險終身壽險+必選附加重疾險+可選附加意外險+可選附加定期壽險+可選附加醫療險。

看起來(lái)，身故、疾病、意外都有保障了。

實(shí)際上，如果被保險人得了癌癥，重疾險會(huì )理賠，醫療險會(huì )報銷(xiāo)?？伤渌膸醉棻Ｕ隙紝⑹?，例如意外險，之后發(fā)生意外也拿不到理賠金的。

這就很尷尬了，說(shuō)好的一單保所有，怎么發(fā)生了一種風(fēng)險后，其他保障就全沒(méi)了呢？

因為你把雞蛋放在同一個(gè)籃子里了啊，籃子破了，雞蛋全碎了，也是沒(méi)辦法的嘛。

3.2 附加險繳費時(shí)間問(wèn)題

附加險續保必須是在主險交費期內，而目前國內主險最長(cháng)繳費時(shí)間基本是 30 年。所以附加的一年期醫療險最長(cháng)只能續保 30 年。

而單獨買(mǎi)一份一年期醫療，就有更多選擇，比如最高續保年齡達到88周歲。

3.3 共享保額

幾項保險責任，同時(shí)用一份保額，其中一項出險，其他風(fēng)險保額都會(huì )相應減少。

主要針對那些壽險+附加重疾險的組合產(chǎn)品來(lái)說(shuō)。

看似一份保單同時(shí)獲得了兩項保障：身故保障+重大疾病保障。但一旦重大疾病理賠后，身故保障就會(huì )相應的減少。

假如主險保額為31萬(wàn)，附加重疾險保額30萬(wàn)。

如果被保險人生病，理賠了30萬(wàn)，此時(shí)主險保額就只剩1萬(wàn)了，又有什么意義呢？

但如果單獨購買(mǎi)一份30萬(wàn)保額的壽險和30萬(wàn)保額的重疾險，那么這兩張保單也將單獨理賠：

生病重疾險賠30萬(wàn)，不影響壽險保單；后續身故，壽險依舊賠30萬(wàn)。

總共獲得60萬(wàn)的理賠金賠付。

四、多保魚(yú)總結

關(guān)于附加險的購買(mǎi)問(wèn)題，多保魚(yú)的建議是選擇性購買(mǎi)。

附加險越多，不代表保障就越全面，也有可能意味著(zhù)你裝在一個(gè)籃子里的雞蛋越來(lái)越多。

例如附加重疾險、附加意外險，多保魚(yú)認為是沒(méi)有購買(mǎi)必要的。

最好是單獨購買(mǎi)獨立的重疾險和意外險，獨立承擔風(fēng)險。

而附加醫療險、附加定期壽險，多保魚(yú)持保留態(tài)度。

雖然產(chǎn)品不算太坑，但容易被主險所限制，被其影響，最好還是獨立購買(mǎi)。

最值得購買(mǎi)的是附加輕癥和附加豁免。

這兩種附加險跟主險搭配起來(lái)，可謂是如龍添翼，讓保障更加安心。

說(shuō)在最后：

都說(shuō)世事無(wú)常，我們也知道一輩子的需求是變化的。僅靠一張保單來(lái)保一輩子，是個(gè)美麗的傳說(shuō)。

所以我們需要定期檢視自己的保單，看看保單是否仍滿(mǎn)足當前的需求，如果有保障不到位的地方，需要及時(shí)進(jìn)行調整。