?說(shuō)起社保和商業(yè)醫療保險，很多朋友會(huì )認為醫保已經(jīng)很好了，沒(méi)有必要買(mǎi)商業(yè)醫療保險，小編認為就算是有了醫保也要購買(mǎi)商業(yè)保險，為什么呢？相信看完今天這篇文章你就知道了。接下來(lái)小編和大家聊聊，有了醫保為什么還要購買(mǎi)商業(yè)醫療險？商業(yè)醫療險分為哪幾種？挑選醫療險時(shí)主要看什么？

一、已經(jīng)有了醫保為什么還要購買(mǎi)商業(yè)醫療險？

國家醫保的報銷(xiāo)額度有限制，報銷(xiāo)的時(shí)候有起付線(xiàn)和封頂線(xiàn)，更關(guān)鍵的是，治療效果更好，可以救命的進(jìn)口藥、特效藥和高端醫療設備等費用全要自己承擔。 要是得了大病，光靠醫保報銷(xiāo)，真心不夠用。比如說(shuō)癌癥的費用，醫保不能報銷(xiāo)，需要自己掏錢(qián)購買(mǎi)，很多家庭拿不出來(lái)這么多錢(qián)只好斷藥，自生自滅或者賣(mài)房買(mǎi)車(chē)湊錢(qián)買(mǎi)藥。要是購買(mǎi)了商業(yè)醫療險的話(huà)，治療癌癥的費用由保險公司承擔，患者既不用擔心沒(méi)錢(qián)而斷藥，也不用賣(mài)房賣(mài)車(chē)來(lái)籌錢(qián)買(mǎi)藥。所以，商業(yè)醫療險是醫保的補充，不僅能提供更完善的醫療保障，還能讓患者維持體面的生活。這就是商業(yè)醫療險的意義。

二、商業(yè)醫療險分為哪幾種

了解完商業(yè)醫療險的意義后，再來(lái)看看商業(yè)醫療險分為哪幾種？一般來(lái)說(shuō)分為以下三種：

1、百萬(wàn)醫療險

之所以取百萬(wàn)醫療險這個(gè)名字，是因為它的保額很高，100萬(wàn)起步。

保障范圍廣，報銷(xiāo)限制少： 百萬(wàn)醫療保險可以報銷(xiāo)因事故或疾病發(fā)生的醫療費用；杠桿率非常高：低保費可以買(mǎi)到高保額，最高可報銷(xiāo)幾百萬(wàn)元，年交保費只有幾百元。保障期限靈活，一年繳費一次，盡管存在暫停銷(xiāo)售的風(fēng)險，但目前百萬(wàn)醫療險產(chǎn)品形態(tài)成熟，可選擇的產(chǎn)品很多。美中不足的是有1萬(wàn)元的免賠額，如果你因肺炎住院，治療費用醫保報銷(xiāo)完之后，沒(méi)有超過(guò)免賠額，保險公司不予賠償。健康告知相對嚴格，對于糖尿病、甲狀腺結節和肝炎等常見(jiàn)疾病，可能除外承?；蚓鼙?，投保時(shí)需留意?？偟膩?lái)說(shuō)百萬(wàn)醫療險是一款很實(shí)用的保險，人人都需要購買(mǎi)。

2、小額醫療險

保額不高，通常只有1-5 萬(wàn)元，所以被稱(chēng)為小額醫療險。雖然小額保額不高，但免賠額低，有些保險實(shí)現了0免賠，買(mǎi)的朋友也很多，這這款保險可以與百萬(wàn)醫療險構成很好的互補關(guān)系。1萬(wàn)元以?xún)鹊馁M用找小額醫療險報銷(xiāo)，超過(guò)1萬(wàn)的費用找百萬(wàn)醫療險報銷(xiāo)。

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3、防癌醫療險

防癌醫療險與百萬(wàn)醫療險相似，都是花小錢(qián)買(mǎi)到高額保障。但存在以下差別：

只保癌癥：僅報銷(xiāo)治療惡性腫瘤產(chǎn)生的醫療費用；健康告知較松：即使有高血壓、糖尿病或冠心病，也可以投保。防癌醫療險是簡(jiǎn)化版的醫療險，如果身體狀況不符合數百萬(wàn)醫療保險的健康通知，可以配置抗癌醫療保險來(lái)轉移癌癥風(fēng)險。

三、挑選醫療險時(shí)主要看什么？

1、續保條件

醫療險最大的不確定性在于續保不穩定，也許今年能購買(mǎi)保險，明年不一定能成功續保。幸好市面上有推出保證6年續保的醫療險。我們在挑選保險的時(shí)候，續保條件要作為重點(diǎn)考慮對方，花錢(qián)買(mǎi)了保險，理賠的時(shí)候不能賠償，那么這比保費就算是白花出去了，選擇帶有續保的醫療險比保障期只有一年的醫療險要好的多。

2、報銷(xiāo)范圍和報銷(xiāo)比例

醫療保險有兩種報銷(xiāo)方式范：僅在社會(huì )保障范圍內范，未列入社會(huì )保障目錄的藥品和進(jìn)口設備不予報銷(xiāo)；社會(huì )保障沒(méi)有限制范： 所有合理的治療費用都可以報銷(xiāo)。挑選的話(huà)，小編建議選擇不限社保范圍的醫療險，報銷(xiāo)范圍廣不說(shuō)，并且對藥物治療的限制相對較少。

目前市面上優(yōu)秀的百萬(wàn)醫療報銷(xiāo)比例都是100%，但是，根據具體情況，會(huì )有不同的補償標準。對于醫療保險報銷(xiāo)部分，醫療保險不需要重復報銷(xiāo)，所以對于相同的醫療費用，有沒(méi)有社保，最終的報銷(xiāo)是不同的。

以小張住院費用3萬(wàn)元為例：

如果他有醫保，并且醫保已經(jīng)報銷(xiāo)了1萬(wàn)元，那么剩下的2萬(wàn)元費用將減去1萬(wàn)元的免賠額，也就是說(shuō)，百萬(wàn)醫療險只能報銷(xiāo)1萬(wàn)元。

如果他沒(méi)有醫保，醫療險需要報銷(xiāo)3萬(wàn)元扣除免賠額1萬(wàn)元，最終報銷(xiāo)2萬(wàn)元。

因此，同樣一個(gè)人購買(mǎi)百萬(wàn)醫療險，根據有無(wú)社保，所需交納的保費是不一樣的，有社保的話(huà)保費要更便宜一些。所以大家在購買(mǎi)的時(shí)候，應當根據自己的實(shí)際情況來(lái)選擇，不然可能會(huì )引起后期的理賠。

3、免賠額

百萬(wàn)醫療險通常都會(huì )有一個(gè)1萬(wàn)元的免賠額，住院治療費用超過(guò)這個(gè)額度，保險公司才能給予報銷(xiāo)。小額醫療險的話(huà)，尤其保額低，免賠額也低，有的是0免賠額有的只要幾百元。如果你看重保額的話(huà)，小編建議購買(mǎi)百萬(wàn)醫療險，如果你看重免賠額低的話(huà)，那就選擇小額醫療險，小額醫療險在日常生活中用到的情況會(huì )多一些。

4、增值服務(wù)

目前很多醫療險產(chǎn)品，保險公司都會(huì )提供一定的增值服務(wù)，比較重要的增值服務(wù)有兩種：

就醫綠通：生病后可以找保險公司，直接給你安排專(zhuān)家，對你進(jìn)行治療。不用再搶專(zhuān)家號、排隊、搶床位了，這一點(diǎn)非常不錯。當然，也有產(chǎn)品的綠色通道服務(wù)僅限重疾使用，買(mǎi)的時(shí)候要稍微注意一下。

醫療墊付、直付： 如果得了大病，治療費用太高，一下子拿不出那么多錢(qián)怎么辦？有醫療墊付的，保險公司會(huì )先把錢(qián)墊上，等到治療完后，再拿著(zhù)單據資料，去保險公司報銷(xiāo)結算。如果是醫療直付的話(huà)那就更好了，病人看病全程不需要花錢(qián)，保險公司和醫院直接結算醫療費。

寫(xiě)在最后

百萬(wàn)醫療險可以說(shuō)是最基礎的保障，價(jià)格便宜，且能避免更大的風(fēng)險，如果你現在身體健康，不要猶豫，直接入手。不然等到身體出現了問(wèn)題，想配置就真的很難了。

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