百萬(wàn)醫療險是現在的大熱話(huà)題，許多保險公司紛紛推出新的醫療險產(chǎn)品，除了最初多保魚(yú)測評過(guò)銷(xiāo)售量最高的眾安尊享e生和平安e生保以外，最近各大平臺又推出了一些新的百萬(wàn)醫療險產(chǎn)品。如微醫保、好醫保、健康尊享C款、以及新升級的尊享e生旗艦版等等產(chǎn)品，都在圍繞“百萬(wàn)醫療險”這幾個(gè)字做文章。

但醫療險真的是萬(wàn)能的嗎？號稱(chēng)100%報銷(xiāo)的醫療險真的可以100%報銷(xiāo)嗎？可能你要先看看這個(gè)：

百萬(wàn)醫療險的特點(diǎn)

1、保費低、保額高

幾百塊就能獲得上百萬(wàn)的保額，數字上的天壤之別給人強有力的視覺(jué)沖擊感。例如近期推出的微醫保，278元就能獲得300萬(wàn)保額的醫療保障，罹患重疾保額翻倍，報銷(xiāo)上限為600萬(wàn)。

這樣強力的數字對比非常具有吸引力，因此越來(lái)越多的用戶(hù)喜歡關(guān)注百萬(wàn)醫療險，追求高桿杠保障。

2、報銷(xiāo)范圍廣

在疾病治療的報銷(xiāo)上，是不會(huì )限制疾病的。

我們都知道，在重疾險里，只有在條款范圍內的疾病才予以理賠，就算是同一種疾病，如果沒(méi)有嚴重到一定程度，也是無(wú)法獲得理賠的。例如在重疾險里，通常會(huì )對嚴重Ⅲ度燒傷進(jìn)行保障，如果燒傷程度沒(méi)有達到Ⅲ度，治療費用就只能自己承擔。

而醫療險不限制疾病種類(lèi)和疾病狀態(tài)，只要滿(mǎn)足理賠標準，比如達到免賠額額度，就可以按比例進(jìn)行報銷(xiāo)。

3、保障期限靈活

醫療險買(mǎi)一年保一年，如果有新的產(chǎn)品推出了，在未理賠過(guò)，身體依舊健康的情況下，可以及時(shí)更換保障產(chǎn)品。

但隨之問(wèn)題也來(lái)了，醫療險的保障期限太短，導致它一旦停售，我們就無(wú)法續保。再購買(mǎi)其他的醫療險的話(huà)，可能會(huì )因為年齡或身體健康狀況而不太順利。

對百萬(wàn)醫療險的認知誤區

醫療險好用嗎？當然好用了，杠桿高，報銷(xiāo)范圍廣，當然備受青睞?，F在也有越來(lái)越多的百萬(wàn)醫療險推出上線(xiàn)，由此可見(jiàn)它是順應時(shí)代發(fā)展潮流而生的。

百萬(wàn)醫療險說(shuō)得那么好，是不是就萬(wàn)能了呢？那倒未必。醫療險雖好，但許多人對它也有一些認知誤區。

1、過(guò)于依賴(lài)醫療報銷(xiāo)

醫療險雖然可以不限疾病的報銷(xiāo)，現在許多百萬(wàn)醫療險的報銷(xiāo)要求也是不限社保用藥，只要有社保就予以100%的比例報銷(xiāo)。但它依舊有報銷(xiāo)盲區：

1）住院報銷(xiāo)?，F在熱銷(xiāo)的醫療險產(chǎn)品大多為住院報銷(xiāo)，也就是說(shuō)，人生病了，不是去掛個(gè)號就算治療費用的，要住院并且進(jìn)行治療，才開(kāi)始計算治療費用，這部分的費用才能進(jìn)行報銷(xiāo)。

也有一些醫療險產(chǎn)品提供門(mén)診報銷(xiāo)，但如果含有門(mén)診保障的話(huà)，保費就會(huì )高出許多來(lái)。我們平時(shí)看的保費非常低的百萬(wàn)醫療險，通常對只特殊門(mén)診費用有一定范圍的報銷(xiāo)，而一般門(mén)診是不予報銷(xiāo)的。

2）必需且合理的費用。這是一塊很難下定論的區域。醫療險雖然沒(méi)有對疾病種類(lèi)有限制，但是對治療費用還是有一定要求的：

這是什么意思呢？我們通俗地翻譯一下：

a）跟住院疾病不相關(guān)的費用不賠

b）超過(guò)住院疾病正常的使用劑量的費用不賠

c）同等治療效果，選擇更貴的藥的，不賠

也就是說(shuō)，你要用貴的藥，就必須滿(mǎn)足這兩個(gè)條件：1，醫生說(shuō)必須得用；2，沒(méi)有同類(lèi)效果的國產(chǎn)藥或更便宜的藥。

所以這塊的界定相對來(lái)說(shuō)還是有很多灰色空間的，也不能讓人很放心。但是話(huà)說(shuō)回來(lái)，如果是在合理的范圍內進(jìn)行治療，謹遵醫囑用藥，糾紛應該不會(huì )太大。

3）花邊費用。前面說(shuō)了，報銷(xiāo)費用必須跟住院疾病治療相關(guān)，那么購買(mǎi)營(yíng)養品這些算不算呢？答案是不算的。營(yíng)養費、膳食費、護工費等費用，都不是疾病治療手段所產(chǎn)生的費用，這部分錢(qián)雖然我們都是要花的，但是醫療險也是都不會(huì )報的。部分醫療險可能會(huì )有相關(guān)補貼，但費用也有限，大部分還是要自己掏腰包的。

綜上所述，醫療險能報銷(xiāo)大部分的治療費用，但還有一些因疾病二產(chǎn)生的其他費用，是無(wú)法獲得理賠的。條款再完善、保障再廣的醫療險，也無(wú)法做到讓消費者“0花費”，所以，如果想要仗著(zhù)自己買(mǎi)了醫療險就使勁搞事情的話(huà)，后果可是要自負的。

2、過(guò)于看重免賠額

有些朋友為了省1萬(wàn)的免賠額，而去購買(mǎi)0免賠額的醫療險。

之前多保魚(yú)也做過(guò)免賠額的解釋和對比，復星聯(lián)合的樂(lè )健一生醫療險可以選擇0免賠額，但是年交保費比1萬(wàn)免賠額的高了一倍。另外，除了在價(jià)格上面，其他0免賠額的醫療險產(chǎn)品還有其他或多或少的一些缺點(diǎn)，相對于其他的百萬(wàn)醫療險來(lái)說(shuō)，保障沒(méi)有那么完善。

并且現在許多百萬(wàn)醫療險也推出癌癥0免賠，甚至微醫保升級為100種重疾0免賠。如果是輕癥疾病等，本身治療費用不會(huì )太高，即使支付了1萬(wàn)的免賠額，也不會(huì )對家庭造成太大的經(jīng)濟損失。而一旦罹患重疾，保障更好的百萬(wàn)醫療險能帶來(lái)更好的保障服務(wù)。

因此，不必太過(guò)于看重1萬(wàn)免賠額，醫療險還有更嚴峻的使命。

3、醫療險與重疾險

醫療險與重疾險同樣是保疾病，醫療險幾百塊錢(qián)就能獲得上百萬(wàn)的保障，而重疾險購買(mǎi)50萬(wàn)保額，年保費都要上萬(wàn)元了。同時(shí)醫療險還不限治療疾病，不像重疾險還可以在重疾的疾病定義里“做文章”。

并且現在部分醫療險也推出了住院墊付的功能，比如尊享e生就支持全國29個(gè)城市不限疾病墊付，保險公司直接跟醫院對接，不用自己先墊錢(qián)治療了。醫療險產(chǎn)品的保障越來(lái)越完善，是不是就意味著(zhù)，買(mǎi)了醫療險就可以不買(mǎi)重疾險了呢？

肯定不是！

從理賠金用途上來(lái)看，醫療險的錢(qián)只能是先產(chǎn)生，后報銷(xiāo)。即使是使用了住院墊付，保險公司直接跟醫院對接，那也是醫院方面先產(chǎn)生費用，而后對這筆費用按比例進(jìn)行報銷(xiāo)。

而重疾險的理賠是，先給付，后治療。保險公司只按規定給付保險金，至于這筆錢(qián)拿去干什么了，他們是不會(huì )過(guò)問(wèn)的。

例如一個(gè)85歲的老人罹患癌癥并為終末期，這個(gè)年齡加上疾病程度是治不好的了。那么如果不進(jìn)行治療，醫療險就不會(huì )有報銷(xiāo)理賠，但重疾險會(huì )。

重疾險直接給付約定保額，這筆錢(qián)無(wú)論你要不要治病，還是說(shuō)用這筆錢(qián)享受人生最后的時(shí)光，或者留給后代，都是可以的。

而且，如果想要出國進(jìn)行治療，一般普通醫療險是無(wú)法覆蓋的，對治療費用無(wú)法進(jìn)行報銷(xiāo)，只能購買(mǎi)專(zhuān)門(mén)的海外醫療險。但是重疾險可以。保險公司給付了約定保額，你想要在國內治療還是去國外，這筆錢(qián)都是你的。

因此，重疾險有醫療險無(wú)法替代的地方，最理想的狀態(tài)是同時(shí)購置醫療險和重疾險，讓保障更加全面。

為什么醫療險報銷(xiāo)會(huì )有盲區

當我們發(fā)現現實(shí)沒(méi)有走到理想的地步時(shí)，就會(huì )去深究其原因：醫療險無(wú)法完全覆蓋損失的原因是不是產(chǎn)品設計的不足呢？

并不是。

我們先假設一下，如果醫療險進(jìn)一步改進(jìn)，可以如何進(jìn)行調整？

首先對我們提出的問(wèn)題進(jìn)行調整。

比如，不僅涵蓋住院門(mén)診治療費用，同時(shí)對其相關(guān)費用一同進(jìn)行報銷(xiāo)比如營(yíng)養費、膳食費、護工費、照顧家人請假的費用等等。

這種調整可行嗎？

我們可以看出，這部分費用是非常繁雜并且無(wú)章的，沒(méi)有人可以預計這部分費用需要涵蓋多廣，要包含多少種費用報銷(xiāo)，也沒(méi)有規則標準對費用進(jìn)行限制。你說(shuō)你是因為治病花的？那別人怎么沒(méi)花呢。

即使是提供補貼，也不一定適用于每一個(gè)家庭。

有些家庭開(kāi)銷(xiāo)大，有些開(kāi)銷(xiāo)小，補貼多少都有人覺(jué)得不夠。在增加了這些保障內容之后，如果還要維持之前的費率，則保險公司承擔的風(fēng)險在承幾何倍數增加，經(jīng)營(yíng)虧損的可能性非常高，產(chǎn)品面臨停售的可能性也越大。

即使保險公司面臨著(zhù)虧損的風(fēng)險也對這部分費用進(jìn)行了報銷(xiāo)，就能完全覆蓋治療費用了嗎？并沒(méi)有。因此，醫療險報銷(xiāo)的盲區并不是產(chǎn)品設計上的問(wèn)題，而是險種的局限性。

四、如何彌補醫療險報銷(xiāo)盲區

既然是險種上的局限性，那我們就要從險種上來(lái)解決，購置重疾險，增加險種保障，就是我們最好的選擇。

前面我們已經(jīng)提到了，在醫療險報銷(xiāo)中，始終會(huì )有一部分盲區是無(wú)法用保險獲得理賠的。無(wú)論產(chǎn)品保障有多完善，無(wú)論保險公司多么良心有多少人文關(guān)懷，但每個(gè)險種都有自己的獨特性。如果不對報銷(xiāo)的內容進(jìn)行限制，保險公司將變成無(wú)限供給的無(wú)底洞，從常理上來(lái)說(shuō)，這也是不可能發(fā)生的事。

因此，我們要做的，就是再購置一份重疾險。

若只買(mǎi)重疾險，則保額一定要夠高，疾病治療費用超過(guò)保額了，則出來(lái)的部分依舊要自己承擔。同時(shí)，為了做高保額，在重疾險上面花費的保費也會(huì )非常高。

若只買(mǎi)醫療險，就會(huì )出現上述問(wèn)題，有一堆報銷(xiāo)盲區在等著(zhù)我們，而這部分金額多少，是難以預估的。

重疾險+醫療險的搭配，就可以完美解決以上問(wèn)題。

大部分住院治療費用靠醫療險進(jìn)行報銷(xiāo)，用重疾險理賠覆蓋營(yíng)養費、誤工費、護理費以及后續的休養費用和家庭生活開(kāi)支，最后病好了，沒(méi)準還能剩下一部分來(lái)開(kāi)個(gè)party或者家庭旅游，來(lái)慶祝痊愈。

多保魚(yú)總結：

百萬(wàn)醫療險是一種杠桿非常高的保險產(chǎn)品，在我們的實(shí)際生活中用處也非常大。但只有醫療險也是萬(wàn)萬(wàn)不夠的，想要獲得更加完善的保障，還是要購買(mǎi)多份不同種類(lèi)的保險，相互補充，才能讓保障更加安心。