多保魚(yú)
想給父母配置保險，不知道怎么買(mǎi)？這篇告訴你
時(shí)間：2020-06-19 19:00:00
我們父母這代人，保障意識普遍比較淡薄，大多數人唯一的保障就是醫保。
少數有保險的，當年買(mǎi)的也多是分紅險、萬(wàn)能險這種，收益不見(jiàn)得有多少，重疾保額卻特別低的產(chǎn)品。
接觸過(guò)不少保額只有2萬(wàn)、3萬(wàn)的人，真出了事，基本沒(méi)什么用。保障缺失的同時(shí)，老年人又是得重疾的絕對主力。
那么，對于老人該如何配置保險呢？小魚(yú)通過(guò)一篇文章來(lái)告訴大家，主要分以下三個(gè)部分~
- 為什么說(shuō)老人配置保險難?
- 對于老人應該配置什么保險？
- 60歲以上及60歲以下如何配置？
- 小魚(yú)總結
一、為什么說(shuō)老人配置保險難?
老年人買(mǎi)保險，有三大難題：保費貴、選擇少、限制多。
保費貴：有些針對老年人的產(chǎn)品，總保費和保額差不多，甚至交的錢(qián)比賠的錢(qián)還要多。
選擇少：不少重疾險只賣(mài)到50歲，或者55歲，年齡大了有錢(qián)也買(mǎi)不了。
限制多：這么大年齡，身體有點(diǎn)問(wèn)題太正常了，一不小心就會(huì )被保險公司拒保。
所以很多時(shí)候，給老年人買(mǎi)保險，是一道選擇題。
在有限的預算內，犧牲不重要的部分，保障最主要的風(fēng)險，實(shí)現效果的最大化。
二、對于老人應該配置什么保險？
那么對于老人應該買(mǎi)什么保險合適呢？
給老人，小魚(yú)建議只關(guān)注這四類(lèi)保險就可以了：社會(huì )醫保、意外險、醫療險、防癌險。
其他的諸如壽險、年金險等等都不要買(mǎi)。（壽險對標家庭責任，老人家庭責任較輕，不必買(mǎi)；年金險動(dòng)輒鎖定十幾二十年，對于老人來(lái)說(shuō)，顯然不合適）
我們先來(lái)說(shuō)一下社會(huì )醫保
醫保作為社保的重要組成部分之一，可以說(shuō)是全民福利。
大多數城市老人，辛辛苦苦交了一輩子社保，這時(shí)候享受終身醫保報銷(xiāo)。
醫療花費，一般能報銷(xiāo)60%-90%，非常不錯。
如果是農村的老人，沒(méi)交過(guò)社保，可以保上新農合，每年也就百十來(lái)塊。
發(fā)生醫療費用也能報銷(xiāo)，報銷(xiāo)比例稍低一點(diǎn)。
然后就是意外險
隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，老年人腿腳不靈活，有骨質(zhì)疏松等問(wèn)題，會(huì )更容易發(fā)生骨折等意外情況，所以意外險是給爸媽配置的必選項和首選項。
意外險，有三項責任，意外身故、意外傷殘、意外醫療。對老年人來(lái)講，發(fā)生意外的概率一般是“意外醫療>意外傷殘>意外身故”。
所以要著(zhù)重看保不保意外醫療，建議0免賠，報銷(xiāo)額度在1萬(wàn)以上。
此外，像骨折保障、救護車(chē)責任、住院津貼，對老人非常實(shí)用的。
其次就是醫療險，包括百萬(wàn)醫療險和防癌醫療險
我們?yōu)槿俗优畲蟮膿?，就是父母如果得了大病，該怎么辦？
最能滿(mǎn)足大家需要的，就是百萬(wàn)醫療險。無(wú)論是因為生大病還是意外事故，要去醫院了。
除去社保報銷(xiāo)，除去一萬(wàn)塊左右的免賠額，剩下的門(mén)診、急診、住院、手術(shù)、護理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司統統能報銷(xiāo)。幾百萬(wàn)的報銷(xiāo)額度，每年保費不超過(guò)2000塊。
如果因為健康問(wèn)題，買(mǎi)不了百萬(wàn)醫療險，可以退而求其次，買(mǎi)份防癌醫療險。
防癌醫療險責任更簡(jiǎn)單，如果身患癌癥，導致的醫療費用，保險公司也能報銷(xiāo)，最高能報銷(xiāo)上百萬(wàn)。保費也更便宜一些，而且像三高、糖尿病都能買(mǎi)。
在挑選百萬(wàn)醫療險/防癌醫療險中，要重點(diǎn)關(guān)注續保條件。
老人的身體情況變化快，百萬(wàn)醫療險/防癌醫療險作為短期險，很有可能今年能買(mǎi)，明年就不能買(mǎi)了。盡量選擇保證續保X年的，如果不行，也要選擇不因身體變化單獨加費或拒保的產(chǎn)品。
但是無(wú)論是百萬(wàn)醫療險，還是防癌醫療險，在續保上多多少少會(huì )遇上問(wèn)題，長(cháng)期保障較差。
對老人來(lái)說(shuō)更是這樣了，所以不建議只買(mǎi)百萬(wàn)醫療險/防癌醫療險，而是應該搭配防癌險使用。
最后就是防癌險
50歲以上，重疾險通常比較貴，這時(shí)候，可以為老人買(mǎi)上一份防癌險。一旦老人身患癌癥，保險公司就會(huì )把保額一次性打到賬上。比如買(mǎi)了20萬(wàn)保額，就會(huì )一次賠20萬(wàn)。這筆錢(qián)，可以供老人治療疾病、康復護理等等。
重疾中，僅癌癥一項，發(fā)病率就占到6-7成，而保費，防癌險通常也是重疾險的6-7成，會(huì )便宜一些。像糖尿病、三高、冠心病，這些老人常見(jiàn)病都不影響投保，非常適合老人。
社保、意外險、（防癌）醫療險、防癌險，共同構成了老人的保險體系。但是人老了，基本就是保險公司在挑人了，老人的可選項不多。
三、60歲以上及60歲以下如何配置？
小魚(yú)提供幾套老人的標準配置方案，供大家參考。
因為60歲是很多保險的最高保障年齡，我們就以60歲為界，60歲以上，60歲以下分開(kāi)來(lái)討論。
所以，我們根據老人的健康狀況，給出兩套適合普通家庭的配置方案：
60歲以下老人，身體比較健康：
如果老人比較健康，沒(méi)有糖尿病、高血壓等疾病，可以選擇意外險+防癌險+百萬(wàn)醫療險的組合。
60歲以下老人身體欠佳：
如果老年人有高血壓、糖尿病、冠心病等等毛病，上面那套方案中，百萬(wàn)醫療險沒(méi)法買(mǎi)，相應替換成意外險+防癌險+防癌醫療險方案。
意外險和防癌險均不變，可以參考上一方案，唯一的變化在于防癌醫療險。
對于60歲以上
60歲以上能買(mǎi)的產(chǎn)品已經(jīng)少之又少了，小魚(yú)盡自己所能，給大家推薦一套相對實(shí)惠的方案：
總體來(lái)說(shuō)，建議意外險+防癌險+防癌醫療險+防癌互助計劃。
四、小魚(yú)總結
作為子女，為父母增加一份保障，可以讓自己和父母都更安心一些。
但是，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)、身體機能的不斷下降，健康風(fēng)險也越來(lái)越高，配置保險的時(shí)候不但受到保費預算的制約，還要考慮老人的身體健康因素。不要留下“子欲養而親不在“的遺憾，祝長(cháng)輩們安康。
本文為多保魚(yú)原創(chuàng )文章，未經(jīng)授權不得轉載。想知道更多關(guān)于保險和社保的功能，可以戳這里來(lái)關(guān)注多保魚(yú)：http://www.optimistixw.com/
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