買(mǎi)保險，不是光選產(chǎn)品就可以了，它還有很多細節的地方需要注意，這些細節會(huì )直接影響到我們每年要交多少錢(qián)。

今天我們就來(lái)講一講，買(mǎi)保險的各項要素，應該如何選擇？

• 繳費期限20年好還是30年好？
• 保障期限選多長(cháng)好？
• 買(mǎi)多少保額好？
• 最后總結一下

01 /

繳費期限20年好？還是30年好？ 

先給結論：繳費期限越長(cháng)越好。

以A重疾險為例，原因有三：

1.1 保險有豁免

豁免是什么呢？

特定的人，發(fā)生了特定的保險事故后，后續的保費都不用再交了，保障繼續。

假如我買(mǎi)了重疾險，如果我第20年得了原位癌，保險公司賠了我輕癥保額，還豁免了我后面的保費，之后我再得重大疾病，還能照樣理賠。

繳費期限越長(cháng)，豁免的可能性就越大。

1.2 錢(qián)是有時(shí)間價(jià)值的

長(cháng)期型保險的價(jià)格是恒定的，每年交的錢(qián)是確定好的。

但是隨著(zhù)通貨膨脹、貨幣貶值，現在手上多拿3萬(wàn)塊錢(qián)，一定比30年后多拿3萬(wàn)塊有意義得多。

選擇最長(cháng)的繳費期限，每年交的錢(qián)就比較少，經(jīng)濟壓力也會(huì )小一點(diǎn)。

我們手里就有了更多的流通現金，拿去做生意或投資理財都行，自由支配。到30年后，這點(diǎn)差價(jià)我們早就掙回來(lái)了。

1.3 獲得最高杠桿比

比如我們只有8000元的家庭預算，那如果花了6500去買(mǎi)重疾險，剩下的1500元，還要買(mǎi)壽險、意外險和醫療險，保額自然就低了，可能只能買(mǎi)個(gè)30萬(wàn)壽險。

但如果我們只花了5000元買(mǎi)重疾險，還剩下3000元，就能買(mǎi)份50萬(wàn)保額的壽險了。

同樣每年8000的預算，最后獲得的保障力度是不一樣的。

綜上所述，長(cháng)期險的繳費期限，應當越長(cháng)越好。

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保障期限選多長(cháng)好？ 

不同的險種，保障期限的選擇也是不一樣的。

2.1 重疾險：優(yōu)先考慮終身重疾險。

重疾險更多的是“年輕時(shí)為年老時(shí)提前做的準備”。

年齡越大，得大病的概率越高，不要到60歲-80歲最需要重疾險的時(shí)候，我們什么都沒(méi)有。

如果預算偏低，可以選擇用30萬(wàn)終身重疾險+短期重疾險來(lái)搭配。

2.2 壽險：買(mǎi)到60周歲就可以了。

買(mǎi)壽險的意義，就是防止家庭收入中斷。

人到60歲之后，基本上就不怎么掙錢(qián)了，當時(shí)房貸也還完了，孩子也長(cháng)大了，我們身上的家庭責任也漸漸放下了。

這個(gè)時(shí)候就算我們走了，也不會(huì )給家庭帶來(lái)經(jīng)濟損失。

2.3 意外險：買(mǎi)一年期產(chǎn)品就好。

意外的發(fā)生，跟我們的年齡和身體健康狀況無(wú)關(guān)，18歲和58歲買(mǎi)意外險的價(jià)格都是一樣的。

所以買(mǎi)一年期的意外險就足夠了，有了新的產(chǎn)品出來(lái)后，還可以隨時(shí)換。

2.4 醫療險：一年期。

現在市面上的百萬(wàn)醫療險，大部分都是一年期的，也有小部分是定期的，但也不會(huì )像重疾險那樣保幾十年。

就算是長(cháng)期醫療險，通常也只保個(gè)5年、6年的。

所以醫療險通常我們買(mǎi)個(gè)一年期的就行了。

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買(mǎi)多少保額好？ 

3.1 重疾險保額（成年人）：重疾醫療費用+3~5倍年收入。

至少30萬(wàn)，基礎是買(mǎi)到50萬(wàn)，有條件可以更高。

這里有個(gè)數據，香港一個(gè)醫療團隊，給出了部分高發(fā)癌癥的全套治療費用測算報告：

所以面對大病，30萬(wàn)絕對不算多，50萬(wàn)也不一定夠，盡量選擇高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品。用有限的預算獲得最高的保額，才能讓保險發(fā)揮出最大的作用。

3.2 重疾險保額（小孩子）：50萬(wàn)以上

小孩子的重疾險非常便宜：

比如買(mǎi)一份50萬(wàn)保額，保至30歲的重疾險，一年也才五六百塊。

如果經(jīng)濟允許的話(huà)，可以用50萬(wàn)終身+50萬(wàn)定期，總共做到100萬(wàn)保額，年保費大約在兩三千。

3.3 壽險保額：房貸+3~5倍年收入

不要讓家人在失去親人的同時(shí)，還要面臨龐大的房貸負債。

所以壽險保額一定要覆蓋我們的負債情況，然后再留下幾年的生活費，讓家人能好好過(guò)日子。

3.4 意外險：50萬(wàn)及以上

如果年收入再20萬(wàn)以?xún)?，買(mǎi)一份50萬(wàn)保額的意外險就夠了；

如果年收入更高，可以考慮買(mǎi)兩份意外險疊加，累計100萬(wàn)的保額。

3.5 醫療險：100萬(wàn)以上

現在市面上的住院醫療險，都是百萬(wàn)醫療險，報銷(xiāo)額度都是200萬(wàn)、300萬(wàn)的，反正都用不完，所以差不多。

04 /

最后總結一下 

繳費期限：越長(cháng)越好；

保障期限：重疾險終身最好、壽險買(mǎi)到60歲、意外險和醫療險買(mǎi)一年期的就行；

保額選擇：根據年收入，在預算范圍內越高越好。