“便宜沒(méi)好貨，好貨不便宜”，流傳千年的“金科玉律”放在保險身上是否同樣適用呢？很多朋友買(mǎi)完保險后總是吐槽，自己買(mǎi)的保險交的保費總是比別人多。今天小編就來(lái)和大家聊聊這個(gè)問(wèn)題，讓大家清楚為什么你買(mǎi)的保險比別人更貴。

一、保險的保費是怎么定的？

保險的保費和這三大因素分不開(kāi)：預定費率；預定死亡率；預定利率。

一、預定費率

不說(shuō)開(kāi)公司，哪怕經(jīng)營(yíng)一家小店，都需要考慮綜合店鋪租金、水電花銷(xiāo)、人工成本、廣告費用、原材料成本以及預期利潤來(lái)分攤等因素。保險公司也一樣，它的管理費用，廣告營(yíng)銷(xiāo)、公司利潤，人員成本等等都是影響定價(jià)的因素。

1、運營(yíng)成本。包括廣告投放、人力成本、場(chǎng)地費、活動(dòng)經(jīng)費等運營(yíng)費用。像我們經(jīng)?？吹揭恍┍ｋU公司的廣告，無(wú)論是線(xiàn)下的廣告牌或者電視廣告，經(jīng)常在各種地方都能見(jiàn)到，就會(huì )產(chǎn)生心理學(xué)說(shuō)的“首因效應”，會(huì )讓我們有種潛意識的認知，就會(huì )覺(jué)得這些是靠譜的大公司。

2、人力成本。人力成本也是很多公司非常大的一筆開(kāi)支，尤其很多以代理人模式為主的保險公司，銷(xiāo)售人員越多，對應的各項人力成本越高，保費自然就高。

3、 銷(xiāo)售成本。為了刺激公司的銷(xiāo)售代理人出單，給出的傭金會(huì )比較高，所以保費也比較高。這樣保險公司和銷(xiāo)售員都能賺錢(qián)。

4、預留利潤。預留利潤也可以叫承保利潤，在承保的時(shí)候就把這部分利潤加進(jìn)去了，還有一個(gè)是投資利潤，就是靠投資去賺錢(qián)。

二、預定死亡率或重疾發(fā)生率

根據統計學(xué)，不同性別年齡都有嚴格的分析。這有一個(gè)統一的生命表供精算師參考，各家差別不會(huì )太大。一款產(chǎn)品在設計的時(shí)候，比如預定重疾/死亡率是10%，也就是預計100人中大概有10人會(huì )發(fā)生理賠，但最后只有5個(gè)發(fā)生了理賠。這就有5個(gè)人的理賠預算沒(méi)有支出，那就是收益了，這就叫死差益。反之，超過(guò)了預算人數的理賠那支出就超預算了，就要從利潤里面挪用了，這就叫死差損。

三、預定利率

一般來(lái)說(shuō)預定利率越高保費會(huì )越便宜，預定利率越低那保費就更貴。長(cháng)期型的保險產(chǎn)品，不論是年金險還是重疾險，我們都是先交保費，可能很多年后才能把理賠款拿回來(lái)，在這期間，我們其實(shí)付出了一些“機會(huì )成本”，所謂的“機會(huì )成本”，就是同等的錢(qián)，如果不交給保險公司保管，可以拿去做其他投資來(lái)獲得收益。推薦閱讀：什么叫消費型保險產(chǎn)品 又有哪些優(yōu)缺點(diǎn)？

一、影響保費的關(guān)鍵要素

1、保險公司

同樣產(chǎn)品，同樣保障，部分公司保費只有別家60%多點(diǎn)，為啥差距這么大？這和品牌影響力、市場(chǎng)戰略、產(chǎn)品戰略等因素分不開(kāi)。大公司的廣告費、營(yíng)銷(xiāo)費用更高，而這些支出也會(huì )計算進(jìn)保險產(chǎn)品的保費中，因而不同公司的同類(lèi)型產(chǎn)品，大公司的可能更貴。

2、年齡性別因素

不同性別不同年齡的人，購買(mǎi)同一款保險產(chǎn)品的價(jià)格是不一樣的。拿重疾險為例，年紀越小，保費越低，這是因為年輕人患重病的風(fēng)險相對較低。根據一項癌癥發(fā)病率以及死亡率數據中的性別對比可以看到，男性患癌的風(fēng)險比女性更高，因而重疾險同年齡的人，男性的保費比女性的更貴。

3、自身健康差異

健康水平也會(huì )影響投保和保費，比如乙肝大三陽(yáng)患者就很有可能會(huì )被直接拒保，或者除外責任承保，再者加費承保，這樣就會(huì )比健康的人投保多交一部分保費。

4、保險期限

保障1年、保障幾十年、保障終身，保險期限越來(lái)越長(cháng)，保費也應當越來(lái)越貴。同一款保險產(chǎn)品，保障到終身的價(jià)格比保障到70歲的貴，因為保障的時(shí)間越久，發(fā)生風(fēng)險的概率也更高，因而保費更貴；

5、交費期限

躉交、5年交、10年交、20年交、30年交等，交費期越短，總保費越少，交費期越長(cháng)，年交保費越少，總保費越多。

6、多次賠付更貴

這一點(diǎn)主要是指重疾險中的多次賠付，即罹患重疾賠付過(guò)1次還能再賠1次或多次，相對應的多次賠付的保費也比單次賠付更貴。

7、帶身故責任的重疾險更貴

有一些重疾險產(chǎn)品會(huì )附帶身故責任，此處需要注意的是，如果重疾責任賠付過(guò)，身故責任這一保障就失效了，和其他不帶身故責任的重疾險并沒(méi)有區別，且保費更高。

8、附加險越多越貴

一份主險可以附加上一些其他保障合同，即附加險，常見(jiàn)的比如附加醫療險、癌癥二次賠付等，加的越多，保費就越多，當然保障也是更加豐富。

有很多附加險是很有必要的，比如癌癥二次賠付，相當于涵蓋了多次賠付型重疾險的部分保障，還是很劃算的。但是在購買(mǎi)附加險的時(shí)候，主要還是看自己的需求是否有必要添加、以及是否可以通過(guò)其他方式進(jìn)行保障。

9、返還型的比消費型的貴

返還型保險就是在合同約定的年限過(guò)后，未曾出險賠付就返還保費，聽(tīng)起來(lái)非常劃算，沒(méi)用上還給退錢(qián)，實(shí)在太好了吧！然而現實(shí)是，返還型的保險的成本里，有一部分是儲蓄保費，保險公司會(huì )用保費拿去做投資理財，用產(chǎn)生的收益來(lái)支付返還的保費?？梢哉f(shuō)保險公司返還的保費是你交了比消費型的更多的錢(qián)換來(lái)的，可是如果出了險，返還也就沒(méi)有了。

結語(yǔ)

好了，看完你應該知道為什么保費比別人貴了，保險便宜與否不可一概而論，還得綜合考慮以上提到的各種因素問(wèn)題。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有用。

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