買(mǎi)保險，保險理賠是繞不開(kāi)的話(huà)題，很多人認為保險公司想拒賠就拒賠，而有時(shí)候，保險拒賠和投保人自身的行為也有很多關(guān)系。拿如實(shí)告知來(lái)說(shuō)，如實(shí)告知是投保人的義務(wù)，但是80%的拒賠原因都和“未如實(shí)告知”有關(guān)。今天我們就通過(guò)一個(gè)理賠案例來(lái)談?wù)勅鐚?shí)告知的重要性。

真實(shí)案例

40歲的吳某（化名）由于一直咳嗽不停去醫院檢查，被查出患有呼吸道感染和慢性支氣管炎。雖然情況不是太嚴重，但是醫生建議他最好盡快戒掉抽煙的陋習，否則情況會(huì )越來(lái)越嚴重。

看完病的吳某認為，自己非常需要保險的保障，便一口氣在網(wǎng)上買(mǎi)了5份重疾險，總保額高達300萬(wàn)元。這樣過(guò)了一些日子，吳某有一天突然感到肺部不適，而且呼吸也不通暢，家人急忙打電話(huà)叫來(lái)救護車(chē)送往醫院治療。結果在醫院查出，吳某已經(jīng)是肺癌晚期。

為了有足夠的資金去治病，吳某的家人帶著(zhù)吳某的確診病歷向保險公司申請理賠，然而，保險公司卻拒絕了吳某和其家屬的理賠申請。

吳某的家人不解：吳某投保之前只是被查出罹患呼吸道感染和慢性支氣管炎，按理說(shuō)并沒(méi)有生什么重病，為什么肺癌晚期保險公司不賠呢？保險公司表示：吳某在投保重疾險之前，肺部已經(jīng)出現了炎癥，而吳某煙癮極重，抽煙對肺部的傷害是很大的。保險公司對于有抽煙成癮陋習的人群一般設定為加費承?；蛘咧苯泳鼙?。吳某投保時(shí)工作人員在電話(huà)中詢(xún)問(wèn)過(guò)是否有抽煙成癮的惡習，吳某并沒(méi)有將真實(shí)的情況對保險公司告知。

吳某的做法一定程度上屬于隱瞞病情“帶病投保”，雖然后面吳某和家人將保險公司告上法院，最終因為自己拿不出證據證明自己的“清白”，最終法院駁回了吳某的上訴，法院判決保險公司拒賠合理。

案例分析

吳某的重疾險之所以會(huì )遭到拒賠，最主要的原因是沒(méi)有“如實(shí)告知”。大家知道，如實(shí)告知是投保人的義務(wù)，保險公司問(wèn)什么答什么，如果耍小聰明隱瞞實(shí)情，理賠的時(shí)候就會(huì )被保險公司拒賠。很多時(shí)候，保險公司之所以會(huì )拒賠，和投保人自身行為也有很大的關(guān)系。推薦閱讀：購買(mǎi)保險時(shí)是否需要滿(mǎn)足所有的健康告知要求？

為什么要如實(shí)告知？

1、如實(shí)告知，讓我們承保公平

假設沒(méi)有健康告知，身體健康的人和身體糟糕的人均可以購買(mǎi)保險。那就相當于保險公司必然會(huì )拿著(zhù)身體健康的人的保費去支付身體糟糕的人的理賠金，那結果必然是導致理賠率的攀升、保費的攀升以及產(chǎn)品的停售。而這種結果會(huì )作用在每一個(gè)投保人身上，對身體本健康的消費者來(lái)說(shuō)是非常不利的。

2、如實(shí)告知，避免后續的理賠糾紛

我們在投保時(shí)，隱瞞了自己的身體狀況并影響保險公司核保判斷，假設后續不幸遭遇變故需要理賠的時(shí)候，保險公司是有權拒賠的?，F實(shí)生活種有很多消費者與保險公司打官司的例子，其中因為未如實(shí)告知影響理賠，導致雙方對簿公堂的也是常有的。

如實(shí)告知有哪些內容？

一般來(lái)說(shuō)，需要告知的內容多少與嚴格程度為：醫療險＞重疾險＞壽險＞意外險。醫療險的告知最嚴格，需要告知的健康程序也最多，意外險最寬松，而告知的寬松也是由于保險公司對不同險種的風(fēng)險預估造成的。

在健康告知的環(huán)節中，不同保險公司可能會(huì )有些差異，主要是參保者最近幾年的身體狀況如何，是否有過(guò)重大疾病住院史；是否有做過(guò)醫學(xué)檢查，結果是否正常；是否有家族病史，女性補充項目、嬰幼兒補充項目，之前有沒(méi)有購買(mǎi)過(guò)其他保險公司的產(chǎn)品，是否有過(guò)拒保的經(jīng)歷等等。

如何進(jìn)行如實(shí)告知？

問(wèn)什么，答什么。沒(méi)問(wèn)的，不要答，不要給自己“加戲”。但是這個(gè)也只適用大陸保險，香港的是“無(wú)限告知”，遺漏任何一個(gè)問(wèn)題，都有可能導致理賠糾紛。有結果的說(shuō)，猜的不要說(shuō)。以體檢結果和診斷結果為準，不要“我覺(jué)得”，更不要聽(tīng)信什么養生專(zhuān)家的。

外借過(guò)醫?？ǖ囊嬷?。這個(gè)很重要，因為有時(shí)候家人會(huì )把自己的醫?？◣蛣e人去購藥或者住院。但是這個(gè)屬于違法行為，尤其是在進(jìn)行投保的時(shí)候，會(huì )直接影響投保結果。醫?？ㄍ饨鑼儆谶`法行為，但是如果曾經(jīng)外借過(guò)的朋友，在投保時(shí)，一定要如實(shí)告知。

如實(shí)告知對結果的影響

如實(shí)告知是法律規定我們的義務(wù)，但是告知并不一定會(huì )影響我們購買(mǎi)保險的結果和保障范圍。

因為告知后還有一個(gè)環(huán)節叫“核保”。核保是保險公司根據被保險人告知的內容和提供的體檢結果進(jìn)行核查的環(huán)節，所以哪怕是有了告知中的內容，也可能會(huì )認為可以按照“標準體”承保。如果不能按照“標準體”來(lái)承保的話(huà)，也會(huì )采?。?ldquo;除外”“加費”“延保”來(lái)確?？梢猿斜?。當然“拒保”是我們誰(shuí)都不想見(jiàn)到的。

首先沒(méi)有如實(shí)告知，就觸犯了《保險法》，同時(shí)自合同成立兩年內，保險公司在知道有解除事由的三十日內，有權解除合同。雖然有個(gè)“兩年不可抗辯條款”，但是這個(gè)屬于保護消費者的內容，而不是消費者可以利用這個(gè)隱瞞告知的內容鉆空子然后向保險公司索要理賠，這樣做肯定是要承擔法律責任的。

結語(yǔ)

如實(shí)告知如此重要，大家千萬(wàn)不要也不能再忽視它了，看完文章，希望大家都對如實(shí)告知有一個(gè)更加深刻的理解。

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