對于商業(yè)保險，不同的人看法不同，有的人認為有了社保就可以萬(wàn)事大吉，有的人則買(mǎi)了一份保險之后唯恐不夠，買(mǎi)好幾份，選擇在不同的保險公司重復投保來(lái)增加保額，希望出險后可以拿到多份的賠償。買(mǎi)了好幾份保險，能重復理賠嗎？相信很多朋友都有這樣的疑惑。今天小編就來(lái)普及下這方面的知識，讓大家在申請理賠的過(guò)程中可以更加順暢。

一、重疾險和醫療險，理賠大不同

先給大家出一道“數學(xué)題”：20歲的李先生購買(mǎi)了5份保險：一份保額20萬(wàn)的重疾險、一份保額30萬(wàn)的重疾險和一份保額40萬(wàn)的重疾險，另外還買(mǎi)了兩份百萬(wàn)醫療險，一份是100萬(wàn)保額的一份是200萬(wàn)保額的。

前不久，李先生被確診罹患肝癌，花了35萬(wàn)的治療費用，醫保報銷(xiāo)了15萬(wàn)，自己承擔了20萬(wàn)。那么，李先生最后可以獲賠多錢(qián)錢(qián)呢？

答案是可以獲得110萬(wàn)的理賠金。這110萬(wàn)是如何計算出來(lái)的呢？首先，重疾險可以重復理賠，即可以獲得3分賠償，也就是90萬(wàn)元。醫療險只能從一家保險公司獲賠20萬(wàn)，無(wú)法獲得2份賠償（這里的計算，重疾險理賠全部按照單次賠付，如果條款中涉及到多次賠付，那么重疾部分的理賠額還會(huì )更多。

為什么重疾險可以賠 3 份？而醫療險只能賠 1 份呢？

二、是否能重復理賠關(guān)鍵看它們

是否能夠重復理賠，關(guān)鍵在于掌握兩個(gè)詞——給付和報銷(xiāo)。

1、給付型

保險公司按照合同約定，在被保險人發(fā)生合同約定的情況時(shí)賠付保險金屬于給付型。給付型也被稱(chēng)之為定額給付保險，像重疾險、意外險和壽險都屬于給付型保險。

給付型保險金的金額是固定的，理賠金的多少按照合同約定的金額一次性給付，也就是說(shuō)，購買(mǎi)的保額是多少，理賠金就是多少。達到賠付條件（比如患重疾或輕癥），多份產(chǎn)品都可以賠付。理論上假設，買(mǎi)了 N 份重疾險，可以分別找 N 家公司索賠。

2報銷(xiāo)型

報銷(xiāo)型保險也被稱(chēng)費用補償型保險，像住院醫療險、意外醫療險和防癌醫療險都屬于報銷(xiāo)型保險。這類(lèi)保險的理賠是需要根據實(shí)際發(fā)生醫療的發(fā)票額再根據合同約定的比例進(jìn)行賠付，并且在保險期間可以多次賠付，知道購買(mǎi)的保險額度用完為止。

如果購買(mǎi)了多家保險公司的報銷(xiāo)型保險，各個(gè)保險公司只能對費用剩余的部分給予報銷(xiāo)，理賠的額度是不會(huì )超過(guò)治療花費額度的。保險公司需要知道：你從社?；蚱渌ｋU公司處已獲得的報銷(xiāo)金額，并加以扣除。

給付型與報銷(xiāo)型產(chǎn)品的最大區別為：賠償金額是否與實(shí)際醫療花費或損失金額有關(guān)。給付型產(chǎn)品，比如重疾險和意外險，無(wú)論花費 10萬(wàn)還是 100 萬(wàn)治療費，賠付金額是固定的，通常在保單合同里是列明的。報銷(xiāo)型產(chǎn)品，賠付金額與實(shí)際醫療花費密切相關(guān)。

三、四大險種究竟如何理賠

下面我們通過(guò)一個(gè)案例，了解常見(jiàn)的四大險種怎么賠付。

30歲的王先生因為遭遇意外，全身超過(guò)80%的燒傷，在醫院經(jīng)歷了一個(gè)多月的搶救后不幸離世。所花費醫療費用 60 萬(wàn)，社保報銷(xiāo) 25 萬(wàn)，自己支付 35 萬(wàn)。

幸好王先生在這之前購買(mǎi)了4份保險：30萬(wàn)保額的重疾險、100保額的百萬(wàn)醫療險、80 萬(wàn)（含 3 萬(wàn)意外醫療）意外身故險，100萬(wàn)的定期壽險。那么這4份保險可以獲得多少理賠呢？

因為是嚴重燒傷，所以重疾險可以獲賠30萬(wàn)，因為是意外導致的身故，所以意外身故可以獲賠80萬(wàn)，另外意外醫療險可以報銷(xiāo)3萬(wàn)。 百萬(wàn)醫療險除 3 萬(wàn)（意外醫療險報銷(xiāo) 3 萬(wàn)額度，其中1萬(wàn)抵消百萬(wàn)醫療險的免賠額），以及 25 萬(wàn)社保報銷(xiāo)部分，可獲賠 32萬(wàn)（60-25-3=32），定期壽險身故可以獲賠100萬(wàn)，綜上所述，王先生一共可以獲賠245萬(wàn)。

其中，給付型產(chǎn)品：210 萬(wàn)，包括重疾險（嚴重燒傷）30 萬(wàn)、意外身故 80 萬(wàn)、定壽身故 100 萬(wàn)。報銷(xiāo)型產(chǎn)品：35 萬(wàn)，包括百萬(wàn)醫療險 32 萬(wàn)、意外醫療險 3 萬(wàn)。

看到此處，你可能會(huì )問(wèn)，醫療險不能重復報銷(xiāo)，為啥可以報 2 份？這是因為總醫療費 60 萬(wàn)，社保報銷(xiāo) 25 萬(wàn)后，自付 的35 萬(wàn)，通過(guò)兩份醫療險報銷(xiāo)分別如下：意外醫療險報銷(xiāo) 3 萬(wàn)，但是不足以彌補乙先生所自付的醫療費35萬(wàn)，所以60-3-25=32萬(wàn)，這是通過(guò)百萬(wàn)醫療險報銷(xiāo)了余下的 32 萬(wàn)。

四、買(mǎi)多份保險 3個(gè)特殊情況需要注意

1、部分保險公司可能設置風(fēng)險保額

很多保險公司對于同一個(gè)人購買(mǎi)重疾的保額會(huì )有所限制，比如總保額不能超過(guò)50萬(wàn)，如果你已經(jīng)在這家公司購買(mǎi)了一份50萬(wàn)保額的重疾險，那么就無(wú)法再在這家公司購買(mǎi)其他的重疾險了。

對于這種情況，我們可以考慮購買(mǎi)其他保險公司的重疾險產(chǎn)品。

2、已投保累計保額的限制

很多保險公司為了防止有人惡意投保、騙保，會(huì )有累計保額的限制。比如健康告知的時(shí)候會(huì )問(wèn)你，是否累計投保重疾險產(chǎn)品保額超過(guò)100萬(wàn)？如果回答是的話(huà)，那么可能就不讓你投保了。

3、未成年人的身故保額不會(huì )太高

我國保險法為了保護未成年人，對于未成年的身故保額都有專(zhuān)門(mén)的設定。比如孩子不滿(mǎn)10周歲的，不管買(mǎi)了幾份保險，身故最多只能理賠20萬(wàn)；10—18周歲的未成年人，無(wú)論購買(mǎi)了幾份保險，身故賠償最多不超過(guò)50萬(wàn)（特別注意的是，航空意外和重大自然災害導致的身故不受此限制。）

結語(yǔ)

關(guān)于買(mǎi)了好幾份保險能不能重復理賠的話(huà)題今天小編就分享到這里。保險雖好，但也并非越多越好，還是要分情況而定。覺(jué)得文章對你有幫助別忘了點(diǎn)贊轉發(fā)！