買(mǎi)保險，雖然有一種全民皆買(mǎi)的主流趨勢，但是難免有些人買(mǎi)保險是一時(shí)興起，或者是在親朋好友的各種推薦下不好意思推脫而買(mǎi)的保險，總之，總有買(mǎi)了保險難免后悔的朋友，買(mǎi)了保險后悔可以退保，退保時(shí)會(huì )退還一種叫做“現金價(jià)值”的東西，今天我們就來(lái)聊聊保險的現金價(jià)值，一起來(lái)看看。

什么是保單的現金價(jià)值？

留意過(guò)保險合同退保條款的朋友應該知道，“現金價(jià)值”一般會(huì )在保險的退保條款一欄里面出現，那么什么是現金價(jià)值呢？通俗的說(shuō)，就是退保時(shí)退到你手里的錢(qián)。推薦閱讀：家庭保險方案如何配置

舉個(gè)例子：比如說(shuō)我們買(mǎi)重疾險，有兩種選擇：

1）購買(mǎi)保障期間為1年的，每年續保；

2）購買(mǎi)保障期間為長(cháng)期的（比如至70歲/終身）；

這兩種選擇背后，有一個(gè)非常明顯的不同：購買(mǎi)1年期重疾險，它每年的保費是浮動(dòng)的，一般隨年齡增長(cháng)，所交保費會(huì )越來(lái)越多；購買(mǎi)長(cháng)期重疾險，我們每年所交的保費是固定的，交費第一年跟交費最后一年的保費是一樣的；并且，1年期重疾險交一年保一年，要保障至70歲就要交費至70歲；長(cháng)期重疾險一般只有交費20年/30年，交費期結束后保障繼續有效。

那這時(shí)候就產(chǎn)生了一個(gè)問(wèn)題：就是頭幾年交的保費，可能是大于風(fēng)險成本的。比如0歲的寶寶本來(lái)第一年只需要100元，但是如果長(cháng)期險的話(huà)可能就要交800元，以此類(lèi)推，第二年、第三年……可能都是多交了保費的，那么這部分多出來(lái)的錢(qián)怎么辦呢？這部分多交的保費就被存在保險公司，變成保單的現金價(jià)值。

如果購買(mǎi)了長(cháng)期重疾險中途因為各種原因需要退保，保險公司退給我們多交的保費，其實(shí)就是退給我們現金價(jià)值。

保單現金價(jià)值的作用

我們投保長(cháng)期險的時(shí)候，保費雖然是固定的，但是實(shí)際保費是隨著(zhù)年齡在不斷提高的，等到年齡到了一定程度，我們所交的保費也許會(huì )低于保險的保障成本。

舉個(gè)例子：比如我們的保費每年3000元，但是等到40歲時(shí)候，保障成本已經(jīng)是4000了，那么這就等于少了1000元保費，而這少掉1000元，通常也會(huì )從保單的現金價(jià)值里面填補起來(lái)，這就是保單現金價(jià)值的作用。

因為年齡越大，患病概率越高，原本繳納的保費應該更多才是，但是保險公司采用平均繳費的機制，使每年所交的保費都是固定的，但是實(shí)際上，多交的會(huì )存起來(lái)，少交的會(huì )補起來(lái)，這樣才使得保費不會(huì )隨著(zhù)年齡的增加而不斷增加，一方面避免人們隨著(zhù)年齡增大收入減少交不起保費，一方面可以把多余的保費存起來(lái)變成保單的現金價(jià)值。

何時(shí)能拿回保單現金價(jià)值？

保單的現金價(jià)值雖然是錢(qián)，但是是無(wú)形的。只有當我們退保的時(shí)候保險公司才會(huì )退回給我們保單的現金價(jià)值。

那么如果在保險保障期間，被保險人不幸身故了，保單可以退回現金價(jià)值嗎？雖然法律沒(méi)有明確的說(shuō)明被保險人身故保險公司必須退還保單的現金價(jià)值，但是如果這種情況咨詢(xún)保險公司，通常都可以退回保單的現金價(jià)值的。如果你特別關(guān)注保單的現金價(jià)值，可以購買(mǎi)身故退?，F金價(jià)值的產(chǎn)品。

為什么退回的現金價(jià)值很少？

很多人都有這樣的疑惑，為什么我們繳納的保費那么多，等到退保的時(shí)候，拿到手的現金價(jià)值卻往往很少，這是為什么呢？

其實(shí)，我們繳納的保費到了保險公司，保險公司會(huì )拿出一部分作為“責任準備金”，用于作為保險事故賠付的錢(qián)；其他的保費可能還要用于保險公司的各項支出，比如保險公司工作人員的薪資，保險銷(xiāo)售的傭金和保險公司運營(yíng)等各項費用。

除了支出的部分，保險公司也會(huì )留一部分錢(qián)，用于投資，產(chǎn)生的利潤可以用于退保時(shí)拿到手的現金價(jià)值。

現金價(jià)值如何計算？

保單的現金價(jià)值一開(kāi)始是慢慢增多的，然后到達一個(gè)頂點(diǎn)之后又開(kāi)始逐漸減少的趨勢。而且，如果保險合同到期了，保單的現金價(jià)值會(huì )降到0。

現金價(jià)值的計算比較復雜，通常它會(huì )有一個(gè)公式。而且一般在保險合同內都會(huì )附上現金價(jià)值表，大家可以根據加納的年限和保費再價(jià)值表里面查詢(xún)到我們究竟可以退回多少保費。

另外，通常只有長(cháng)期保險才有現金價(jià)值，短期保險是沒(méi)有現金價(jià)值的。

如何減少退保損失？

很多人買(mǎi)了不合適的保險，想退保，但是又覺(jué)得之前所交的保費浪費了，從而選擇忍痛繼續繳納保費。其實(shí)這種做法只會(huì )讓自己產(chǎn)生更多的損失，如果發(fā)現一款產(chǎn)品確實(shí)不適合自己或者對自己的幫助不大，那么可以選盡早退保。

對于長(cháng)期險，一般或多或少都會(huì )有產(chǎn)生一些現金價(jià)值，這樣可以稍微彌補一下退保帶來(lái)的損失。大家在買(mǎi)保險之前，不要盲目聽(tīng)信保險銷(xiāo)售，說(shuō)退保是一件非常自由的事情，退保不會(huì )產(chǎn)生任何的損失，只要過(guò)了保險的猶豫期，退保都會(huì )產(chǎn)生一定的“后悔費”，而這些費用都是需要你自己承擔的。

如果想要減少退保的損失，在選購保險產(chǎn)品時(shí)，我們應該事前了解這款產(chǎn)品的保障、保費、條款和各種保險規則，盡量做到少退保，不退保。

結語(yǔ)

小編再簡(jiǎn)單的總結一下，保單的現金價(jià)值通常只在我們買(mǎi)長(cháng)期保險時(shí)才會(huì )有；消費型長(cháng)期險的保單價(jià)值先是慢慢增多然后逐漸減少；保單的現金價(jià)值總是不多的，大家在買(mǎi)保險之前還是可以多一些了解，特別是一些長(cháng)期險，一定要弄清楚想明白了之后再進(jìn)行購買(mǎi)，因為退保雖然會(huì )退回一部分現金價(jià)值，但還是虧本的。希望今天的文章對你有用！