小編之前有給大家說(shuō)過(guò)，買(mǎi)不起重疾險，也要給自己和家人配備一份百萬(wàn)醫療險。一年幾百塊錢(qián)，也就出去請人吃頓飯的事，真沒(méi)必要省，百萬(wàn)醫療險大概是迭代更新最快的健康險了。但是最近出現了這么一件事，女子給自己的丈夫投保了一份百萬(wàn)醫療險，丈夫患了慢性胃炎，醫療險卻拒賠了？按理說(shuō)醫療險應該賠償的，為什么會(huì )拒賠了呢？我們一起來(lái)看看到底是怎么回事？

真實(shí)案例

吳某今年33歲了，10年前只身一人來(lái)到了廣東，因對計算機編程十分感興趣，就一直做著(zhù)程序員的工作，現如今在一家上市公司做高級程序員。雖然表面上看起來(lái)很風(fēng)光，但工作壓力很大，長(cháng)期的熬夜加班，無(wú)論是飲食還是作息都不是很規律，久而久之身體健康也隨之出現問(wèn)題……

2019年8月份，吳某因身體不適去醫院檢查發(fā)現，自己得了慢性腸胃炎。醫生要求吳某早一點(diǎn)住院，這種病不能拖，越拖越嚴重，治療只會(huì )更麻煩。吳某想著(zhù)自己上有老下有小，千萬(wàn)不能出事，于是聽(tīng)了醫生的話(huà)，接受住院治療。

在吳某住院期間，妻子想著(zhù)好像去年2月份的時(shí)候，在朋友的介紹下，給自己的丈夫和自己投保了一份百萬(wàn)醫療險，保額為400萬(wàn)，一般醫療金最高可報銷(xiāo)200萬(wàn)，惡性腫瘤或者重大疾病醫療金最高也是可報銷(xiāo)200萬(wàn)，還附帶1萬(wàn)元的惡性腫瘤津貼。

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隨后妻子找到了保單，備齊了資料去保險公司申請理賠的時(shí)候，卻遭到了拒賠。拒賠理由是：有既往病史，屬于帶病投保。

案例分析

此時(shí)， 我想很多人都會(huì )有些疑惑，醫療險不是生病住院就理賠，為什么保險公司會(huì )拒賠？

吳某的妻子提出理賠申請的第二天，保險公司派理賠員進(jìn)行了線(xiàn)下調查。調查發(fā)現，吳某早在2018年8月就患有慢性腸胃炎。吳某先后接受了兩次左右的治療。經(jīng)過(guò)治療，疾病并沒(méi)有完全斷根。

然而，今年2月，吳某的妻子在給丈夫及自己投保時(shí)，因為介紹保險的是自己認識多年的老熟人，妻子連健康告知都沒(méi)看，就直接簽字了，她心里想著(zhù)，百萬(wàn)醫療險保費低，杠桿高，年交保費幾百元就可以獲得幾百萬(wàn)的保額，這個(gè)保險買(mǎi)了自己不吃虧，相信自己的朋友不會(huì )騙自己。

如今，吳某已經(jīng)脫離了危險，但是保險公司卻查到了之前的就診記錄和住院病歷，原來(lái)吳某患有既往病史，此次患病不在保險合同規定范圍，不能給予理賠。

什么是既往癥？

就是在投保前就已經(jīng)患有的疾病，也可以理解為是過(guò)去的疾病。消費者在投保醫療險的時(shí)候應該知道，在這個(gè)保險的條款和責任中對既往癥的定義有以下幾個(gè)標準：

1、已患疾病需要長(cháng)期治療未間斷；

2、治療后未完全治愈有間斷用藥的情況；

3、雖然沒(méi)有醫生的診斷，但癥狀非常明顯并持續存在。

對于此次事件中的吳某，早在2018年8月之前就已經(jīng)患有慢性胃炎，并且屬于已知并反復發(fā)作的情況，所以保險公司拒賠也是合情合理的。

通過(guò)吳某的案件，我們知道保險公司對于既往癥是有權拒賠的，這就要求大家在投保時(shí)一定要仔細看清楚醫療險的健康告知，避免產(chǎn)生不必要的糾紛。接下來(lái)小編給大家說(shuō)一下投保醫療險有哪些需要注意的？

一、免賠額

百萬(wàn)醫療產(chǎn)品都有免賠額，是在公費醫療報銷(xiāo)后，減去免賠額，剩下的部分由百萬(wàn)醫療險來(lái)承擔，免賠額不僅關(guān)系到能理賠的金額，也關(guān)系著(zhù)投保時(shí)的保費。

市場(chǎng)中大部分的百萬(wàn)醫療險免賠額都是1萬(wàn)元，而5千元免賠額的產(chǎn)品也有，但是保費過(guò)高。1萬(wàn)免賠額與5千免賠額不僅關(guān)系到保險公司的賠付率，也涉及到用戶(hù)的保障范圍。

對于一年住院費用超過(guò)一萬(wàn)元的人來(lái)說(shuō)，所患疾病應該屬于比較嚴重的，而年輕人患重病的概率一般較低。一萬(wàn)元的免賠額可以大大降低保險公司的理賠率，從而降低保險產(chǎn)品的保費。

二、報銷(xiāo)比例

投保醫療險時(shí)，一般分為有社保和無(wú)社保2個(gè)選項，無(wú)論選擇哪個(gè)，在治療時(shí)，一定要按照合同條款規定使用，這樣才能100%報銷(xiāo)醫療費用。對于辦理住院手續時(shí)未按規定住院的，可能達不到相應的報銷(xiāo)比例。在這種情況下，百萬(wàn)醫療會(huì )按照條款的相應規定，只報銷(xiāo)一定比例，而不是100%。

三、報銷(xiāo)順序

在醫療費用報銷(xiāo)時(shí)，一定注意醫療險的報銷(xiāo)順序，尤其是同時(shí)購買(mǎi)了百萬(wàn)醫療和普通住院醫療保險時(shí)，一定要多加留意，有什么不懂的，多問(wèn)一下保險人員。

四、合理且必要的花費

雖然百萬(wàn)醫療報銷(xiāo)的范圍比較廣，基本上一次住院所花費的醫療費用都涵蓋在內，但也不并是只要有費用清單，醫療收據，保險公司就照單全收，保險公司也會(huì )對治療內容進(jìn)行分析，看是哪些藥品是本次住院治療應該的花費，哪些藥品是與治療無(wú)關(guān)的，這些都逃不過(guò)保險公司的調查。因為條款上明確說(shuō)明，住院、醫療花費一定是必要且合理，這樣才能報銷(xiāo)。

雖然百萬(wàn)醫療險報銷(xiāo)的范圍比較廣，基本上一次住院所花費的醫療費用都涵蓋在內，但也不并是只要有費用清單，醫療收據，保險公司就照單全收，保險公司會(huì )對治療內容進(jìn)行分析，看哪些藥物與治療有關(guān)，哪些藥物與治療無(wú)關(guān)，只有住院產(chǎn)生的費用是合理且必要的，醫療險才能給予報銷(xiāo)。

還有一點(diǎn)需要注意的是，社保范圍藥品和社保外的藥品可以同時(shí)治療病癥時(shí)，要優(yōu)先選擇使用社保范圍內的藥。為什么要這樣做呢？因為在治療效果相同的情況下，未使用社保內的藥品治療，保險公司也有可能以此拒絕報銷(xiāo)的。

寫(xiě)在最后：

投保百萬(wàn)醫療險的時(shí)候，除了要如實(shí)告知以外，還需要注意以上這幾點(diǎn)，只有這樣才能有效減少理賠糾紛。好啦，今天的分享到此結束，有任何問(wèn)題歡迎給小編留言喲！