說(shuō)起香港保險，很多人認為香港保險好，保額可以增加，疾病定義寬松，也有人認為香港保險不受法律保護，費率不確定，理賠難。近年來(lái)，香港保險熱度不減，很多人赴港買(mǎi)保險，香港保險真的值得買(mǎi)嗎？今天我們就來(lái)聊聊。

香港保險的優(yōu)勢

1、保費便宜

首先，香港保險人均壽命全球第一，女性平均壽命為87歲，男性平均壽命為81歲，而我國內地的平均壽命只有76歲。香港的醫療水平發(fā)達，在人均壽命和發(fā)病率低的情況下，香港保障類(lèi)保險的保費會(huì )比國內的保險便宜很多。

其次，香港作為世界金融中心之一，有其得天獨厚的地理優(yōu)勢和制度優(yōu)勢，相比內地的保險公司的資金運用只能限于銀行存款、買(mǎi)賣(mài)債券、股票等運用形式，香港保險擁有更多的投資渠道和可投資的全球市場(chǎng)。

最后，香港保險的費率會(huì )區分吸煙和不吸煙的人群， 費率差在30%左右，如果你不吸煙，那么費率會(huì )便宜很多，內地的保險通常沒(méi)有對吸煙者做區分，因而保費會(huì )略高一些。

2、重疾保額上浮

香港的重疾險保單是有分紅功能的，人們可以通過(guò)投保分紅的重疾險達到抵制通貨膨脹的作用。而國內的重疾險產(chǎn)品從購買(mǎi)之日起，保額確定了就不會(huì )再發(fā)生變化，比如投保保額是50萬(wàn)，那么一直都是50萬(wàn)保額，香港保險則會(huì )隨著(zhù)時(shí)間的增長(cháng)而增長(cháng)，可能投保是50萬(wàn)保額，30年后可能變成100萬(wàn)了。

3、滿(mǎn)足境外美金資產(chǎn)配置需求

香港的保險通常是以港幣和美金來(lái)結算的，對于有境外資產(chǎn)配置需求的，或者有留學(xué)、海外工作和移民需求的人來(lái)說(shuō)，可以將人民幣換成美金，這樣既能保證安全性，也能兼顧到收益性，可謂一舉兩得。

4、部分病種理賠寬泛

在內地，保監會(huì )規定的25種必保疾病以及理賠條款，作為行業(yè)的統一標準，各家保險公司都是一樣的。而香港保險的疾病定義和賠付條件是可以由保險公司自己制定的，比如腦中風(fēng)后遺癥，內地要求超過(guò)180天才能達到重疾理賠的條件，但是香港保險可以要求超過(guò)24小時(shí)就理賠。整體來(lái)看，香港保險和內地保險對于高發(fā)的重疾定義差異并不大，一部分疾病大陸定義的更加明確，而香港保險則更加寬泛。某種程度上，香港保險更加方便消費者理賠，但是由于保險概念過(guò)于寬泛和不明確，也很容易造成理賠糾紛。推薦閱讀：參保了香港保險后該怎么退保？

香港保險的劣勢

1、采用無(wú)限告知

在內地，健康告知通常是“有限告知”，問(wèn)什么答什么？不問(wèn)不答。而香港保險采用的則是無(wú)限告知，對于投保人和被保險人不太確定的內容，香港保險會(huì )要求投保人或者被保險人盡可能地通過(guò)各種途徑去了解。等到拿到結果之后，再進(jìn)行如實(shí)告知，如果沒(méi)有告知，一旦出現理賠糾紛，則需要投保人承擔結果。

2、理賠時(shí)效長(cháng)

國內的保險都是受銀保監會(huì )嚴格監管的，根據監管條款的規定，保險公司必須在投保人申請理賠后30天內給出理賠結果，對于消費者來(lái)說(shuō)，這樣的條款約定無(wú)疑更加的人性化和規范化。

再看香港保險，由于受到市場(chǎng)化運作的影響，所以理賠時(shí)效通常無(wú)法保證，很多買(mǎi)了香港保險的客戶(hù)需要用3—6個(gè)月才能拿到理賠結論，可見(jiàn)香港保險的時(shí)效性遠不及國內的保險。

2、保險理賠不受法律保護

很多人都知道，如果理賠遇到糾紛，上訴到法院，很大程度都是消費者贏(yíng)。而相比國內保險，香港保險法是十分中立的，當消費者和保險公司產(chǎn)生理賠糾紛時(shí)，消費者并不占優(yōu)勢，也不會(huì )因為一些模棱兩可的原因而獲得理賠。而且，如果買(mǎi)了香港保險，投訴的時(shí)候需要向香港保險索償投訴局進(jìn)行理賠投訴，而且這個(gè)投訴局能夠裁決的賠償上限只有100萬(wàn)港元，超過(guò)這個(gè)數目就不能通過(guò)它來(lái)判決了。而且，在香港打官司訴訟費是非常高的，消費者很可能面臨較高的時(shí)間成本和費用成本。

3、外匯管制

外匯管制就像是內地人買(mǎi)香港保險的定時(shí)炸彈。為什么這么說(shuō)呢？因為從2016年10月份開(kāi)始，我國國內發(fā)行的銀聯(lián)卡只能在香港購買(mǎi)旅游香港的項目保險，對于具有資本項目投資性質(zhì)的人壽保險，銀聯(lián)卡是不能購買(mǎi)的。

而對于消費者來(lái)說(shuō)，香港保險最吸引人的就是帶有分紅性質(zhì)和身故責任的重疾險，然而根據相關(guān)的外匯政策，消費者是不能直接刷銀聯(lián)卡消費的。

很多人說(shuō)，那直接換匯不就行了？其實(shí)換匯是有嚴格的限制的，不僅換匯會(huì )有限額，而且換匯不能用于購買(mǎi)人壽保險和投資性返還分紅類(lèi)保險等資本項目。由于保險的繳費周期較長(cháng)，如果因為外匯管制的原因導致繳費中斷，對于消費者來(lái)說(shuō)，可能面臨退保，到時(shí)候可能面臨退保的風(fēng)險，這樣不僅沒(méi)有了保險保障，還浪費了時(shí)間成本。如果健康狀況不好，即使想在內地投保，也不是一件容易的事情。

4、投保不便利

購買(mǎi)香港保險第一次一定要到香港去簽保險合同，是無(wú)法直接在內地簽約的。如果沒(méi)有開(kāi)具香港的銀行賬戶(hù)，還需要每年去香港繳納保費，除非辦理了香港的銀行賬戶(hù)，那么之后就可以在線(xiàn)上直接繳費。

香港保險值得買(mǎi)嗎？

香港保險屬于另一個(gè)市場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)和其他市場(chǎng)一樣，產(chǎn)品也良莠不齊，我們說(shuō)了香港保險的優(yōu)勢和劣勢，而一款香港產(chǎn)品，你在享受它優(yōu)勢的同時(shí)也意味著(zhù)也要接受它不好的一面。香港保險是否值得買(mǎi)？個(gè)人的看法是對于健康情況一般甚至不太好的人群，或者有過(guò)醫?？ㄍ饨枨闆r的朋友，由于潛在一定的危機，不建議購買(mǎi)香港保險，因為過(guò)程可能會(huì )很麻煩。

對于想要購買(mǎi)香港保險只是單純想要省錢(qián)的朋友，也不建議你買(mǎi)，因為第一次購買(mǎi)香港保險要去香港，而且變更信息也需要去香港，這些成本都是需要考慮進(jìn)去的。

當然，買(mǎi)什么保險還是你的自由。如果想要投保香港保險的，則要考慮清楚上面小編說(shuō)到的一些香港保險的劣勢。當然，想買(mǎi)什么都是你的自由，以上只是從死守風(fēng)險的角度給出建議。

結語(yǔ)

好了，關(guān)于香港保險的優(yōu)勢和劣勢以及香港保險是否值得購買(mǎi)就聊到這里，希望對你有幫助。

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