張某（化名）是一家私營(yíng)企業(yè)的老板，有風(fēng)險意識也給自己買(mǎi)了保險，前不久自駕車(chē)的時(shí)候出了車(chē)禍，右手腕關(guān)節被截肢，住院的時(shí)候張某心里想著(zhù)，幸好之前買(mǎi)了保險，這下可算是派上用場(chǎng)了，這么嚴重的車(chē)禍事故應該可以得到很大一筆理賠金吧。三天后，張某的家人幫忙他把搜集的資料寄給保險公司，沒(méi)想到等來(lái)的確是拒保的通知。

張某想不通為什么自己每年交10萬(wàn)元的保費，現在出事了，他們一分錢(qián)都不賠，保險公司是不是騙子公司？ 張某開(kāi)始委托朋友去法院打官司希望能得到幫助，可惜法院也支持保險公司的做法，張某這下徹底的懵了？

案例分析

其實(shí)張某每年花10萬(wàn)元買(mǎi)的是分紅險，這份保險是以分紅為準，并不包括重疾理賠的，張某這是買(mǎi)錯了保險，才會(huì )導致理賠被拒。如果當初張某買(mǎi)的是重疾險，那么這次車(chē)禍事件保險公司一定會(huì )給予理賠的。

如今人們的風(fēng)險意識在提高，很多人都想給自己買(mǎi)一份保險，但是到底要怎么買(mǎi)？估計有不少人還是一頭霧水。接下來(lái)小編就給大家說(shuō)一說(shuō)，不同的風(fēng)險用什么保險好以及需要購買(mǎi)的保額是多少！

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不同的風(fēng)險用什么保險好可以從這2個(gè)方面來(lái)考慮：

1，險種規劃是否合理

2，保額設定是否合適

一、那么從人身風(fēng)險角度來(lái)看，我們會(huì )面臨哪些風(fēng)險？

1、意外身故的風(fēng)險

很多人考慮保險的時(shí)候，首先想到的是大病，擔心一病返貧窮，但對于家庭而言，經(jīng)濟支柱突然意外身故帶來(lái)的損失更大，不管是情感上還是經(jīng)濟上。

在中國，很多家庭都是一人掙錢(qián)供一家人的開(kāi)銷(xiāo)，如果沒(méi)有給家庭主力配置保險的話(huà)，一旦出事，對于家庭來(lái)說(shuō)將是毀滅性的打擊。為了你愛(ài)的人和愛(ài)你的人著(zhù)想，家庭主力一定要記得配置保險。那么意外身故帶來(lái)的經(jīng)濟損失什么保險可以轉移呢？ 壽險可以解決。

2、大病的風(fēng)險

很多消費者保險意識的覺(jué)醒，緣于現在癌癥的高發(fā)。香港有一則保險廣告說(shuō)：每20分鐘就有一位香港人確診為癌癥。根據香港癌癥資料統計中心的數據來(lái)看這個(gè)廣告確實(shí)不是嚇人的。而中國這邊的腫瘤數據中顯示，我國每1分鐘就有6人確診為癌癥。

隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，尤其是過(guò)了40歲后，癌癥發(fā)病率還會(huì )越來(lái)越高。所以大病的風(fēng)險不容忽視，那么大病帶來(lái)的經(jīng)濟損失什么保險可以轉移呢？ 重疾和醫療都可以。

3、殘疾的風(fēng)險

殘疾的風(fēng)險也是不容忽視的，如果一個(gè)正常的人出了意外殘疾了，對于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)也是一個(gè)很大的打擊，比如說(shuō)不能行走，四肢不健全，那么就沒(méi)有辦法出去工作，自然而然增加了家庭的經(jīng)濟壓力。

據統計，交通事故一直是我國兒童和青少年人口的主要死因之一。雖然我國機動(dòng)車(chē)只占世界總量的1.6％，但車(chē)禍死亡卻占全世界車(chē)禍死亡的14.3％。 當然，發(fā)生交通事故最大的概率不是致死，而是傷殘。 那么傷殘帶來(lái)的經(jīng)濟損失什么保險可以轉移呢？ 意外險就可以。

綜上所述一個(gè)家庭中必須要給家庭的經(jīng)濟支柱購買(mǎi)壽險、重疾險、意外險，以及合適的醫療險。

二、不同的險種保額要怎么配置？

搞清楚了不同的險種要怎么規劃這個(gè)問(wèn)題后，接下來(lái)小編給大家說(shuō)一說(shuō)，不同險種的保額要怎么配置。

1、壽險的保額

壽險，說(shuō)白了是替被保險人盡他對家人未盡的經(jīng)濟義務(wù)。如果希望通過(guò)壽險轉移經(jīng)濟支柱身故帶來(lái)的經(jīng)濟損失，保額要覆蓋四個(gè)部分：

A：家庭債務(wù)，包括房貸車(chē)貸等；

B：孩子的撫養費，直到孩子大學(xué)畢業(yè)，經(jīng)濟獨立；

C：老人的贍養費，按人口平均預期壽命算；

D：家庭未來(lái)10年衣食住行的基本開(kāi)銷(xiāo)。

這個(gè)數額很多人沒(méi)有算過(guò)，算算會(huì )嚇一跳。這是我們對家人的“經(jīng)濟債”，甜蜜的負擔。這4點(diǎn)算下來(lái)是一筆很龐大的開(kāi)銷(xiāo)，所以壽險的配置一定要是家庭來(lái)收入的10倍以上甚至更多，不然發(fā)生風(fēng)險之后，沒(méi)有辦法通過(guò)保險來(lái)轉移。

2、重疾險的保額

重疾帶來(lái)的損失，有兩部分：直接損失和潛在損失。直接損失也就是說(shuō)治療的費用；潛在損失指的是不能參加工作的收入損失，出院后的康復營(yíng)養費用以及家人因照顧你而放棄工作的收入損失。

所以，重疾險的保額，要考慮兩部分：

A：醫保外的醫療費、營(yíng)養費，至少30萬(wàn)起；

B：收入補償，建議3至5年的年收入，使得被保險人萬(wàn)一身患重疾，家庭經(jīng)濟生活大致還能保持原來(lái)水準繼續下去。

3、意外險和壽險的保額

意外險的保額基本和壽險持平，因為殘疾不僅意味著(zhù)收入的中斷，還包括長(cháng)期的康復和護理費用，帶來(lái)的財務(wù)損失甚至比身故帶來(lái)的損失更嚴重。殘疾是以傷殘等級按比例賠付的，開(kāi)篇的案例，如果當事人的意外傷殘保額是100萬(wàn)，一個(gè)手腕截肢，屬于8級傷殘，賠保額的30%，也才賠付30萬(wàn)。保額如果太低的話(huà)，根本就起不了什么作用。

寫(xiě)在最后：

保險雖然不能阻止風(fēng)險的發(fā)生，但是可以轉移風(fēng)險帶來(lái)的經(jīng)濟損失。人活在世上誰(shuí)也不知道風(fēng)險什么時(shí)候會(huì )來(lái)，我們唯一能做的事情就是凡事提前做好規劃，未雨綢繆。