經(jīng)常有粉絲給保魚(yú)君留言，說(shuō)看了很多文章，但自己著(zhù)手選保險時(shí)還是一頭霧水：

重疾險到底買(mǎi)定期還是買(mǎi)終身？

為什么買(mǎi)了醫療險還要再配置一份重疾？

預算有限，一家人的保險沒(méi)辦法都買(mǎi)齊，應該怎么辦？

 

會(huì )出現這些疑問(wèn)，其實(shí)還是保險的配置思路沒(méi)理清。

 

保魚(yú)君今天就從帶大家從頭梳理一下，買(mǎi)保險這件事，到底該怎么做！

 

• 給誰(shuí)買(mǎi)？多少錢(qián)？怎么買(mǎi)？能不能買(mǎi)？
• 保什么？買(mǎi)多久？買(mǎi)多少？找誰(shuí)買(mǎi)？
  
• 能重復理賠嗎？怎么理賠？保單丟了怎么辦？

 

01/   

買(mǎi)保險前，大方向要清晰

 

1.1 給誰(shuí)買(mǎi)？

 

如果預算充足，當然是全家人都買(mǎi)上保險最好。

 

但結合實(shí)際情況來(lái)看，大部分家庭都很難一步到位，這時(shí)候就需要：

 

先考慮大人，后考慮小孩；

先保障頂梁柱，再保障其他人。

 

理念說(shuō)起來(lái)簡(jiǎn)單，但涉及到具體的方案規劃時(shí)，很多人還是會(huì )矛盾。

 

比如保魚(yú)君前幾天做了3口之家的保險方案，由于預算有限，孩子的重疾險只好選擇保30年。

 

我看有人留言說(shuō)，30年的保障有些不足：

 

 

我當然也知道買(mǎi)終身更好，但“先大人后小孩”的思路不能亂！

 

預算不夠的情況下，一定是先把大人的保障買(mǎi)足，才去考慮小孩。

 

小孩生病了，至少大人可以賺錢(qián)看病，但如果收入來(lái)源者生病了沒(méi)保障，家里的各種開(kāi)支要怎么辦？難道靠孩子的保險來(lái)解決嗎？

 

這顯然是不太理智的。

 

1.2 要花多少錢(qián)？

 

行業(yè)內常見(jiàn)的方法叫做“雙十原則”，即保費支出占年收入的10%，保額買(mǎi)到年收入的10倍。

 

但這也并非絕對，買(mǎi)保險花的錢(qián)，還是不能影響到正常生活。

對于高負債家庭來(lái)說(shuō)，開(kāi)支大結余少，這時(shí)硬拿出年收入的10%買(mǎi)保險，恐怕有些吃力。

而有些家庭結余較多，想同時(shí)把夫妻、老人、小孩的保障都買(mǎi)上，那保費稍微超一點(diǎn)，控制在年收入15%左右也是可以的。

 

總之一句話(huà)，保費支出不是硬性指標，根據家庭可支配收入來(lái)就好！

 

1.3 應該買(mǎi)什么保險？

 

• 不同人群匹配不同的保障

 

不同的人群該如何買(mǎi)保險：

未成年人0-17歲：醫療險+重疾險+意外險

成年人18-55歲：醫療險+重疾險+定期壽險+意外險

中老年人56歲以上:醫療險+防癌險+意外險

 

但實(shí)際情況中，很多人是沒(méi)辦法一次性都配置齊的，于是就有了疑問(wèn)：

 

• 買(mǎi)了醫療險還需要買(mǎi)重疾險嗎？

 

答案當然是需要，它倆雖然都是解決看病問(wèn)題，卻有其不可替代性。

 

一方面，在大病面前，康復費用和收入中斷的損失往往比醫療費多得多，而醫療險是沒(méi)辦法賠付這兩項支出的。

另一方面，醫療險續保不確定、保費也隨著(zhù)年齡而越來(lái)越貴，我們還是需要有一份重疾險帶來(lái)長(cháng)期、穩定的保障。

 

• 有了意外險，為什么還要買(mǎi)壽險？

 

雖然它倆都保身故，但意外險只保意外導致的身故，而壽險不管意外、疾病還是其他原因的身故，都能賠。

 

而且意外險在保障責任上，還有意外醫療和住院補貼，你可別小看這塊的作用，據統計，意外險賠付中，意外醫療占到近6成。

 

現在發(fā)現了吧？4大險種的作用其實(shí)互不相同、互相補充，缺了誰(shuí)都不行。

 

1.4 我的健康情況能買(mǎi)保險嗎？

 

保險可不是咱想買(mǎi)就能買(mǎi)的，它還有“健康告知”這道門(mén)檻。

 

所謂健康告知，就是保險公司在接受客戶(hù)投保申請時(shí)，要求客戶(hù)填寫(xiě)健康告知書(shū)，以了解其健康狀況。

 

• 如何做健康告知

 

不同的產(chǎn)品會(huì )詢(xún)問(wèn)不同的問(wèn)題，比較常見(jiàn)的有以下幾類(lèi)：

 

 

總之回答原則就一條，問(wèn)到的一定要如實(shí)答，不問(wèn)的就不答！

 

身體有異樣的朋友，也不代表就買(mǎi)不了保險了，有些健康告知寬松的產(chǎn)品還是能投保的，我們可以做以下嘗試：

 

 

保險公司會(huì )對風(fēng)險做進(jìn)一步的評估與分類(lèi)，從而決定是否承保、以及以什么樣的條件來(lái)承保。

 

• 為什么說(shuō)醫?？ú荒芡饨?/span>

 

很多人都刷醫?？ńo父母買(mǎi)過(guò)藥，但這事其實(shí)很影響買(mǎi)保險。

 

常見(jiàn)的小病還好，但長(cháng)期購買(mǎi)高血壓、糖尿病等慢性疾病的藥物，就極有可能為以后的理賠埋雷了。

 

所以如果用醫?？ńo家人買(mǎi)過(guò)這類(lèi)藥物，那投保時(shí)一定要如實(shí)告知，保險公司會(huì )根據實(shí)際情況核保，然后決定要不要把產(chǎn)品賣(mài)給我們。

 

02/  

選產(chǎn)品時(shí)，這些問(wèn)題一定要知道

 

2.1 保人比保錢(qián)更重要

 

保魚(yú)君通常把保險產(chǎn)品分為2大類(lèi)： 保人的——重疾險、壽險、醫療險、意外險;    保錢(qián)的——萬(wàn)能險等

保人的保障型產(chǎn)品，通?；◣装俚綆浊г?，就能獲得幾十甚至上百萬(wàn)的保額，性?xún)r(jià)比非常高；

 

而保錢(qián)的產(chǎn)品，特點(diǎn)就是保費高、保障低，甚至沒(méi)有保障。

 

我們投保時(shí)，一定要先保人再保錢(qián)，畢竟人是財富的創(chuàng )造者，如果人的保障都沒(méi)做好，那積累了財富又有什么用呢？

 

2.2 保額必須要買(mǎi)夠

 

買(mǎi)保險，保額很關(guān)鍵。保額買(mǎi)高了，保費太貴；但如果買(mǎi)低了，又會(huì )起不到足夠的保障作用~

 

重疾險：至少買(mǎi)到30萬(wàn)，能擁有50萬(wàn)最好。

 

重疾險的作用分3塊：治療費+收入損失+其他費用，所以它的保額起碼要覆蓋治療費才行。

 

那治療常見(jiàn)的大病大概需要多少錢(qián)？根據過(guò)往理賠數據，6大高發(fā)重疾的治療費用平均在30萬(wàn)左右，重疾險保額沒(méi)有30萬(wàn)，是真不夠用。

 

 

壽險保額=所有負債+3~5年的收入。

 

壽險的作用，就是為了防止經(jīng)濟支柱不幸身故后，沒(méi)辦法履行家庭責任，所以保額起碼要能覆蓋車(chē)貸房貸、子女教育、老人的贍養費用才行。

 

百萬(wàn)醫療險的保額不用糾結，花幾百塊就能買(mǎi)到兩三百萬(wàn)保障，很夠用。

 

至于意外險，成人買(mǎi)50萬(wàn)或者100萬(wàn)保額都行，但孩子建議選20萬(wàn)。

 

因為在身故賠付上，國家對未成年人有規定：10歲以下最高20萬(wàn)，18歲以下最高50萬(wàn)，就算買(mǎi)多了也不能賠。

 

• 預算有限，買(mǎi)不到高保額怎么辦？

 

確定好投保規劃后，可能有人會(huì )發(fā)現，自己的預算不夠。

 

這時(shí)有2種方法可以減輕保費壓力：

 

一是縮短保障期限，比如一份30萬(wàn)保額的重疾險，保終身可能要4000元，而選擇保至70歲就只要2000多塊了。

 

二是選擇純消費型產(chǎn)品，不帶身故不帶附加責任，先把杠杠率做高。

 

2.3 保障期限怎么選

 

• 重疾險買(mǎi)保至70歲or終身？

 

這個(gè)問(wèn)題很多人都會(huì )糾結，但其實(shí)沒(méi)那么復雜，一切向“錢(qián)”看就對了。

 

如果預算不足，那就“先保額后期限”，確保30萬(wàn)保額買(mǎi)夠，暫時(shí)用保至70歲過(guò)渡；

預算一般，能夠買(mǎi)到30萬(wàn)保終身，就保終身，先把一輩子的保障鎖定了，等將來(lái)條件允許了再加保。

如果預算充足，那保魚(yú)君建議直接高保額（50萬(wàn)甚至更高）保至終身，甚至可以選擇多次賠付的產(chǎn)品，這樣保障更全面。

 

• 壽險有必要買(mǎi)終身嗎？

 

有些朋友都執著(zhù)于終身壽險，認為這樣無(wú)論如何都能拿筆錢(qián)……

 

但對于普通家庭，保魚(yú)君更建議買(mǎi)保至60歲或70歲的定期壽險，相同保額下，它的價(jià)格只要終身壽險的1/5。

 

而且這個(gè)年紀也不背負啥經(jīng)濟責任了，有沒(méi)有壽險都無(wú)妨。

 

2.4 怎么繳費更劃算？

 

保險繳費跟我們的房貸一樣，可以選擇一次性付清或者分期付款。

躉(dǔn)交：指一次性交清所有的保費

期交：指分期支付保費，具體期數分法根據不同保險而不同。比如按月交、季交、半年交或者年交

 

保魚(yú)君的意見(jiàn)是：

 

重疾險、壽險這類(lèi)保障型產(chǎn)品，盡可能選擇更長(cháng)的繳費時(shí)間，這樣杠桿率高，可以花較少的錢(qián)有較好的保障。

 

2.5 我應該找誰(shuí)買(mǎi)保險？

 

經(jīng)常有人給保魚(yú)君留言，說(shuō)想買(mǎi)保險，但不知道該去哪兒買(mǎi)，身邊親戚推薦的太貴，線(xiàn)上的又怕不靠譜……

 

• 不同購買(mǎi)渠道的小差異

 

保魚(yú)君總結了一下，常見(jiàn)的保險購買(mǎi)渠道有這么幾個(gè)：

 

保險代理人、互聯(lián)網(wǎng)保險、銀行保險、電話(huà)銷(xiāo)售……

 

老實(shí)說(shuō)，不管哪個(gè)渠道，最后都是和保險公司簽訂保險合同，安全性不用擔心。

 

• 選大公司還是小公司

 

除了購買(mǎi)渠道外，很多人在保險公司的選擇上也會(huì )糾結。

 

我在中提過(guò)，“大公司”和“小公司”都有其優(yōu)劣勢。

 

但能肯定的一點(diǎn)是，所有保險公司都要接受?chē)覈栏竦谋O管，而且監管標準完全一致。

 

所以大家不用擔心“小公司”不靠譜，關(guān)注產(chǎn)品本身是關(guān)鍵，保險公司是其次。

 

• 異地可以投保嗎？

 

購買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險的朋友，還可能會(huì )遇到自己所在地，不在產(chǎn)品投保區域的情況：

 

 

這也不用太擔心，監管限制的是保險公司，而不是我們消費者。

 

異地投保是合理的操作，比如我身在杭州，某款產(chǎn)品只在北京銷(xiāo)售，那就可以先填寫(xiě)一個(gè)北京的地址，等保單生效后，再通過(guò)保險公司的客服、官網(wǎng)、APP、公眾號等方式修改地址。

 

這樣是不會(huì )影響到投?；蛘邔?lái)理賠的。

 

03/   

買(mǎi)了保險后，這幾件事情不能忘

 

3.1 買(mǎi)了多份保險，理賠時(shí)會(huì )有沖突嗎？

 

一旦發(fā)生保險事故，保險公司的賠付方式有2種：給付型、報銷(xiāo)型。

 

給付型：保險公司按照合同約定的金額，直接把錢(qián)打到咱賬上。

 

也就是說(shuō)，不管我們因為這次保險事故，實(shí)際上的經(jīng)濟損失有多少，理賠金額都是固定的。

 

所以這種保險產(chǎn)品，買(mǎi)多少就能賠多少。 

 

報銷(xiāo)型：保險公司按照實(shí)際經(jīng)濟損失，按一定比例報銷(xiāo)。

 

意思是花了多少報銷(xiāo)多少，保險理賠金額是不固定的，但最高不會(huì )超過(guò)實(shí)際損失。

 

最典型的就是醫療險，就算買(mǎi)了100份，理賠金額也不能超過(guò)看病支出，這種保險產(chǎn)品就沒(méi)必要多買(mǎi)了。

 

那么，常見(jiàn)的4大險種，賠付方式分別是怎樣的呢？保魚(yú)君特意做了個(gè)匯總：

 

 

多份保險的理賠會(huì )不會(huì )沖突，這樣看就一目了然了。

 

3.2 如何申請理賠

 

很多人發(fā)生意外后，認為保險公司會(huì )自己主動(dòng)來(lái)聯(lián)系，但事實(shí)上，保險公司很難立馬知悉你的情況。

 

所以一旦出險，我們要立刻做出3步：

 

• 及時(shí)報案

 

向保險公司報案的方式有很多種，比如撥打客服電話(huà)、上微信公眾號等等。

 

需要注意的是報案越早越好，因為很多保險公司會(huì )規定，事故發(fā)生10天內必須報案，否則就會(huì )影響理賠。

 

• 提交理賠資料

 

比如涉及疾病理賠，醫院的診斷證明、病例、檢查報告等都是必備材料，要提前準備好，以免耽誤理賠申請。

 

• 保險公司審核

 

保險公司收到理賠申請后，會(huì )進(jìn)行初步的審核，然后下發(fā)理賠決定通知書(shū)。

 

如果一切順利的話(huà)，理賠款很快就會(huì )打入我們銀行卡中。

 

3.3 保單管理

 

在投保成功后，保單可不能仍在一邊不管。有序的保單管理，也是確保理賠的重要一步！

一方面可以防止忘記繳費時(shí)間、導致保單失效；另一方面也可以給家人留個(gè)備份，萬(wàn)一不幸出險了，親人也能知道哪些保險可以理賠呀~

 

管理保單，最笨的方法就是做一個(gè)匯總表格，把自己和家人的所有保單信息都填進(jìn)去。

 

不過(guò)現在也有更智能的方式——直接在線(xiàn)上管理。

 

進(jìn)入保魚(yú)公眾號首頁(yè)，點(diǎn)開(kāi)右下角的“保險指南”→“個(gè)人中心”，就會(huì )看到“保單管理”入口。

 

大家可以在里面添加自己的保單信息，這樣就能隨時(shí)查看保障情況啦~

 

3.4 保魚(yú)君最后的碎碎念

 

今天一口氣聊了很多，基本把大家買(mǎi)保險時(shí)會(huì )遇到的問(wèn)題，都羅列了出來(lái)。

 

希望看完后，能幫助你更全面的了解保險，少走彎路。

 

如果還有啥不明白的地方，也可以留言提問(wèn)，保魚(yú)君在線(xiàn)答疑！