現代年輕人，熬夜是常態(tài)，再加上工作壓力大，飲食不規律，很多人都是亞健康，體檢起來(lái)，各種指標異常。那么體檢異常對于投保有哪些影響呢？體檢異常怎么買(mǎi)保險呢？今天我們就通過(guò)一個(gè)理賠案例來(lái)聊一聊。

真實(shí)案例

2017年3月份，27歲的盧女士在已經(jīng)體檢中心在做了一次體檢，這次體檢顯示盧女士的“甲狀腺右葉低回聲”有些異常，體檢報告是盧女士直接從網(wǎng)上查看的，之后并沒(méi)有去體檢中心詢(xún)問(wèn)醫生，也沒(méi)有去正規醫院做進(jìn)一步檢查，總之，盧女士忽視了這次異常，沒(méi)有當一回事。

2018年年初，盧女士通過(guò)朋友的推薦在保險代理人那里通過(guò)電子簽單的形式投保了一份48萬(wàn)的重疾險，并且附加了住院醫療險以及住院津貼等。

2018年年底，盧女士因身體不適去醫院檢查，這次檢查結果查出盧女士甲狀腺右葉低回聲異常，醫生建議她做細針穿刺活檢，之后，盧女士被確診為雙側甲狀腺乳頭狀癌。

盧女士第一時(shí)間接受了手術(shù)治療，經(jīng)過(guò)為期21天的住院，盧女士最終平安出院，醫生建議她定期復診，并且注意休息，并且繼續進(jìn)行碘131綜合治療等。盧女士此次一共花費7萬(wàn)4500元。

然而，盧女士在向保險公司申請重疾險理賠以及醫療費用報銷(xiāo)的時(shí)候，卻產(chǎn)生了糾紛。保險公不僅拒賠了盧女士的保險理賠金，還解除了保險合同。理由是，經(jīng)過(guò)保險公司的調查，盧女士在投保前的一次體檢中就有體檢異常，而在盧女士投保時(shí)，并沒(méi)有將這個(gè)情況如實(shí)告知給保險公司，使保險工作做出了錯誤的承保決定。

案例分析

盧女士將保險公司告上法庭，經(jīng)過(guò)法院的審理，盧女士在保險電子保單的健康告知詢(xún)問(wèn)書(shū)上“”您過(guò)去三年內是否曾有醫學(xué)檢查（包括健康體檢）結果異常“，魯女士勾選為”否“。魯女士也在電子投保書(shū)上簽字確認欄中抄寫(xiě)確認其已閱讀保險條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投保提示書(shū)，故盧女士確實(shí)存在體檢異常未如實(shí)告知的情況，最終，法院駁回了盧女士的上訴，保險公司拒賠合理。

盧女士購買(mǎi)的保險之所以會(huì )遭到拒賠，原因在于忽視了體檢中的檢查報告結果?，F代人越來(lái)越重視自己的身體，很多人都會(huì )選擇定期體檢來(lái)排查自己的身體情況。很多時(shí)候醫生會(huì )說(shuō)沒(méi)事或者壓根不當回事不說(shuō)，但是只能說(shuō)明這個(gè)癥狀目前的情況還算好，不足以對身體造成危險，但是對于保險公司來(lái)說(shuō)，這種情況是最擔心的。對于身體檢查過(guò)程中醫生認為不用在意的異常，但是在保險公司這里往往視為大敵。

如果案例中的盧女士在投保前告知了自己甲狀腺體檢時(shí)存在異常，保險公司在核保時(shí)肯定會(huì )將這項保障責任做”除外承保“，而盧女士得了甲狀腺疾病賠不了，但是如果罹患其他疾病，還是可以理賠的。推薦閱讀：投保前要體檢嗎？體檢了就不用健康告知了嗎？

體檢核保的幾種結果

1、沒(méi)問(wèn)題 正常承保

保險公司通過(guò)評估你的體檢報告，認為你的身體情況不會(huì )給身體帶來(lái)任何健康風(fēng)險，可以以標準體投保，分文不加。

2、有風(fēng)險 加費承保

保險公司通過(guò)評估，認為你的身體情況可能會(huì )有一定的健康風(fēng)險，但是在可以承受的范圍內，保險公司可以承擔風(fēng)險，但是要求加費承保，意味著(zhù)你要比其他人多交錢(qián)才能享受到保險的保障。

3、有風(fēng)險 除外承保

保險公司通過(guò)你的體檢報告，認為你的某一部位或者某個(gè)器官的疾病風(fēng)險比較大，保險公司不承擔這方面的責任，就會(huì )將這部分責任除外承保，承保你其他方面的疾病。比如你的甲狀腺有問(wèn)題，就不承保甲狀腺，甲狀腺即使出了問(wèn)題，保險公司也不理賠，但是可以保障甲狀腺以外的疾病。

4、風(fēng)險大 直接拒保

如果保險公司通過(guò)評估你的體檢報告，認為風(fēng)險太高，那么就不能買(mǎi)這份保險了，保險公司會(huì )拒絕你的投保。

體檢異常怎么買(mǎi)保險？

很多人每年都會(huì )體檢一次，體檢中難免會(huì )因為飲食、作息等原因出險體檢指標異常，那么體檢發(fā)現了異常，要怎么買(mǎi)保險呢？

隨著(zhù)現代醫療儀器越來(lái)越精密，體檢就好比將自己完全暴露在顯微鏡之下，所以查出問(wèn)題是一件比較正常的事情。但是對于買(mǎi)保險的朋友來(lái)說(shuō)，體檢發(fā)現異常對于投保會(huì )造成一定的麻煩。

比如像甲狀腺結節、乳腺結節和脂肪肝等，都很常見(jiàn)，而且在醫生看來(lái)，這些都不是什么問(wèn)題。以比較常見(jiàn)的甲狀腺結節來(lái)說(shuō)，只要是良性的都不用采取治療，但是保險公司為什么那么苛刻呢？因為從保險醫學(xué)的角度來(lái)說(shuō)，結節雖然是良性的，但是存在一定的風(fēng)險，一個(gè)有結節的人發(fā)病的概率肯定要比沒(méi)有結節的人發(fā)病風(fēng)險要高。保險公司承擔的風(fēng)險也就更高，保險公司更多的是關(guān)注風(fēng)險概率，所以可想而知保險公司為什么會(huì )如此苛刻了。

體檢發(fā)現了異常怎么辦呢？其實(shí)不用太慌張，因為健康告知之后保險公司還要進(jìn)行核保。以甲狀腺結節為例，很多保險公司對于甲狀腺及并發(fā)的疾病采取責任免除，也就是不理賠。一般甲狀腺結節的核保結論都是特別約定免除條款。

體檢異常，只需要如實(shí)告知相應的情況，等待保險公司的核保即可。很多異常的體檢是可逆的，比如脂肪肝，體重超重等，只需要加強鍛煉，體檢合格了就可以買(mǎi)保險。

結語(yǔ)

保險和體檢的關(guān)系越來(lái)越緊密，要想不被保險拒保，最好趁著(zhù)年輕身體好趁早買(mǎi)保險，不然就是保險挑你的時(shí)候了。

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