孩子是一個(gè)家庭的希望，是愛(ài)的延續。許多朋友在為人父母之后，才想到購買(mǎi)保險，因為做父母的總想把全世界最好的東西都獻給自己的孩子，給他們好的保障，讓他們的未來(lái)更加安心。那么多保魚(yú)在給自己的孩子買(mǎi)保險時(shí)是如何買(mǎi)的呢？意外險到底應該如何挑選？

一、給孩子買(mǎi)意外險，具體如何挑選

1、意外險主要包含哪幾個(gè)方面？

我們通常說(shuō)的意外險，主要是包含意外身故、意外傷殘、意外醫療三個(gè)方面

意外身故

由于意外導致的身故，目前國家規定，0 - 9 歲，身故賠付不能超過(guò) 20 萬(wàn)；10 - 17 歲，身故賠付不能超過(guò) 50 萬(wàn)。

所以 0 - 9 歲兒童，就算買(mǎi)了 500 萬(wàn)的意外險，如果發(fā)生身故，只能賠付 20 萬(wàn)。

意外傷殘

意外傷殘是意外險獨有的地方，也就是說(shuō)如果發(fā)生意外殘疾，可以按照比例獲得保額。

比如如果鑒定屬于 5 級傷殘，那么可以獲得保額 * 60% 的賠付，如果投保 50 萬(wàn)可以獲得 30 萬(wàn)的傷殘賠付。

意外醫療

對于絕大分別情況來(lái)講，都是小的磕磕碰碰，還遠遠達不到殘疾的程度。發(fā)生意外需要門(mén)診或者住院治療，這里就需要意外醫療來(lái)報銷(xiāo)了。

有的產(chǎn)品是不限制報銷(xiāo)范圍的，而有的只能是社保范圍內才能報銷(xiāo)。毋庸置疑，能夠覆蓋社保外的費用，肯定是再好不過(guò)了。

所以挑選一款意外險其實(shí)很簡(jiǎn)單，只需要大家結合自身的具體情況，在保費、保額、意外醫療等幾個(gè)維度來(lái)進(jìn)行權衡，就能選到一款適合自己的產(chǎn)品。

2、給孩子買(mǎi)意外險，具體有哪些類(lèi)型？

一年期意外險：

一年期意外每年價(jià)格幾百塊，交一年保一年，市場(chǎng)上產(chǎn)品數以萬(wàn)計，想買(mǎi)哪款買(mǎi)哪款。

而且不論是0歲還是80歲都能買(mǎi)到，所以我覺(jué)得 98% 以上的工薪家庭，都可以給孩子買(mǎi)一年期意外險。

長(cháng)期意外險：

有些重疾險捆綁銷(xiāo)售長(cháng)期意外險，比如市場(chǎng)上流行的某款產(chǎn)品，多保魚(yú)測算了一下：

某重疾捆綁意外險：意外保額 50 萬(wàn)，30 年交，保到 70 歲，每年 1950 元；

一年期意外險：意外身故保額 50 萬(wàn)，交一年保一年，每年 150 元。

所以長(cháng)期意外險并不適合普通家庭購買(mǎi)，生活壓力那么大，沒(méi)必要把錢(qián)放到保險公司，還不如留給自己自由支配。

返還型意外險：

保險行業(yè)有一種誤導，就是不花錢(qián)還能得保障，所以很多人會(huì )被返還型意外險吸引。

多保魚(yú)明確表達自己的態(tài)度：普通人強烈不推薦返還型意外險。

大部分返還型意外險只有意外身故、全殘才能獲得賠付，而對于大部分情況下沒(méi)有達到全殘級別的傷殘，是沒(méi)有保障的。

小結：

綜合三種類(lèi)型意外險來(lái)看，如果要說(shuō)性?xún)r(jià)比的話(huà)，推薦選一年期意外險。

3、主要是障些什么內容？

意外險主要是身故、傷殘保障，和意外醫療保障。

意外身故傷殘

兒童意外身故的保額，由于目前國家規定，未成年人 0 - 9 歲，身故賠付不能超過(guò) 20 萬(wàn)；

10 - 17 歲，身故賠付不能超過(guò) 50 萬(wàn)。

所以 0 - 9 歲兒童，就算買(mǎi)了 100 萬(wàn)的意外險，如果發(fā)生身故，也只能賠付 20 萬(wàn)。

如果發(fā)生意外殘疾，比如鑒定為 5 級傷殘，那么可以獲得 60% 保額的賠付，如果投保 100 萬(wàn)保額，可以獲得 60 萬(wàn)的賠償。

由于兒童不承擔家庭責任，可以不用高額的身故保險金，所以建議寶爸寶媽們重點(diǎn)關(guān)注意外醫療。

意外醫療

意外醫療主要可以分 2 類(lèi)：

只報社保范圍內：只報銷(xiāo)社保目錄范圍內的費用，對于一些不在社保目錄的進(jìn)口器材、藥品是無(wú)法報銷(xiāo)的；

不限社保范圍：不限制報銷(xiāo)范圍，只要對于治療合理必須的費用，都是可以報銷(xiāo)的。

我們可以明顯感覺(jué)到，意外醫療報銷(xiāo)不限社保范圍是更好的，所以這種意外險也更貴一點(diǎn)。

另外意外醫療的免賠額，報銷(xiāo)比例也要看一下，免賠額是低于這個(gè)額度不賠，所以可以選免賠額低報銷(xiāo)比例高的意外險。

小結：

保障選擇上，我們可以適當降低身故保額，挑選意外醫療報銷(xiāo)好的保險，以此得到更好的性?xún)r(jià)比。

二、貴的保險就一定好嗎？

保險這種產(chǎn)品看不到，摸不著(zhù)，而且合同條款晦澀難懂，很多人并不知道 應該如何挑選。

1、貴的保險就一定好嗎？

生活常識告訴我們：便宜沒(méi)好貨，好貨不便宜。這是過(guò)去生活經(jīng)驗的總結，在日用品、家電等消費類(lèi)產(chǎn)品是可以的，因為價(jià)格透明且充分競爭。

但是在醫療和保險這兩個(gè)信息不對稱(chēng)的領(lǐng)域，“高價(jià)不容易買(mǎi)到假貨”是不理性的，理由如下：

由于信息不對稱(chēng)，你沒(méi)辦法判斷商品的好壞。

保險和醫療都一樣，需要對癥下藥量體裁衣，適合自己的才是好的，不一定是貴的。

同一款保障比較接近的產(chǎn)品，在不同的銷(xiāo)售渠道，價(jià)格可能有 1 倍的差距，真是貴得一點(diǎn)道理都沒(méi)有。

2、銷(xiāo)量大的保險就一定好嗎？

之前多保魚(yú)測評過(guò)的一款產(chǎn)品，這款產(chǎn)品在支付寶有 83 萬(wàn)份的銷(xiāo)量，是目前銷(xiāo)量第一的產(chǎn)品，看起來(lái)都挺好的，性?xún)r(jià)比很高。

不過(guò)這款產(chǎn)品在特約條款上做了文章：

這也就意味著(zhù)：

如果登山旅游不慎意外失足傷亡，那么一分錢(qián)也不能獲得賠付；

游泳溺水導致身故，只能獲得一半的保額賠付；

剛才多保魚(yú)又在宣傳頁(yè)面看了一下，仍然沒(méi)有提到特別約定的內容，只有自己仔細查看投保須知，才能在里面找到這段文字。

這里多保魚(yú)想說(shuō)的是，保險是很特殊的產(chǎn)品，不能只看價(jià)格，也不能完全不看價(jià)格，只有更加多的了解保險知識，才能避開(kāi)這些坑。

三、小編總結

這兩天后臺有人一直私信多保魚(yú)，給孩子如何選擇意外險。

今天，專(zhuān)門(mén)做了一個(gè)對比分析，對于孩子，我們應該如何去挑選意外險，對比并不是想說(shuō)誰(shuí)好，誰(shuí)不好，主要目的還是想為寶爸寶媽挑選到合適的產(chǎn)品。

目前保險同質(zhì)化還是比較嚴重，除了價(jià)格競爭，還有一些產(chǎn)品存在這樣那樣的瑕疵，多保魚(yú)能做的就是盡我所能，努力的幫助大家進(jìn)行解讀和挑選。