說(shuō)到保單的現金價(jià)值，很多人都會(huì )聯(lián)想到一個(gè)詞“退保”，確實(shí)，保單的現金價(jià)值就是投保人退保時(shí)能夠領(lǐng)回來(lái)的錢(qián)?，F金價(jià)值這個(gè)詞也反復地出現在保險合同內，可見(jiàn)它非常的重要，但是很多朋友對于現金價(jià)值并不了解，今天我們就來(lái)聊一聊保單的現金價(jià)值。

什么是現金價(jià)值？

保單的現金價(jià)值是長(cháng)期保單所具有的價(jià)值，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是你交了多少年保費，你的保單對應多少現金價(jià)值。

哪些保單具有現金價(jià)值呢？一般保障期限長(cháng)、具有儲蓄性質(zhì)的人身保險產(chǎn)品都有現金價(jià)值，比如終身壽險、終身重疾險和養老保險等，繳費時(shí)間越長(cháng)，現金價(jià)值就越高，相反，短期的意外險和家財險是沒(méi)有現金價(jià)值的。

很多不知道自己保單的現金價(jià)值，可以在你的保險合同內找到“現金價(jià)值”的表格，再按表格查看：你交了多少年，在對應行找到“現金價(jià)值”的數值?，F金價(jià)值也可以說(shuō)是投保人退保所能退回的金額。

現金價(jià)值是如何產(chǎn)生的？

我們買(mǎi)的人身保險通常會(huì )有兩種保費計算方式，有的保險采用自然保費，有的保險采用均衡保費。所謂自然保費是指隨著(zhù)年齡的的增加，所交的保費也逐年增加，而均衡保費的意思則是每一年的保費都是相同的。

自然費率一般針對一年期的短期險，比如熱銷(xiāo)的百萬(wàn)醫療險采用的就是自然費率，它會(huì )隨著(zhù)被保險人的年齡增長(cháng)而保費有所增長(cháng)。因為年紀打了罹患疾病的概率提高了，所以相對應的，保險公司收取的保費也變多了。

目前市場(chǎng)上能夠購買(mǎi)的長(cháng)期險都是采用“均衡費率”的，采用均衡費率的話(huà)就會(huì )產(chǎn)生一個(gè)這樣的問(wèn)題，當我們在年輕時(shí)繳納保費時(shí)，是高于“均衡費率”的，多交的保費連同利息累積起來(lái)，就變成了保單的現金價(jià)值。

現金價(jià)值有什么用？

1、退保

退保是保單現金價(jià)值最直接的權益，只要保單按時(shí)繳費，每年的現金價(jià)值都是按照保險合同上規定的數字決定的。對于長(cháng)期險現金價(jià)值的算法，除了精算師的精心計算，保險公司為了保護消費者的權益，會(huì )規定好最低的現金價(jià)值計算方法，使消費者不會(huì )損失太重。

然后一般消費者退保，都會(huì )產(chǎn)生一定的損失，這是由于保險公司需要扣除前期的費用，無(wú)論怎樣，退?？隙ㄊ遣粍澦愕?，很多人問(wèn)什么時(shí)候退保最劃算？其實(shí)如果真的想退保，越早退，損失越少，發(fā)現不合適的保單最好盡早退掉，千萬(wàn)別拖著(zhù)。

對于想要退保的朋友，還應該提前把新的保單準備好，等新的保單過(guò)了等待期之后，再退保，這樣可以保證不會(huì )因為老的保單失效而沒(méi)有保障可言。

2、保單貸款

保單的現金價(jià)值還有貸款功能。保單貸款就是把保單的現金價(jià)值抵押給保險公司，投保人可以申請現金價(jià)值80%的貸款。由此可見(jiàn)，保單的現金價(jià)值越高，能貸到的錢(qián)也就越多。

比如今年你的保單現金價(jià)值是10萬(wàn)，那么你可以用保單貸款8萬(wàn)元，而且你的保單繼續有效，只要按時(shí)還貸就可以了。保單貸款的流程通常比其他貸款的流程都要簡(jiǎn)單，因為保單的現金價(jià)值本來(lái)就是你的錢(qián)，所以很好變現。保險公司也愿意貸錢(qián)給你，畢竟是用你自己的錢(qián)借給你，還能從中賺點(diǎn)利息。

不過(guò)，保單貸款一般由于急用錢(qián)的時(shí)候，因為保單的現金價(jià)值本身就抵御所交保費，能貸出的錢(qián)也非常有限。

3、減保

保單的現金價(jià)值還有減保功能，什么是減保呢？我們簡(jiǎn)單來(lái)了解下，減保就是減少保單的保額來(lái)降低后期所需要交納的保費。

什么意思呢？舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，比如我們買(mǎi)了50萬(wàn)保額的重疾險，繳費期是30年，每年繳納5000元，但是出于某些原因，覺(jué)得每年交5000元有點(diǎn)多了，但是也沒(méi)有想退保的打算，這個(gè)時(shí)候我們就可以利用保單的減保功能，申請降低這份保單的保額，讓保費和保額相應的下降，比如每年只要繳納3000元，保額30萬(wàn)這樣壓力小了，還有保障。

4、減額交清

和減保的本質(zhì)差不多，減額交清也是通過(guò)降低保額來(lái)緩解自己的經(jīng)濟壓力，但是和減保不同的是，減額交清后我們就不需要再繳納保費了。

舉個(gè)例子，我們買(mǎi)了一份50萬(wàn)保額的重疾險，需要繳納30年，交了20年后不想再交了，可以通過(guò)減額交清將保單的保額降低到30萬(wàn)，而之后的保費不用再繳納了。

減額交清的原理是將之前的保單做退保處理，然后利用退保的現金價(jià)值購買(mǎi)一個(gè)一次性交清的新保單，保障內容和之前一樣，只是保額比之前要低。

減額交清之后的保額還剩多少，要根據目前的現金價(jià)值來(lái)計算。減額交清也是一種避免失去保障的方式，對于不想退保的朋友來(lái)說(shuō)，減額交清的損失要去退保后重新買(mǎi)一份保險的損失要少很多，畢竟退保的損失真的太大了。

5、獲得分紅收益

除了上面這些作用，保單的現金價(jià)值還可以在分紅險中給投保人的分紅，分紅險實(shí)際上是保險公司用投保人的現金價(jià)值進(jìn)行投資獲取收益，然后分配給投保人的。

所以，分紅的分配是以現金價(jià)值作為基數的，而不是你交的保費，這一點(diǎn)一定要分清。

結語(yǔ)

最后說(shuō)明下，不是所有保單的現金價(jià)值都有這些功能的，特別是像醫療險、意外險這樣的短期險，本身也不具備退保的功能，現金價(jià)值也很低。而對于長(cháng)期險來(lái)說(shuō)，一般都有現金價(jià)值，無(wú)論是用于退保還是其他功能，我們都要應該了解現金價(jià)值，說(shuō)不定哪天就派上用場(chǎng)了。