?意外險算是人生健康險種最便宜、性?xún)r(jià)比最高的產(chǎn)品，很多人在購買(mǎi)意外險的時(shí)候，只要價(jià)格在自己能承受的范圍內，就不多考慮，直接購買(mǎi)了。別看這款保險便宜，其實(shí)也隱藏著(zhù)一些小陷阱，一不小心就會(huì )讓你損失不少錢(qián)。接下來(lái)小編就通過(guò)一個(gè)案例跟大家聊一聊意外險中有哪些小陷阱。

案例詳情

張女士，之前有在保險代理人那里買(mǎi)過(guò)一份意外險，當時(shí)銷(xiāo)售員承諾是百萬(wàn)保額，出了意外事故，可以理賠100萬(wàn)，而且保費也很便宜，張女士沒(méi)多想就直接買(mǎi)了。后來(lái)張女士出了車(chē)禍，手受了一點(diǎn)輕傷，醫院處理完了之后，張女士打電話(huà)給保險公司，并搜集好了資料，希望保險公司能夠給予理賠。

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保險公司接到這個(gè)案子，就展開(kāi)了詳細的調查，誰(shuí)知道最后只賠付了張女士10萬(wàn)元。

張女士很不解，投保的時(shí)候不是說(shuō)好了，意外事故能賠付100萬(wàn)，怎么這次才賠付了10萬(wàn)元？后來(lái)經(jīng)過(guò)保險公司的耐心講解她才知道，意外險理賠是有傷殘等級的，每個(gè)級別賠付的比例不一樣。

案例分析

意外傷害保險金必須達到一定的傷殘水平才能得到賠償，保險公司將按照相應的殘疾等級比例支付保險費。只要是因為意外事故導致的身故或達到一定等級的殘疾，相應的賠償可以是疊加賠償。如果被保險人的傷殘沒(méi)有達到保險理賠的要求，保險公司可以拒絕。

意外險的傷殘等級賠償標準：

1、要了解意外事故保險的傷殘賠償標準，首先必須確定殘疾等級，只有傷殘等級確認之后，保險公司才會(huì )根據比例來(lái)賠錢(qián)。傷殘等級主要有10個(gè)等級，其中一級最嚴重，十級最輕。

2、國家頒布的《人身保險傷殘評定標準》規定，根據被保險人的殘疾程度，事故保險的賠償比例也分為100%至10%，具體的賠償金額要視投保時(shí)的基本保額而定。

意外險傷殘鑒定標準：

一級傷殘：1、生活不能自理，需要借助他人或器材的幫助，否則沒(méi)辦法生活；2；平時(shí)的活動(dòng)區域只能在床上，不能下地走路；3、意識模糊，記不住人名或說(shuō)不出來(lái)話(huà)；4、完全喪失勞動(dòng)能力。

二級傷殘：1、日常生活中簡(jiǎn)單的可以自理，稍微復雜一點(diǎn)的需要別人的幫助；2、只能在固定的范圍內活動(dòng)，其它活動(dòng)受限；3、不能參加工作。

三級和四級傷殘：不能完全獨立生活，需要有專(zhuān)門(mén)的人照顧。

五級和六級傷殘：日常生活能力部分受限，偶爾需要別人照顧。

七級和八級傷殘：1、日常生活有關(guān)的活動(dòng)能力嚴重受限；2、短時(shí)間內的活動(dòng)可以參加，但是長(cháng)時(shí)間的活動(dòng)受限。

九級和十級傷殘：日?；顒?dòng)能力大部分受限，簡(jiǎn)單的工作可以勝任。

注意：各個(gè)保險公司的傷殘鑒定標準有一定區別，以投保的意外險的合同為主。

案例中的張女士手部受傷應該算是十級傷殘，按照10%的比例來(lái)賠付，因此，100萬(wàn)的保額只能賠付10萬(wàn)。很多銷(xiāo)售人員利用百萬(wàn)保額出單，只告訴投保人這款保險理賠會(huì )賠償一百萬(wàn)，但是卻不告訴投保人，這一百萬(wàn)不一定全都能拿到。大家在購買(mǎi)意外保險的時(shí)候，不要相信銷(xiāo)售人員的一面之詞，要學(xué)著(zhù)自己看保險合同，不管銷(xiāo)售人員怎么說(shuō)，你都不會(huì )被騙。

意外險除了有這個(gè)小陷阱需要以外，還有哪些？

1、全殘和傷殘的賠付金額不一樣

意外險保障責任的三大核心分別是：意外身故+意外傷殘+意外醫療。主要的責任是意外身故和傷殘，意外醫療多以附加險的形式出現。這個(gè)保險的保障期限通常為一年，價(jià)格也很親民，100多元就可以獲得幾十萬(wàn)的保障。

這里先說(shuō)一下，意外險在理賠的時(shí)候一定要滿(mǎn)足4個(gè)條件：外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的。一般情況下，由疾病所造成的意外身故，不符合意外險理賠條件，不能賠付。如果因為意外傷殘的話(huà)，可根據傷殘的等級按比例來(lái)進(jìn)行賠付，但是殘疾的程度沒(méi)有達到全殘的等級，也無(wú)法獲得賠償，因為有些意外險保障內容是全殘的情況下才給予賠付。大家在投保意外險之前，一定要看清楚合同內容，有什么不懂得就趕緊咨詢(xún)。

2、住院醫療的費用不是全部都報銷(xiāo)

住院醫療費用一般分為兩類(lèi)：一類(lèi)可以歸納為社保內的范圍，這部分的費用社?？梢詧箐N(xiāo)一部分；另一類(lèi)是社保以外的費用，這部分的社保不能報銷(xiāo)，需要自費。

目前意外險中的意外醫療險，大部分都能保障社保范圍內的費用，也有部分產(chǎn)品可以保障社保外的費用，但這類(lèi)產(chǎn)品非常少見(jiàn)。如果你事先已經(jīng)買(mǎi)了百萬(wàn)醫療險的話(huà)，意外險的保額不需要太高。因為只要住院的費用超過(guò)了免賠額，在社保范圍內，剩下的費用都可以用百萬(wàn)醫療險來(lái)進(jìn)行報銷(xiāo)。

3、不是所有的意外都能得到保障

某些意外險僅保障特定的意外，比如，航空意外險只保障航空意外，交通意外險只保障交通意外，這種保險看似保額很高，通常有百萬(wàn)，但是保障內容不全面，在理賠的時(shí)候局限性就非常的大。意外險作為一款基礎的保障，要選擇的時(shí)候要買(mǎi)保障全面的綜合意外險，雖然保障項目寫(xiě)的是100萬(wàn)的意外身故/殘疾，但不論是自駕車(chē)意外、公共交通意外，還是航空意外，都能獲得理賠。

寫(xiě)在最后

其實(shí)很多人買(mǎi)錯保險是因為看不懂保險合同，被保險業(yè)務(wù)員的推銷(xiāo)欺騙了。所以大家在購買(mǎi)保險的時(shí)候，一定要反復查看保險合同，弄清楚保險合同中一些重要的知識點(diǎn)，如果有什么不懂的地方，及時(shí)咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)的保險人。今天小編就寫(xiě)到這里了，如果你有任何疑問(wèn)，歡迎留言咨詢(xún)小編。