年金險，又叫理財險，跟投資理財類(lèi)似。從產(chǎn)品形態(tài)上來(lái)看，年金險有一個(gè)很大的特點(diǎn)，就是到了一定年齡后，會(huì )給你返錢(qián)，本金+利息滾動(dòng)起來(lái)之后，會(huì )成為一筆非?？捎^(guān)的數字，讓人心動(dòng)。

今天保魚(yú)君來(lái)和大家說(shuō)說(shuō)中國人保旗下的一款年金險——花開(kāi)富貴，本文分為以下幾塊

• 選擇年金險主要關(guān)注什么
• 花開(kāi)富貴的深入分析
• 附加的萬(wàn)能賬戶(hù)能領(lǐng)多少錢(qián)
• 保魚(yú)君總結

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選擇年金險主要關(guān)注什么

對于大多數年金險產(chǎn)品，大家只要遵循一個(gè)原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數保險公司在宣傳年金險產(chǎn)品時(shí)，都會(huì )著(zhù)重強調分紅和收益，不斷進(jìn)行暗示，給用戶(hù)造成一種：買(mǎi)了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來(lái)無(wú)憂(yōu)的錯覺(jué)。

事實(shí)上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點(diǎn)還是要看些進(jìn)合同里，明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

那么如何選擇年金險產(chǎn)品呢：

• 看穩定領(lǐng)取金額

穩定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種：

一次性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時(shí)，返還xx金額；

持續性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時(shí)，開(kāi)始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費。

一次性能領(lǐng)到的錢(qián)和持續性可以領(lǐng)的錢(qián)。這兩種領(lǐng)取的金額是寫(xiě)進(jìn)合同里的，只要購買(mǎi)了該年金險產(chǎn)品，就可以享受到的利益，即百分白可以拿到手的錢(qián)。

這部分收益是我們購買(mǎi)年金險可獲得的固定收益，最靠得住的地方。

在本款年金險中的收益是年金。

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花開(kāi)富貴的深入分析

列張表我們來(lái)看下它的基礎保障：

2.1 年金

合同滿(mǎn)5年后，保險公司每年按基本保額給被保人年金。

按上面表格條件進(jìn)行試算，每年能夠領(lǐng)到的祝福金是54200元。一共可以領(lǐng)10次，也就是說(shuō)保障期滿(mǎn)，年金可以領(lǐng)542000元。相對于本金多了4.2萬(wàn)。

看上去收益很少，但是它還有一個(gè)萬(wàn)能賬戶(hù)！

2.2 身故保障

如果被保人不幸身故，那么保險公司給付身故保險金。

身故保險金是在合同現金價(jià)值和已交保費兩者中選出取最大者給付身故保險金。

合同現金價(jià)值在前幾年是非常低的，合同時(shí)間越久，現金價(jià)值越高

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附加的萬(wàn)能賬戶(hù)能領(lǐng)多少錢(qián)？

花開(kāi)富貴是可以附加一個(gè)叫品質(zhì)金賬戶(hù)，它特別復雜，投保規則復雜，保險條款復雜。從前期投保的設計到后期賬戶(hù)的調整，沒(méi)有一個(gè)是不需要學(xué)習的。

不同于一般保險，萬(wàn)能險的萬(wàn)能賬戶(hù)中的錢(qián)相當于自己的錢(qián)，可以視不同險種在一定規則內自由存取。我們來(lái)看一張圖！

那品質(zhì)金賬戶(hù)是怎么運作的呢，萬(wàn)能賬戶(hù)有多少收益呢？

3.1 個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值

原文內容很拗口，所以保魚(yú)君用聽(tīng)得懂的話(huà)來(lái)講就是，賬戶(hù)價(jià)值有多少得按以下幾種情況來(lái)算：

1.所交保費-初始費用+保單持續獎勵

2.每月賬戶(hù)結算利息

3.賬戶(hù)價(jià)值-申領(lǐng)部分

4.賬戶(hù)價(jià)值-年金

5.非結算日終止合同：最低利率結算利息入個(gè)人賬戶(hù)

這部分保魚(yú)君沒(méi)法做具體的計算，但是通過(guò)保魚(yú)君的簡(jiǎn)化以后，應該不難理解賬戶(hù)價(jià)值的計算方法了。

3.2 初始費用

其實(shí)就是轉入個(gè)人賬戶(hù)的手續費。我們具體來(lái)了解一下：

初始費用也就相當于手續費：如果是保險費直接轉入萬(wàn)能賬戶(hù)，那么保險公司會(huì )收取保險費的0.5%作為手續費。

如果是自主交納保險費，也就是增加保險費，那么手續費是這筆費用的3%。

舉個(gè)栗子來(lái)幫助理解：

假設王先生投保這款產(chǎn)品，假設每年交保費10萬(wàn)，后期追加5萬(wàn)，則初始費用：

保費轉入萬(wàn)能賬戶(hù)，初始費用為：10萬(wàn)×0.5%=500元；

追加保費：5萬(wàn)×3%=1500元。

也就是在扣除初始費用之后實(shí)際進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)一共是14.95萬(wàn)，追加費用后，再次進(jìn)入賬戶(hù)的錢(qián)是3.85萬(wàn)。

賬戶(hù)有保底利率3%，也就是說(shuō)，萬(wàn)能賬戶(hù)這筆錢(qián)最低都能按3%的利率增長(cháng)。

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保魚(yú)君總結

花開(kāi)富貴，投入越高，收益也就越高。

保魚(yú)君是不推薦購買(mǎi)年金險的，要是家里有礦，那么可以考慮，對于普通家庭來(lái)說(shuō)應該先滿(mǎn)足基本的保障，然后再考慮理財！

年金險講究的是細水長(cháng)流，大部分年金險產(chǎn)品在短期內是無(wú)法回本的。

總體而言，年金險產(chǎn)品比較適合的人群要滿(mǎn)足以下兩個(gè)條件：

4.1 有一定的經(jīng)濟基礎，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險

“先保障，后理財”才是正確的買(mǎi)保險的順序。

購買(mǎi)年金險是一種投資手段，但風(fēng)險保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎的風(fēng)險以后，如果還有多余的閑錢(qián)，再考慮購買(mǎi)年金險。

4.2 年紀不大的消費者

年金險的回本是需要比較長(cháng)的時(shí)間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購買(mǎi)。

如果已經(jīng)購買(mǎi)了完善的保障型產(chǎn)品的話(huà)，并且有多余預算可以考慮鑫享一生，相當于強制儲蓄。

不過(guò)如果家庭預算有限的話(huà)，還是要優(yōu)先購置保障型產(chǎn)品，這類(lèi)年金產(chǎn)品并不是必需的。

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