?買(mǎi)過(guò)保險的朋友應該非常清楚，醫療保險在報銷(xiāo)前有免賠額。超出免賠額后的費用保險方可報銷(xiāo)。如果住院費用達不到免賠額，這筆錢(qián)由你自己承擔。很多朋友看到這個(gè)都在想。保險理賠設置一個(gè)免賠額還真是一個(gè)巨坑。到底是不是巨坑呢？接下來(lái)我們通過(guò)一個(gè)案例來(lái)給大家說(shuō)一下。

家住農村的張女士一直和丈夫分開(kāi)兩地，家庭的開(kāi)支主要由丈夫外出打工賺錢(qián)來(lái)維持，她在家照顧老小和打理家里事務(wù)。去年在親戚的介紹下在網(wǎng)上給丈夫買(mǎi)了一份“保費100多、保額100萬(wàn)、免賠額1萬(wàn)、100%給付保險金”的商業(yè)醫療保險。

買(mǎi)了保險沒(méi)多久，丈夫突然患上急性胃病，住院總花費了2.6萬(wàn)元。其中2.5萬(wàn)元是社保用藥，1000元自費藥，社保能報銷(xiāo)70%，除此以外張女士還需要自費8500元。張女士想到自己之前幸好有買(mǎi)保險，于是準備好理賠資料，申請理賠，但保險公司卻以低于1萬(wàn)元免賠額這一原因，拒絕了張女士的理賠請求。

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看完這個(gè)案例，你是不是覺(jué)得保險有些坑人？事實(shí)上真的如此嗎？接下來(lái)讓我們一起來(lái)看看“免賠額”到底是什么？

一、被忽視的免賠額究竟是什么？

如果沒(méi)有保險代理人特別強調的話(huà)，我相信很多人在購買(mǎi)醫療保險時(shí)會(huì )忽略免賠額的存在，但它卻是出險不賠的“罪魁禍首”。

所謂免賠額，顧名思義，指的是保險理賠時(shí)不賠償的那部分，在簽合同的時(shí)候，保險人和被保險人雙方有一個(gè)約定，如果損失在規定的數額內，被保險人要自己承擔。它就類(lèi)似于我們平時(shí)說(shuō)的報銷(xiāo)起付線(xiàn)，如果發(fā)生保險事故，產(chǎn)生的費用沒(méi)有超過(guò)起付線(xiàn)的話(huà)，需要自己承擔著(zhù)部分的損失，即扣除一定的費用后，保險公司將按比例賠付。這個(gè)規定看起來(lái)似乎沒(méi)毛病，但在具體的操作時(shí)卻常常會(huì )出現像張女士這樣不明所以的情況。

此外，這里要強調的是，到目前為止，商業(yè)醫療保險大多是補償型險種。一般來(lái)說(shuō)，社保報銷(xiāo)之后，剩下的部分商業(yè)保險才可以報銷(xiāo)，而且保險公司能賠多少錢(qián)，并不是按保額來(lái)給的，而是根據你的實(shí)際花銷(xiāo)而定。除了免賠額以外還有一個(gè)賠付比例，可以理解為，保險公司在理賠時(shí)按照一定比例支付補償金。

這個(gè)比例一般在70%-100%之間，其余部分必須由保險人承擔。需要注意的是，不同的醫療險產(chǎn)品賠付計算方法會(huì )有所不同，所以大家在投保前一定要仔細閱讀條款，以免理賠的時(shí)候發(fā)現自己拿到的錢(qián)少了。通過(guò)以上的介紹，不難發(fā)現，免賠額的高低將直接決定你最終獲得的賠償金額。所以有人會(huì )問(wèn)，是否有一個(gè)零免賠額的保險產(chǎn)品？接下來(lái)小編就給大家說(shuō)說(shuō)這個(gè)問(wèn)題。

二、為什么保險會(huì )設置免賠額？

1、免賠額的意義

免賠額是保險公司根據保險費率和市場(chǎng)調查情況得出的，醫療險中比較常見(jiàn)，如果任何的小意外都可以得到理賠的話(huà)，保險公司需要承擔的壓力也會(huì )非常的大，會(huì )間接導致保險產(chǎn)品的價(jià)格上漲。簡(jiǎn)單地說(shuō)，許多小額理賠達不到要求自然不能賠付，而且也能減少理賠支出，降低保險公司的經(jīng)營(yíng)成本，還可以減少被保險人應支付的保費。

此外，在精算師看來(lái)，1萬(wàn)元的免賠額遠比100萬(wàn)元的保額更值錢(qián)。為什么？因為免賠額越低，就意味著(zhù)報銷(xiāo)的門(mén)檻也低，也就是說(shuō)保險公司的賠付風(fēng)險概率就越高，也就是說(shuō)，免賠額決定了賠付的門(mén)檻。

2、免賠額的兩面性

免賠額又分為絕對免賠和相對免賠。

絕對免賠額是指：保險公司在理賠之前，被保險人也要承擔一定的損失金額，這是目前大多數保險公司采用的賠償方法。具體公式是：絕對賠償=（醫療總花費-免賠額）×賠付比例；舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子來(lái)說(shuō)明，假如說(shuō)合同規定免賠額為200元，200元以下的費用保險肯定不會(huì )理賠，超過(guò)200元的，才可以給予理賠。

相對免賠指保險人對保險標的損失進(jìn)行賠付的起點(diǎn)金額。這也就說(shuō)在保險條款中會(huì )有一個(gè)規定的金額，但當損失高于規定的比例或金額時(shí)，保險人將賠償全部損失。這個(gè)在海上運輸保險會(huì )比較常見(jiàn)，因為海上運輸難免會(huì )因為惡劣天氣、船舶持續航行和貨物經(jīng)常搬動(dòng)造成一些損失，有了這個(gè)保險能減少很多損失。

三、怎樣才能少花錢(qián)，又能挑選性?xún)r(jià)比高的醫療險產(chǎn)品呢？

像張女士這樣家庭條件一般，買(mǎi)了保險還不能獲得期望中的理賠額的情況，確實(shí)挺糟心。因此，對于家庭條件差、希望通過(guò)保險來(lái)保障自己疾病的客戶(hù)而言，能買(mǎi)到一款理想型的醫療保險是非常重要的，于是小編給大家整理了三個(gè)策略?xún)H供參考。

1、選擇一個(gè)沒(méi)有免賠額且賠付率高的產(chǎn)品，最好是100%能報銷(xiāo)的產(chǎn)品，這算得上是理想型的產(chǎn)品了，在購買(mǎi)的時(shí)候需要找到多個(gè)產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行對比。

2、選擇免賠額會(huì )包含醫保統籌在內的產(chǎn)品。具體講，就是免賠額的計算包括從社會(huì )醫療保險、公費醫療等其他途徑獲得的醫療費用補償，這樣一來(lái)，客戶(hù)獲得的理賠款就會(huì )多一些，也不至于一分不賠。

3、選擇低免賠額，高賠付比例的產(chǎn)品

這個(gè)方法可以稱(chēng)為“退而求其次”，在當下的保險市場(chǎng)中，這類(lèi)保險的選擇性還是挺多的，需要注意的是，一般醫療保險產(chǎn)品的賠付比例在70%-90%左右，全額賠付自然更好。然而，當低于70%時(shí)，你需要重新考慮這個(gè)產(chǎn)品是否值得購買(mǎi)。

寫(xiě)在最后

在小編看來(lái)，如果是同等保障和價(jià)格的保險產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，當然是免賠額越低越劃算。但有時(shí)候用適當提高的免賠額來(lái)?yè)Q取更高的保障金額，也是很劃算的買(mǎi)賣(mài)，具體視自身需求而定。今天的分享到此結束，希望小編的文章能夠給大家帶來(lái)一點(diǎn)幫助，也希望大家都能買(mǎi)到適合自己的醫療險。

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