2020年是個(gè)特殊的年份，90后開(kāi)始跨入30歲的行列了！

很多時(shí)候，小魚(yú)是不愿意煽情或者販賣(mài)焦慮的，在小魚(yú)心里配置保險不是情感綁架之下的沖動(dòng)消費，而是一個(gè)理性科學(xué)的金融決定。

所以今天小魚(yú)不得不說(shuō)，我們真的成年了，是時(shí)候直面身上承擔的責任了。

細數我們身上承擔的責任

?家庭責任重大

 中年時(shí)期，我們大多數人都已經(jīng)“上有老下有小“。不僅要面對孩子的撫養教育費用、老人的贍養費用以及全家人的日常開(kāi)銷(xiāo)和醫療支出，還有沒(méi)還完的房貸。

中年人是全家老小依靠的支柱，家庭責任重大，不能輕易“倒下”。

?健康狀況進(jìn)入轉折期

中國疾控中心發(fā)布的數據顯示：46-55歲糖尿病患者的發(fā)病率是11.5%，為40歲之前發(fā)病率的近4倍。根據美國心臟病協(xié)會(huì )的研究發(fā)現：45-64歲人群尤其是男性，更容易被卒中擊倒。

因為35歲之后、45歲之前，身體各項生理功能開(kāi)始下滑、器官開(kāi)始衰退，有人稱(chēng)之為疾病的形成期。但此時(shí)疾病并未有明顯的癥狀，只是在體內醞釀。到了46-55歲，身體機能進(jìn)一步衰退時(shí)，疾病開(kāi)始爆發(fā)，甚至危及生命。

不僅如此，處在這個(gè)年齡段的人,工作擔子重，事業(yè)上不甘落后，經(jīng)常加班，身體處于透支、亞健康狀態(tài)；家庭負擔重精神壓力和經(jīng)濟負擔都很大；人際關(guān)系交往頻繁，社會(huì )應酬多，煙熏酒煎，高血脂、高血糖、動(dòng)脈硬化等許多病也接踵而來(lái)。

?養老問(wèn)題日益嚴峻

隨著(zhù)現在生活成本的越來(lái)越高，以前傳統的“養兒防老”這一養老方式已不再現實(shí)，養老這個(gè)問(wèn)題還是需要靠自己早點(diǎn)開(kāi)始籌謀。老年時(shí)期，日常生活開(kāi)銷(xiāo)其實(shí)不多了，但是由于身體機能退化，慢性病纏身，日常用藥，定期醫院檢查等醫療方面的花費缺占據了大部分。

?資產(chǎn)的保值和增值

現在，隨著(zhù)全球經(jīng)濟的快速發(fā)展，通貨膨脹的速度越來(lái)越快，生活成本越來(lái)越高。雖然中年人在經(jīng)濟快速增長(cháng)的時(shí)機實(shí)現了一定的資產(chǎn)積累，但是面對通貨膨脹和飛漲的房?jì)r(jià)、生活成本、育兒成本，也不敢掉以輕心。

今年因疫情影響，整個(gè)經(jīng)濟大環(huán)境都不佳。各類(lèi)投資收益增長(cháng)也不如從前，如何讓資產(chǎn)保值、或者保持升值也是一個(gè)讓人苦惱的問(wèn)題。

成年人都需要哪些保險

?意外險是必備保障

成年人的保險配置第一步應該是意外險，是人人都應該配置的保障。日常生活中你一定買(mǎi)過(guò)交通意外險，旅游意外險這些非常短期甚至是一次性的意外險產(chǎn)品。

小魚(yú)這里說(shuō)的意外險是指人身綜合意外傷害保險。它通常包含意外死亡、意外殘疾和意外醫療三方面的內容。我們在選擇具體產(chǎn)品時(shí)，首先應該關(guān)注的就是意外醫療部分，因為意外險雖然保障的是身故和全殘，但是理賠率比較高的還是意外醫療。而我們買(mǎi)保險的目的就是利用其杠桿原理，通過(guò)小小的保費支出來(lái)轉移未知的風(fēng)險，所以要盡可能地挑選意外醫療報銷(xiāo)比例高的產(chǎn)品。

所以一般來(lái)說(shuō)，意外身故的保額建議50萬(wàn)以上，意外醫療保額在2萬(wàn)以上。在保障額度充足的情況下，保險條款限制越少越好；同等條件下，保費越低越好。

?重疾險是核心保障

另外一個(gè)我們必須要配置的核心保障就是重疾險了。

重疾險是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時(shí)，由保險公司根據保險合同約定支付保險金的商業(yè)保險行為。

由于重疾險的賠付是“先賠付后治病“的，所以它可以解決我們的醫療費用，康復費用和收入損失補償等等。極大程度從經(jīng)濟上幫我們減輕壓力。

在產(chǎn)品的具體配置上面，建議保額最好能在50萬(wàn)以上。因為現在重疾治療的整體費用一般在30萬(wàn)到50萬(wàn)之間，剩下的一部分金額可以彌補家庭經(jīng)濟收入損失，或者用來(lái)充當康復費用與生活補貼。

?醫療險是實(shí)用保障

對于醫療險，很多人會(huì )認為有了醫保，又買(mǎi)了重疾險，就沒(méi)有必要另外購買(mǎi)它了。其實(shí)不然，醫保是基礎保障，它的整體保障范圍和力度比較有限。重疾險是針對重疾而言的，普通的疾病并不在保障范圍之內。

而醫療險可以解決的問(wèn)題有很多，例如社保外用藥、異地理賠、高額醫療費用支出、昂貴醫院預約等。有了它，我們可以享受到比社保更寬松、更優(yōu)質(zhì)的醫療服務(wù)保障。另外，較之其他保險產(chǎn)品，醫療險的理賠率更高。畢竟人都會(huì )生病，因為生病住院產(chǎn)生醫療費用支出也是在所難免的。

因此，我們可以在重疾險的基礎上，搭配一份一年期的百萬(wàn)醫療險。它是作為重疾險的補充，可以報銷(xiāo)部分醫療費用，從而讓我們將總體的健康保障做足。至于具體的產(chǎn)品選擇，成人最主要的應該是住院醫療風(fēng)險，門(mén)診醫療就不適合成人了，醫保就差不多了。

?壽險是給家人的一份保障

壽險可能都是大家比較忌諱的，年經(jīng)尚輕一般都不考慮壽險，可是小魚(yú)想說(shuō)，人最終都是有那么一天的，壽險只是保障“這一天“萬(wàn)一來(lái)得過(guò)于突然。它的保障責任和其他保險產(chǎn)品相比確實(shí)非常簡(jiǎn)單，就是保障身故責任或全殘，一旦出現以上情況，保險公司按照合同賠償相應的保額。

疫情封城停工停薪的這兩個(gè)月，很多背負房貸的朋友們已經(jīng)紛紛抗不住了。更何況遇到家庭經(jīng)濟支柱突然抽離或者全殘的情況，房貸續不上了，供了那么多年的房子突然要被收走？家人去哪里安棲？小魚(yú)想都不敢想，這會(huì )給家庭帶來(lái)多么致命的打擊。

所以說(shuō)，定期壽險最能體現保險價(jià)值，是個(gè)人家庭責任感的體現，能夠在家庭最需要保障的階段保駕護航。

因此，我們可以根據家庭負債情況，如果家里有房貸、車(chē)貸，可以適當給家庭支柱配置足額的定期壽險。一般來(lái)說(shuō)，我們購買(mǎi)的定期壽險的保障額度要與個(gè)人5年以上的收入相匹配。