很多人上了年齡開(kāi)始擔心自己的身體了就會(huì )想要買(mǎi)一份保險來(lái)安撫自己惶恐的內心，買(mǎi)了保險需要理賠的時(shí)候可以理賠當然是好事，但是如果買(mǎi)了保險理賠的時(shí)候卻引發(fā)糾紛卻是誰(shuí)都不想面對的。今天我們就來(lái)分享一個(gè)案例，一女子買(mǎi)了保險向理賠，保險公司懷疑是等待期發(fā)病給拒了，究竟怎么回事呢？

真實(shí)案例

劉女士剛過(guò)完40歲的生日，由于自己的朋友在當地的某個(gè)保險公司當業(yè)務(wù)員，劉女士對保險的意識相對比較高，再加上覺(jué)得自己年齡的增加，對自己的身體也不放心。2017年的9月，她從自己朋友那里買(mǎi)了一份“人情保單”，一份50萬(wàn)保額的重疾險和一份600萬(wàn)保額的百萬(wàn)醫療險。一方面給自己的朋友做業(yè)績(jì)，另一方面，她覺(jué)得自己也正好需要保險的保障。

18年的4月份，劉女士去當地的一家腫瘤醫院門(mén)診檢查時(shí)，發(fā)現甲狀腺有問(wèn)題，隨后住院接受治療，前后共花費了69412元的醫療險，并用新農合報銷(xiāo)了13300元。

出院后的劉女士第一時(shí)間找保險公司理賠，保險公司要求劉女士提供其他醫療機構的檢查證明，因為劉女士是直接去腫瘤醫院檢查的，所以沒(méi)辦法提供。

因為這個(gè)原因，保險公司直接拒絕了劉女士的理賠申請，給出的拒絕理由是“推斷為等待期內出現后，過(guò)了等待期直接去腫瘤醫院確診治療”。證據是“劉女士沒(méi)有其他醫療機構的證明，而是直接去腫瘤醫院做檢查”。

劉女士沒(méi)有放棄，將保險公司上訴到法院，法院經(jīng)過(guò)一系列審理，認為保險公司認為劉女士是在等待期內出險，需要有舉證義務(wù)，保險公司沒(méi)有實(shí)際的證據可以證明劉女士是在等待期出險的，故推斷不成立。最終，法院判決保險公司理賠劉女士156112元（劉女士的甲狀腺疾病屬于輕癥，重疾險理賠10萬(wàn)，保障繼續有效，百萬(wàn)醫療險報銷(xiāo)剩余的56112元）。

案例分析

劉女士9月買(mǎi)的保險，次年3月罹患疾病，中間相差了5個(gè)月的時(shí)間，一般重疾險的等待期是180天，也就是6個(gè)月，醫療險的等待期一般是30天，也就是說(shuō)，劉女士一出等待期就理賠，站在保險公司的角度，的確存在“嫌疑”。

但是保險公司既然懷疑劉女士是等待期內出險，需要有確切的證據，比如拿出劉女士在等待期內在相關(guān)醫院的檢查記錄來(lái)證明劉女士真的是在等待期內出險，而不應該以“推斷”為由來(lái)拒絕理賠。

短期內出險，保險公司都會(huì )進(jìn)行嚴格的調查，對于有保險的和有投保年頭的朋友來(lái)說(shuō)，這個(gè)案例可以帶給我們哪些啟示呢？

很多人買(mǎi)完保險認為就可以享受到保障了，還有很多人一買(mǎi)完保險，就去把之前不敢做的體檢項目都做了。等到檢查結果出了狀況，就立馬反饋給保險公司，這個(gè)時(shí)候保險公司是不會(huì )給你補償的，“脾氣好的”保險公司公司可能會(huì )給退點(diǎn)保費給你。為什么會(huì )這樣呢？那是保險都有等待期。

什么是保險的等待期？

保險的等待期又被稱(chēng)為觀(guān)察期或者免責期，在保險合同生效的指定時(shí)間內，即使發(fā)生了保險事故，保險公司也不理賠。保險公司為什么要設置等待期呢？設置等待期，主要是為了防止有人帶病投?；蛘哳A防惡意騙保。

一般情況下，意外險是沒(méi)有等待期的，保單會(huì )在投保后的第二天0點(diǎn)生效，醫療險的等待期基本都是30天，而重疾險和壽險的等待期是90天或者180天，不同的保險產(chǎn)品等待期設置不同。

假設一份重疾險的等待期是180天，而被保險人在179天的時(shí)候確診重疾，那么保險公司是不會(huì )理賠的。大家在選擇保險的時(shí)候，可以選擇等待期短的產(chǎn)品，同時(shí)避免在等待期內做任何體檢。推薦閱讀：購買(mǎi)重疾險要不要帶身故保障 為什么？

不同險種，等待期出險如何處理？

醫療險

醫療險在等待期內生病住院，所患疾病引起的醫療費用是不給報銷(xiāo)的，并且之后會(huì )對這類(lèi)疾病實(shí)行免責。但是醫療險的合同不會(huì )接觸，保障繼續有效，在等待期之后如果再生病，保障范圍內的醫療費用還是可以理賠的。

壽險

買(mǎi)了壽險，如果等待期出險，要看身故的原因，如果是因為意外身故，壽險可以理賠，如果不是因為意外身故，而是別的身故，比如疾病身故，壽險也是不會(huì )理賠的。

重疾險

如果是因為意外導致的重疾，比如要截掉雙肢或者雙眼失明等，沒(méi)有等待期，發(fā)生了就可以理賠。如果是疾病導致的重疾，在等待期內發(fā)病，所有的保險都不會(huì )理賠。

雖然不理賠，但是情況也會(huì )不同，一般重疾險等待期出險分三種情況：

1、返還已交保費，合同終止

市面上大部分重疾險是這樣處理的，如果在等待期檢查出來(lái)重疾/輕癥/中癥，大部分保險公司會(huì )返還已交保費，合同終止，不再對投保人擁有保障責任。

2、返還現金價(jià)值，合同終止

等待期內出險，只退還現金價(jià)值。也就是說(shuō)，如果你第一年保費交了5000多，等待期內確診了重大疾病，退回的現金價(jià)值只有幾百塊。

3、輕/中癥保障終止，其他保障依舊有效。

等待期內患某一輕癥（中癥），僅終止輕癥（中癥）責任，輕癥（中癥）以及重疾保障繼續有效。

結語(yǔ)

等待期出險保險公司不理賠，等待期剛結束就申請理賠會(huì )引起保險公司的巨大懷疑，會(huì )把你的就診記錄、各種和理賠相關(guān)的信息調查個(gè)底朝天。很有可能結果就是不理賠。面對這些情況，我們最好的方法就是盡早配置保險，對于保險公司來(lái)說(shuō)，找不到不賠的理由，對于我們自己來(lái)說(shuō)，也盡早多一份保障。好了，今天的案例就分享到這，喜歡就收藏點(diǎn)贊！