不得不說(shuō)現在看病是真貴啊，啥病還不知道呢，各種檢查下來(lái)大幾千就花掉了。

好在現在絕大部分人都有醫保，看病、治病還是買(mǎi)藥，刷醫?？ň兔馊ゲ糠轴t藥費，省錢(qián)又省時(shí)。

不過(guò)，當拿到醫保結算單的時(shí)候，很多人就一頭霧水了，不是說(shuō)最高報銷(xiāo)90%嗎，為啥自己還要掏那么多錢(qián)？

那是因為醫保不保全部呀，多保魚(yú)今天就跟大家說(shuō)說(shuō)有哪些情況，醫保是不報銷(xiāo)的

這些情況醫保不報銷(xiāo)

醫保是國家給的福利，不要白不要

以杭州市為例，我們來(lái)看看生病住院，醫保能報多少：

我們可以看到，杭州市的老百姓有了醫保之后，住院費用最多能報銷(xiāo)96%，所以沒(méi)有醫保的小伙伴，多保魚(yú)建議都買(mǎi)上。

不過(guò)，醫保屬于基礎保障，有些情況，醫保是不保的。

1.1 不在報銷(xiāo)范圍內

醫保的報銷(xiāo)范圍很好記，叫“兩定三目錄”。

“兩定”分別是定點(diǎn)醫院、定點(diǎn)藥店；

“三目錄”分別為藥品目錄、診療目錄以及與醫療服務(wù)設施范圍、和支付標準目錄。

具體內容可以在省醫保中心查詢(xún)。

不在“兩定三目錄”范圍內的醫療費用，醫保是不報銷(xiāo)的。

以新版國家基本醫療目錄為例，常規準入藥品2,643個(gè)，其中甲類(lèi)藥品640個(gè)，100%報銷(xiāo)；乙類(lèi)藥品2003個(gè)，按照比例報銷(xiāo)，通常為70%-80%；

據國家藥品監督局數據顯示，目前國產(chǎn)藥品165,538個(gè)，進(jìn)口藥品4,084個(gè)，刨去醫保目錄中的藥品，這些藥醫保都是不報銷(xiāo)的。

1.2 第三方責任不報銷(xiāo)

醫療費用由第三方負擔的話(huà)，醫保是不報銷(xiāo)的。

舉個(gè)栗子，

王先生在某商場(chǎng)逛街，不慎被掉落的裝飾品砸傷住院了，這里商場(chǎng)就是第三方，這種情況下，是由商場(chǎng)來(lái)承擔醫療費用的，而不是由醫保報銷(xiāo)。

再來(lái)，王先生在路上被電動(dòng)車(chē)撞倒住院，但肇事方卻經(jīng)濟困難、無(wú)力賠償怎么辦呢？這時(shí)候，醫?？梢韵刃匈r償，后續再向肇事方追償。

1.3 其他醫保不保的情況

工傷醫療費用

如果是工傷責任范圍內的，由工傷保險報銷(xiāo)，報銷(xiāo)最高不超過(guò)實(shí)際治療費用，醫保不報銷(xiāo)。

舉個(gè)栗子，

王先生上班期間，爬樓梯不慎摔斷腿住院，屬于工傷責任范圍，15天之內向當地勞動(dòng)行政部門(mén)提出工傷報告，就能通過(guò)工傷保險報銷(xiāo)。

境外醫療費用

國外旅游、出差期間生病住院，這時(shí)候產(chǎn)生的醫療費用，醫保也是不報銷(xiāo)的。

醫保不夠，商保來(lái)湊

醫保是一個(gè)“保而不包”的基礎醫療保障，有很多情況照顧不到。

比如癌癥患者的“續命神藥”——靶向藥

幾萬(wàn)塊一盒，大部分都不在醫保目錄內，需要自己掏腰包。

為了不讓老百姓陷入買(mǎi)不起藥、看不起病的困境，商業(yè)保險就站出來(lái)了.

2.1 百萬(wàn)醫療險

醫保有“兩定三目錄”的限制，百萬(wàn)醫療險的報銷(xiāo)范圍就廣多了。

TA基本不限社保內用藥、不限疾病、不限治療手段，社保報銷(xiāo)之后的住院費用，只要超過(guò)免賠額的部分就能報銷(xiāo)，最高能報100%。

而且目前市面上的百萬(wàn)醫療險，價(jià)格都不貴，從圖中我們可以看到，只要幾百塊就能買(mǎi)到幾百萬(wàn)的保額，用來(lái)治病足夠用了。

2.2 重疾險

生了一場(chǎng)大病之后，我們需要時(shí)間休養。

百萬(wàn)醫療險能夠解決我們沒(méi)錢(qián)看病的問(wèn)題，但是休養期間的康復費用和收入損失怎么辦呢？

交給重疾險來(lái)解決

重疾險的作用是：補償治療費用+后續康復費用+收入損失費用。

得了合同約定的重大疾病后，只要符合理賠條件，保險公司就會(huì )一次性賠償約定好的金額，這筆錢(qián)可以隨自己支配。

從圖中可以看出，如果買(mǎi)重疾險預算不夠，我們可以適當縮短保障期限及降低保額，這樣保費壓力就不會(huì )太大。

另外，多保魚(yú)建議保額最好不要低于30萬(wàn)，免得將來(lái)一旦生病，賠的錢(qián)不夠用就麻煩了。

2.3 壽險&意外險

死亡是人類(lèi)避無(wú)可避的話(huà)題，提起來(lái)無(wú)須太沉重，但要認真思考。

當那一天來(lái)臨，你愿意為自己愛(ài)的人留下足夠的錢(qián)，還是窘迫的生活呢？

壽險和意外險都是以人的生命為給付條件的，區別在于壽險的保障范圍更廣。

除合同約定的免責情形外，只要發(fā)生身故/全殘，保險公司都能賠，而意外險只保意外造成的事故。

由圖可知，壽險和意外險杠桿都挺高，幾百塊就能買(mǎi)到幾十萬(wàn)的保額。

這里多保魚(yú)提醒大家注意兩點(diǎn)：

第一，壽險的保障期限買(mǎi)到60歲左右差不多就夠了，因為這個(gè)年齡大部分人已經(jīng)不用再背負沉重的家庭責任了；

第二，意外險大家買(mǎi)一年期的就好，因為意外險購買(mǎi)門(mén)檻很低，有更好的產(chǎn)品時(shí)，到期可以換新的。

多保魚(yú)最后的嘮叨

羅曼·羅蘭說(shuō)：“世界上只有一種英雄主義，那就是認清生活真相后，依舊熱愛(ài)生活”。

誠然，只要活著(zhù)我們就會(huì )面臨生老病死，但我們要做好對抗TA的完全準備。

國家醫保是每個(gè)人必備的基礎醫療福利，還沒(méi)有買(mǎi)的小伙伴們，盡量都配置上。

醫保之外，最好再補充商業(yè)保險：醫療險+重疾險+壽險+意外險，把保障做的更全面。