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四十歲買(mǎi)什么保險好?

身故保險金可以作為遺產(chǎn)來(lái)處理嗎?遺產(chǎn)繼承的順序是什么?

時(shí)間:2020-02-08 10:04:39

?人生在世,意外無(wú)法避免,很多人都希望通過(guò)保險來(lái)為自己增加一份保障,假如被保險人意外身故,身故保險金可以作為遺產(chǎn)來(lái)處理嗎?是按照什么順序來(lái)繼承的?

一、身故保險金可以作為遺產(chǎn)來(lái)處理嗎?

一般來(lái)說(shuō),只有人壽保險才會(huì )涉及到“繼承”的問(wèn)題。我們都知道受益人是保單利益的最終歸屬者。帶有身故保障的保險產(chǎn)品,可以指定受益人。如果沒(méi)有明確規定,則法定繼承人默認為受益人。近親屬繼承遺產(chǎn)屬于繼承行為,但是受益人領(lǐng)取身故保險金,卻是一種完全不同的法律行為。

身故保險金可以作為遺產(chǎn)來(lái)處理嗎?遺產(chǎn)繼承的順序是什么?

保險的本質(zhì)是一紙金融合同,給付保險金是保險公司履行合同義務(wù)的行為。受益人領(lǐng)取保險金是對合同規定的保險金的合法享受。所以,領(lǐng)取身故保險金本質(zhì)上是一種契約行為,而不是法律意義上的“繼承”。這兩個(gè)概念的區別在于,在現實(shí)生活中,這兩種不同的法律行為,可能產(chǎn)生不同的利益導向。

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舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明:

情況一:老王育有一兒一女,給自己購買(mǎi)一份人壽保險,未指定受益人。因為很疼愛(ài)女兒,他在生前就立下遺囑:個(gè)人遺產(chǎn)均由女兒繼承。三年后,老王意外身亡,其名下所有財產(chǎn),均由女兒繼承,但是老王人壽保險的理賠金,女兒卻不能全額享有。

老王身故后,保險公司開(kāi)始履行合同義務(wù)。此時(shí),保險單已不屬于老王的個(gè)人財產(chǎn),其利益應按照合同和保險法的有關(guān)規定進(jìn)行分配。這既不是遺產(chǎn),也不是遺囑。因此,老王身故保險金并不屬于女兒一人,而是由第一順位繼承人——父母、妻子以及所有子女共同享有。

情況二:假設老王身故后,留下500萬(wàn)元的和300萬(wàn)元債務(wù),由于遺產(chǎn)用于繼承前需先清償債務(wù)。老王的近親以及家屬可以繼承200萬(wàn),這個(gè)很好理解。但是換種情況就不一樣了:老王死后留下300萬(wàn)元的債務(wù),同時(shí)留下一筆500萬(wàn)元的身故保險金。由于身故保險金并不屬于遺產(chǎn), 而300萬(wàn)元的債務(wù)則隨負債人的身故一筆勾銷(xiāo)了,這就是我們常說(shuō)的保險的“避債作用”。

需要注意的是,小編多次強調了“身故”這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。因為保單利益歸屬于受益人,是從被保人發(fā)生死亡那一刻開(kāi)始的。也就是說(shuō),在生前保單仍屬于老王的個(gè)人資產(chǎn)。如果他欠下巨額債務(wù),并在死前被法院強制執行,法院可以要求保險公司交出,并用保單的現金價(jià)值償還債務(wù)。

這其實(shí)也不難理解,在負債情況下,通過(guò)購買(mǎi)保險轉移資產(chǎn),顯然有違社會(huì )公序良俗,法律怎么能接受呢?因此,保險雖然具有一定的資產(chǎn)隔離作用,但想用它來(lái)規避債務(wù),從操作層面來(lái)說(shuō),并沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。

此外,還有一種情況不再“避債”之中。還是以老王為例,老王生前為自己購買(mǎi)了一份不帶身故保障的純重疾,幾年后意外身故,這種情況重疾險不予賠付,但是老王近親屬可以通過(guò)退保獲取現金價(jià)值。由于現金價(jià)值并非合同約定的保險金,而是在投保人近親屬主動(dòng)解除合同后,保險公司給予投保人的保單剩余價(jià)值,所以理應按投保人的遺產(chǎn)處置,可用于清償債務(wù)。

身故保險金可以作為遺產(chǎn)來(lái)處理嗎?遺產(chǎn)繼承的順序是什么?

二、遺產(chǎn)繼承的順序是怎樣的?

在中國,普通家庭沒(méi)有立遺囑的“習慣”。大多數遺產(chǎn)走的都是法定繼承。如果生前未立遺囑,由法定的第一順位繼承人配偶、父母、子女共同繼承(若被繼承人的子女先于被繼承人死亡,則由其子女的晚輩直系親屬代為繼承,即代位繼承)。

舉個(gè)例子,老王生前購買(mǎi)了一份終身人壽保險,還沒(méi)活到60歲老王卻因病去世了,在保單未寫(xiě)受益人的情況下,保額由父母、妻子以及兒女共同繼承。后來(lái),老王的父母去世,老王父母的遺產(chǎn),一部分可以由老王的子女代位繼承,另一部分就由老王的兄弟姐妹繼承。所以這樣兜兜轉轉,老王最初的那份保額,部分落入了兄弟姐妹的口袋中。

把壽險的保額留給配偶和孩子是大多數人都希望看到的。因為對父母負有贍養義務(wù),分一些給老人也是理所當然。然而,自己打拼一輩子換來(lái)的血汗錢(qián),到頭來(lái)卻落入了兄弟姐妹,甚至侄兒、外甥的口袋,多數人恐怕就不那么情愿了。

在現實(shí)生活中,因合法繼承而引發(fā)的繼承糾紛案件屢見(jiàn)不鮮。避免這種情況最簡(jiǎn)單的方法就是立遺囑,遺產(chǎn)留給生前指定的那個(gè)人。需要注意的是,遺囑有多種方式,如自書(shū)遺囑、代書(shū)遺囑、口頭遺囑、公證遺囑等,在所有的方式中,以公證遺囑的法律效力最高,應該作為立遺囑的首選。如果你不想這么做,可以在保單上填寫(xiě)受益人,當被保險人身故之后,受益人就可以完全繼承這份遺產(chǎn)。

寫(xiě)在最后

如果擔心自己身故后遺產(chǎn)繼承情況和自己的意愿背道而馳,那么生前一定要立好遺囑;如果購買(mǎi)了人壽保險,建議指定身故受益人,以便實(shí)現精準傳承。好啦,今天的文章到這里就結束啦,有任何疑問(wèn),歡迎留言咨詢(xún)小編。

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