?重疾險的理賠，主要集中在理賠標準上，很多投保人以為重疾險是確診即賠，但是事實(shí)往往不是這樣。有時(shí)候罹患的疾病沒(méi)有達到保險理賠的標準也會(huì )拒賠的，比如說(shuō)投保人購買(mǎi)了重疾險，然后得了重病因治療時(shí)間不夠90天，被保險公司拒賠了，保險公司為什么這么做，想必也有它的合理之處。今天，我們就從一個(gè)投保人購買(mǎi)重疾險后患重病去世，保險公司以治療時(shí)間不夠90天為由拒賠的案例了解一下投保重疾險的注意事項有哪些。

一、案例詳情

曹先生從小就在江蘇生活，長(cháng)大后聽(tīng)從父母的安排在本地一家發(fā)電廠(chǎng)工作，這家公司的老板給每位員工都購買(mǎi)了一份15萬(wàn)保額的團隊重疾險。

2018年2月份的時(shí)候，曹先生因為身體不適去醫院就診，檢查結果顯示，曹先生得了慢性腎臟病5期，也就是我們常說(shuō)的終末期腎病。情況很?chē)乐?，醫生要求住院治療，在住院期間，因為病情很?chē)乐?，醫院曾兩次向其家屬發(fā)出病危通知。

前2次透析結果顯示一切正常，誰(shuí)知第3次透析治療的時(shí)候，曹先生的身體出現了并發(fā)癥，最終因多器官衰竭不幸離世。

家人處理完了曹先生的后事之后，整理好了相關(guān)資料向保險公司申請理賠，沒(méi)想到遭到了保險公司的拒賠，拒賠理由是曹先生血液透析治療時(shí)間未達到90天，不符合重疾險的理賠規定，因此不能賠付。家人對這個(gè)處理結果很不爽，于是將保險公司告上了法庭，希望通過(guò)法律手段拿到合理的賠償款。

在法庭上，保險公司出示了曹先生在購買(mǎi)重大疾病保險時(shí)簽署的合同。有一項明確的規定，疾病經(jīng)過(guò)診斷之后，至少要有90天的規律性透析治療或實(shí)施了腎臟移植手術(shù)，很顯然曹先生沒(méi)有達到這個(gè)治療時(shí)間90天的這個(gè)要求。

法院說(shuō)到，之所以要規定疾病治療達到90天才能理賠，很顯然是用時(shí)間長(cháng)度來(lái)強調疾病的重要性，然而，曹先生確實(shí)患有終末期腎病，并因治療過(guò)程中出現并發(fā)癥導致病情惡化而死亡。疾病的嚴重程度不應被忽視，不能單純的以治療時(shí)間沒(méi)達到標準就拒賠。

最終，法院支持了曹先生家人的訴求，在這個(gè)案例中，保險公司應該賠償曹先生家人15萬(wàn)元的理賠款并承擔本次案例的訴訟費用。

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二、 案例分析

在上述案例中，我們可以看到：如果單純只根據書(shū)面的規定，保險公司拒賠是非常合理的，也是按照程序來(lái)走的，但是法律是公正的，也是有溫度的?！侗ｋU法》有規定，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是當保險糾紛出現時(shí)，法律多數情況下會(huì )維護被保人的權益。

隨著(zhù)人們的風(fēng)險意識不斷的加強，越來(lái)越多的人開(kāi)始購買(mǎi)重疾險，接下來(lái)小編給大家聊聊購買(mǎi)重疾險的注意事項。

三、購買(mǎi)重疾險的注意事項

1、清楚保險理賠的條件

重疾險理賠分為3中情況，第一種是確診即賠：比如像癌癥、多個(gè)肢體缺失等； 第二種是約定手術(shù)賠付：冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等；第三種是達到約定狀態(tài)賠付：腦中風(fēng)后遺癥、雙目失明、癱瘓、終末期腎病、嚴重腦損傷等。

案例中的曹先生所涉及的理賠明顯是屬于第三種，即使是患上合同中所包括的重大疾病，也必須要達到某種重病狀態(tài)才能拿到保險公司的賠償，因此最終拿到了理賠款。我們在購買(mǎi)保險時(shí)，一定要詳細地了解清楚合同中所列的條款和理賠條件。

2、不能忽視輕癥的保障

很多消費者對輕癥并不是很了解，購買(mǎi)保險的時(shí)候，往往只看保障的疾病數量，忽略了保障的質(zhì)量，事實(shí)上，質(zhì)量比數量更重要。與其列舉一系列罕見(jiàn)疾病，不如保障高發(fā)疾病，這對消費者更有利。如果你覺(jué)得自己對這方面了解不多，可以找相關(guān)人員了解一下或者找到熟悉的保險從業(yè)人員進(jìn)行詢(xún)問(wèn)，總之一條，在購買(mǎi)保險之前，準備工作少不了。

3、購買(mǎi)的額度不宜太低

一場(chǎng)大病，治療和康復周期通常需要3-5年。在此期間，整個(gè)家庭需要一筆錢(qián)來(lái)度過(guò)難關(guān)，更不用說(shuō)醫療費，加上康復費、護理費、誤工費等。因此，在配置重疾險時(shí)，要優(yōu)先保障眼前的保額足夠大，至少能支付患病期間的生活費用。建議是:保險金額約為年收入的5倍，保費約為年收入的10%。然而，我們必須考慮家庭的實(shí)際情況，尤其是正常收入和剛性支出都有哪些，不要讓保險占用太多的現金流，從而影響正常的生活質(zhì)量。

4、保障期限

保障期限的選擇是根據自己的經(jīng)濟條件來(lái)決定的，經(jīng)濟條件允許的話(huà)，建議首選保障時(shí)間比較長(cháng)的重疾險，若經(jīng)濟條件有限，先購買(mǎi)短期消費型重疾險進(jìn)行過(guò)渡，后期有錢(qián)了，再替換成長(cháng)期的重疾險，提高保障杠桿。

寫(xiě)在最后

保險并不是越貴越好，同樣的一款保險，不同公司制定的保障內容不一樣，從而導致價(jià)格也不一樣，些產(chǎn)品可以“缺斤少兩”，特意避免一些常見(jiàn)高發(fā)疾病，減少理賠，有些則是附加一些沒(méi)什么用的保障以此來(lái)增加價(jià)格。

保險中的信息不對稱(chēng)非常嚴重，購買(mǎi)保險前多了解相關(guān)情況可以為你節省很多錢(qián)。畢竟每個(gè)人的需求都不一樣，購買(mǎi)的時(shí)候最好是綜合分析個(gè)人和家庭的經(jīng)濟情況、風(fēng)險偏好，找到適合自己的保險。

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