導讀：買(mǎi)保險就是買(mǎi)賠付金額（保額），跟小魚(yú)一起算一算，重疾險保額選多少。

重疾險抵御大病風(fēng)險，用于緩解罹患重疾，帶給患者及其家庭的經(jīng)濟損失，本質(zhì)是收入補償。所以當思考如何選擇保額的時(shí)候，我們就思考一下，當罹患重疾，我們會(huì )遇到那些經(jīng)濟困難。

需要一筆錢(qián)治病

中國現在仍普遍得存在“看不起病”的困難，如新冠狀肺炎，嚴重患者需要依靠人工肺才能存活，而人工肺的費用大約在10萬(wàn)，而這只是其中一筆支出。這次由于疫情的嚴重性，醫療費用將由政府支出，可在日常生活中，是需要我們自己來(lái)承擔的，所以我們優(yōu)先需要一筆錢(qián)來(lái)治病。

以銀保監會(huì )規定的25種重疾來(lái)看，這25種重疾涵蓋了95%的理賠，因此還是具有一定參考價(jià)值。可以看出，當我們患有疾病所需要的治療費用大約在10-50萬(wàn)不等。而涵蓋了80%理賠的六大重疾，費用基本在30萬(wàn)。因此我們可以認為，30萬(wàn)是近幾年重疾治療的平均水平。

看到這里一定有人會(huì )想到醫保和醫療險。但不管是醫保還是醫療險都是報銷(xiāo)型的，雖然醫療險目前已經(jīng)有墊付功能，但是由于合同中未明確墊付的時(shí)效，可能起不到應急的作用。 而醫保每年有報銷(xiāo)上限，一般是10-20萬(wàn)。所以我們依舊需要重疾險來(lái)優(yōu)先補上這筆治療費用。

需要一筆康復費用

對于重大疾病來(lái)說(shuō)，治療只是第一步，后續的康復期，更是一個(gè)艱難而漫長(cháng)的階段?？祻唾M用是不包含在醫保中的，我們只能依靠重疾險來(lái)支付這筆費用。

一般手術(shù)后，需要休養3-5年左右，同時(shí)為了更好的痊愈，我們還需要護理費、營(yíng)養費等費用的支出，目前一般護理費大概需要3000元/月，這么算下來(lái)，康復費用也是上十萬(wàn)的支出。與此同時(shí)由于護理人員的工資、營(yíng)養品等等是隨著(zhù)物價(jià)變動(dòng)而變動(dòng)的，康復費用必定會(huì )隨著(zhù)通貨膨脹而上漲。

需要一份收入

由于身患重疾后，需要進(jìn)行治療，治療后還有漫長(cháng)的康復期，導致我們短期內無(wú)法工作。以癌癥為例，早期癌癥患者一般來(lái)說(shuō)至少需要休養半年才能開(kāi)始一些低工作強度的工作，而一部分患者手術(shù)后又經(jīng)歷治療后身體虛弱，則需要休養一年到兩年左右。

在這期間，我們就會(huì )失去我們的經(jīng)濟收入，然而日常開(kāi)支、車(chē)貸、房貸等支出并不會(huì )因為我們生病而停止。尤其對于高收入家庭，風(fēng)險更高，車(chē)貸房貸壓力大，一旦收入斷供，影響就更加是災難性。

依舊以癌癥的五年生存期為例，在醫學(xué)上患癌治愈超過(guò)5年，才能認為是康復了，也就是有5年的時(shí)間，可能是無(wú)法投入工作的，因此建議重疾險的保額覆蓋我們3-5年的收入。

小結

總得來(lái)說(shuō)，重疾險保額需要覆蓋治療費用、康復費用以及收入損失。

不知道保額如何選擇的你，可以跟著(zhù)小魚(yú)結合收入算一下自己需要的保額到底是多少。

以小魚(yú)為例：年收入約10萬(wàn)，加上治療費用與康復費用，也就是小魚(yú)需要約10萬(wàn)*3（收入損失）+30萬(wàn)（治療費用）+10萬(wàn)（康復費用）=70萬(wàn)保額。

可見(jiàn)，為何大家總說(shuō)重疾險的保額需要高于50萬(wàn)了，同時(shí)考慮到通貨膨脹，我們的康復費用和收入損失也會(huì )隨之升高，保額還是越高越好。

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