張某(化名）最近連續7天都在加班，雖然身體有些不舒服，他也不敢請假去醫院檢查，因為項目實(shí)在是太重要了，他不想因為自己一個(gè)人的原因而耽誤了項目的整個(gè)進(jìn)度。就在項目快要完成的前一天晚上，張某覺(jué)得腦袋很疼，想休息一會(huì )，就在站起來(lái)的時(shí)候，突然眼前一黑，直接暈倒在了地上。同事發(fā)現之后趕緊把他送到附近的醫院，當醫護人員開(kāi)始搶救的時(shí)候，張某已經(jīng)沒(méi)有了生命氣息。

事故發(fā)生后，張某的家人非常痛苦，前一天還好好的一個(gè)大活人怎么說(shuō)沒(méi)就沒(méi)了呢？再安排好了張某的事情后，妻子小梅想起之前丈夫好像跟自己說(shuō)過(guò)投保了一份意外險，找到保單之后，發(fā)現保額是200萬(wàn)。在家人的陪同下，小梅拿著(zhù)保單和身故證明向保險公司提交了理賠申請。本以為保險公司會(huì )盡早進(jìn)行理賠，可沒(méi)想到三天后，小梅卻收到了保險公司發(fā)來(lái)的一份“拒賠通知書(shū)”。小梅不懂，丈夫明明買(mǎi)了意外險，也交了保費，保險公司憑什么不賠？

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案例分析

事實(shí)上，對保險有一點(diǎn)了解的人都知道，意外險理賠必須滿(mǎn)足外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的這4大硬性條件，而所謂的猝死，無(wú)論在理論上還是在醫學(xué)上，都是由一種潛在的疾病引起的，違反了意外事故風(fēng)險的定義，因此保險公司不能解決理賠問(wèn)題。

如今，勞動(dòng)者加班猝死的事件時(shí)有發(fā)生，但每次這種消息一出，還是會(huì )引發(fā)不少熱議。接下來(lái)小編給大家說(shuō)一說(shuō)意外險方面的一些知識。

意外險是我們生活中最常見(jiàn)、最實(shí)用的保險，但還是有許多需要注意的地方，而通常這些條款也都會(huì )在合同中闡明清楚，所以大家在投保之前，一定要認真閱讀保險合同條款。市面上的意外險種類(lèi)也是非常多的，比如說(shuō)：航空意外險、公共交通意外險、自駕車(chē)意外險等等。這種保險的保費都非常的實(shí)在，年交的保費可能就只是一頓飯錢(qián)，但是保額通常都能達到100萬(wàn)。買(mǎi)這種保險絕對就是賺了。

投保的意外險因意外身故/傷殘理賠通常是不限國內和國外的，但意外醫療險僅在中國大陸投保。為了謹慎起見(jiàn)，請根據具體產(chǎn)品確定保護范圍。另外，高原反應也是一個(gè)很大的爭議，建議保險公司應首先確定是否包括高空反應的保障，否則，有必要購買(mǎi)附加的包含高度反應的意外風(fēng)險。

意外險對高風(fēng)險職業(yè)和高風(fēng)險活動(dòng)都有限制。對于高風(fēng)險活動(dòng)，可以投保特定類(lèi)型的保險，并進(jìn)行有針對性的保障。如果這是一個(gè)高風(fēng)險的職業(yè)，一定要看職業(yè)評級限制，意外保險職業(yè)一般分為6個(gè)層次，在1≤3級的職業(yè)可以是正常投保，4類(lèi)或4類(lèi)以上的職業(yè)，投保會(huì )有很大的限制，只有較少的產(chǎn)品可供選擇，而保額通常會(huì )比較低。

小編在這里要提醒一下大家， 意外險投保的時(shí)候要注意生效的時(shí)間，特別是短期意外旅游險保險，盡量提前幾天投保，避免已經(jīng)到達目的地，保單還未生效的尷尬。

除了上述所說(shuō)的，購買(mǎi)意外險有什么需要注意的？

1、看清意外險保障的是全殘還是傷殘？

意外險保障責任的三大核心分別是：意外身故+意外傷殘+意外醫療。其中意外身故和傷殘是主要的責任，意外醫療多以附加險的形式出現。意外險的保障期限通常都是一年，價(jià)格實(shí)惠，100多元就可以獲得幾十萬(wàn)的保障。

這里再次強調一下，意外險在理賠的時(shí)候一定要滿(mǎn)足4個(gè)條件：外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的。一般情況下，由疾病所造成的意外身故，不符合意外險理賠條件，不能賠付。如果因為意外傷殘的話(huà)，可根據傷殘的等級按比例來(lái)進(jìn)行賠付，但是殘疾的程度沒(méi)有達到全殘的等級，也無(wú)法獲得賠償，因為有些意外險保障內容是全殘的情況下才給予賠付。在購買(mǎi)意外保險之前，你必須清楚地看到合同的內容，有什么不懂得就趕緊咨詢(xún)。

2、看清意外險保障的內容是什么？

某些意外險僅保障特定的意外，例如，航空意外保險只保航空事故，交通意外保險只保交通事故，在理賠中限制很大。例如：自動(dòng)駕駛意外保險是100萬(wàn)，航空意外保險也是100萬(wàn)。這種意外保險雖然保費高，但保障不夠全面。意外保險作為一種基本的保障，選擇購買(mǎi)綜合性的意外保險，雖然該項目所寫(xiě)的事故/傷殘總保額約為100萬(wàn)，但無(wú)論是自動(dòng)駕駛事故、公共交通事故還是航空事故，都能獲得理賠。

3、意外醫療險是否保障社保外費用？

住院醫療費用一般分為兩類(lèi)：一類(lèi)是社保范圍內的費用，社?？梢园匆欢ū壤龍箐N(xiāo)；另一類(lèi)是社保以外的費用，這種不能報銷(xiāo)，需要自費報銷(xiāo)。目前，意外保險中的意外醫療保險大多可以在社保內進(jìn)行報銷(xiāo)，有部分產(chǎn)品是在社保外進(jìn)行報銷(xiāo)。就拿百萬(wàn)醫療險來(lái)說(shuō)，如果買(mǎi)了百萬(wàn)醫療險，意外醫療險的保額不用太高。因為只要住院的費用超過(guò)了免賠額，在社保范圍內，剩下的費用都可以用百萬(wàn)醫療險來(lái)進(jìn)行報銷(xiāo)。

4、如何判斷意外醫療險是否保障社保外費用呢？

這里主要看保險的合同條款，對于社保內和社保外的用藥都會(huì )寫(xiě)得很清楚。

寫(xiě)在最后：

通過(guò)今天分享的文章，大家是不是對意外險有了一個(gè)更深入地了解？這里小編還要再啰嗦一下，意外險是一款最基礎的保險，全家人都要配置，在配置的時(shí)候，要根據不同的人群，不同的出行方式以及保障范圍來(lái)進(jìn)行選擇?？赐瓯疚?，別忘了給小編點(diǎn)贊喲！