理賠，是我們在購買(mǎi)保險前，都特別關(guān)注的點(diǎn)，其實(shí)我們都不希望保險用得上，但真發(fā)生點(diǎn)風(fēng)險，也都希望能順利得到賠償。

所以，有關(guān)理賠的那點(diǎn)事，希望能給大家一些實(shí)用有效的建議。

報案材料很關(guān)鍵

廢話(huà)不說(shuō)，多保魚(yú)先以案例的形式為大家解說(shuō)吧

案例：A先生在2017年3月購買(mǎi)了一款保額50萬(wàn)的重疾險產(chǎn)品，就在前段時(shí)間，A先生到醫院就醫，結果醫生為A先生做了全面檢查后，發(fā)現A先生腦袋里長(cháng)了一顆腫瘤。

無(wú)奈之下，A先生及家人覺(jué)得萬(wàn)幸還有一份保險，可報案之后，保險公司給出的結果卻是不賠！A先生一家大怒，感覺(jué)自己上當受了騙，于是找到當時(shí)協(xié)助投保的代理人，經(jīng)過(guò)一番調查，代理人終于知道保險公司為啥不給理賠了。

我們知道，保險公司在理賠時(shí)非常謹慎，會(huì )根據提供的理賠資料，看是否存在不合理的地方。尤其對于重疾險類(lèi)的產(chǎn)品，一定會(huì )要求看診斷書(shū)病例等資料。

1.1 理賠申請材料

我們去醫院看病時(shí)，醫生會(huì )首先問(wèn)我們哪里不舒服？癥狀？多久了？

原來(lái)A先生在頭次就診被聞詢(xún)病程的時(shí)候，A先生隨口說(shuō)了“哎呀，挺久了，有幾年了吧”這句話(huà)，

那么醫生就會(huì )根據回答寫(xiě)病歷，當A先生的頭疼病癥發(fā)生的時(shí)間在投保之前，就導致保險公司把A先生定義為“帶病投保”而不予理賠。

因此，多保魚(yú)在辦理客戶(hù)理賠時(shí)，一般對提前介入，告知客戶(hù)實(shí)事求是的描述疾病，不給醫生“加重病情”的機會(huì )，以免對理賠造成不必要的麻煩。

做好健康告知
還有個(gè)例子：

上個(gè)月，客戶(hù)L女士咨詢(xún)，說(shuō)她體檢發(fā)現有甲狀腺結節，還有乳腺增生，問(wèn)能不能不告知。因為之前有其他代理人跟她講過(guò)只要沒(méi)住過(guò)院，保險公司就查不到。

假設L女士成功通過(guò)核保買(mǎi)了保險，那么當她之后不幸出險時(shí)，會(huì )得到理賠嗎？

這也是常見(jiàn)的理賠糾紛案例之一，如果被保險公司拿到確鑿的證據證明被保險人是故意隱瞞，帶病投保的話(huà)，即使過(guò)了兩年抗辯期，也可以拒絕理賠。

我們平時(shí)去醫院看病或者體檢，需提交個(gè)人身份證等相關(guān)信息，記錄在個(gè)人病歷上，這些是很容易被查到的。即便是體檢中心的檢查結果，如果體檢機構恰好和您這家保險公司有合作，調查太容易了。

因此無(wú)論是哪個(gè)代理人告訴你只要沒(méi)住過(guò)院都不用告知，我們都應該遵循最大誠信原則進(jìn)行告知，這也是對未來(lái)順利理賠做準備。

出現理賠糾紛時(shí)？

真的假不了，假的真不了，只要不是故意帶病投保，出現理賠糾紛也不必慌張，有很多辦法可以解決。

拿A先生拒賠事件來(lái)說(shuō)，歸根結底他投保時(shí)沒(méi)病，那么他申請協(xié)商就可以了。

可以按下面進(jìn)行操作：

首先，A先生應該找到醫院醫生，說(shuō)明情況，請求醫生的幫助。

其次，可以找到近幾年體檢和醫保買(mǎi)藥等記錄，證明沒(méi)有頭疼病史。

最后，如果能有專(zhuān)項檢查證明患病期限，那么可以申請檢查。

另外還有一類(lèi)比較常見(jiàn)的情況就是，醫?？ㄍ饨?，這種拒賠的處理方式也很簡(jiǎn)單。

比如2017年把醫?？ń杞o別人刷了，那么提供自己當年的全年的體檢報告，如果當年沒(méi)有體檢，提供當年前后的報告也可以。

當進(jìn)入保險理賠核定階段，保險公司會(huì )調取你全部的就診資料，如果能夠證明相關(guān)疾病無(wú)異常，保險公司可能會(huì )撤銷(xiāo)懷疑。

其他理賠常見(jiàn)問(wèn)題

4.1 多份保險的情況，理賠時(shí)會(huì )相互影響嗎？

根據賠付形式進(jìn)行區分：

給付型保險：

符合條件就會(huì )一次性賠付保額，買(mǎi)多少保額就能賠付多少，重疾險、壽險、意外險都是這種情況。同時(shí)買(mǎi)了多份保險，那么出險以后可以賠付。

報銷(xiāo)型保險：

這類(lèi)保險是根據被保險人實(shí)際損失進(jìn)行報銷(xiāo)，報銷(xiāo)金額不能大于實(shí)際花費。也就是說(shuō)，即使買(mǎi)了多份，報銷(xiāo)時(shí)也不會(huì )超過(guò)實(shí)際花費。醫療險是典型的報銷(xiāo)性保險。

4.2 電子保單影響理賠嗎？

是一樣的，只要你的保單號是對的，就算紙質(zhì)合同你弄丟了都可以到保險公司查出來(lái)，但最好不要弄丟。

4.3 異地出險影響理賠嗎？
舉個(gè)例子：

王先生在A(yíng)城市買(mǎi)了保險，在B城市出險，這種情況尤其在外出差、旅游的時(shí)候發(fā)生。很多朋友擔心異地出險會(huì )影響理賠，

但是多保魚(yú)告訴你，中國境內的保險，在中國境內出險都是全國通賠。是否含港澳臺地區，需要看你購買(mǎi)的保單是如何約定的。

上面我們看到，理賠糾紛，往往出現在既往病癥和健康告知方面，所以最大誠信的告知不存僥幸心理，注意看清條款，時(shí)刻保持保險意識，那么理賠都沒(méi)大問(wèn)題。