不少朋友沒(méi)有在固定單位上班或者不上班，比如厭倦了千篇一律的工作，辭職做自由職業(yè)的朋友；生娃后，回歸家庭做了全職媽媽的寶媽們；從事小本生意的個(gè)體戶(hù)等。

這種情況，很普遍，其實(shí)沒(méi)有工作的人，面臨著(zhù)更大的壓力和更多的麻煩，比如交社保，就成了一大難題。

• 沒(méi)有工作，怎么交社保？
• 交哪種社保更劃算？
• 商業(yè)保險能替代社保嗎？

01 /

沒(méi)有工作，怎么交社保？

• 有沒(méi)有必要交社保

社保就是大家常說(shuō)的“五險”，包括醫療險、養老險、生育險、失業(yè)險、工傷險。在職員工，公司都會(huì )為員工買(mǎi)上這五大險種。

雖然國家不強制要求沒(méi)有工作的人交社保，但社保與其他政策緊密關(guān)聯(lián)著(zhù)。

在很多地區，外地戶(hù)口想要辦理居住證、積分落戶(hù)、買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房、子女上學(xué)，社保是第一道門(mén)檻。

比如

買(mǎi)房：杭州買(mǎi)房要連續繳滿(mǎn)社保2 年，一旦斷繳就要重新計算。

落戶(hù)：杭州積分落戶(hù)的話(huà)，要求連續繳納1年及以上的社保，補繳的不算。

上學(xué)：如果外地小孩想在上海上學(xué)，父母需要連續繳滿(mǎn) 6 個(gè)月社保。

即使有再高的收入，如果沒(méi)交社保，醫療費用不報銷(xiāo)，沒(méi)有養老金可領(lǐng)不說(shuō)，也無(wú)法解決一些基本生活問(wèn)題。

所以建議，就算不上班，社保還是要交。

• 怎么交社保

沒(méi)有工作的朋友，有兩種交社保的方式可以選擇。

方式一：可以在戶(hù)籍所在地以個(gè)人身份繳納城鄉居民社保，一般可以單獨繳納養老或者醫療，或兩者都繳納。

方式二：也可以在戶(hù)籍所在地以個(gè)人身份繳納靈活就業(yè)社保，其實(shí)也是職工社保，一般也是可以單獨繳納養老或者醫療，或兩者都繳納。繳納之后，可以享受和普通職工一樣的福利待遇。

這兩種方式該怎么選擇呢？要看哪種繳納方式更劃算。

02 /

交哪種社保更劃算？

不管是職工社保還是居民社保，我們主要交的就是醫保和養老保險，醫保劃不劃算看交多少錢(qián)，生病報銷(xiāo)的錢(qián)多不多；養老保險也要看交多少錢(qián)，退休的時(shí)候領(lǐng)的養老金哪個(gè)更高。

接下來(lái)我們，分別分析哪個(gè)更劃算。

• 醫療費用哪個(gè)報銷(xiāo)更多？

我們國家各個(gè)地區的社保政策都有差異，但道理是一樣的，我們以杭州戶(hù)籍為例，給大家分析。

職工醫保交多少，報多少?

計算公式：月繳費額=月繳費基數×繳費比例

杭州醫保月繳費基數以上年省平工資60%為基數，浙江2020年度月平均工資是5942元/月，繳費比例是10.5%。

也就是月繳費額是374元/月，一年下來(lái)就是要交4488元。

交的錢(qián)還挺多，我們看看報銷(xiāo)的醫療費用怎么樣。

可以看到，杭州職工醫保的報銷(xiāo)待遇是不錯的，醫療費用最大的住院分檔次進(jìn)行報銷(xiāo)，36萬(wàn)元以上的大病醫療費用可以報銷(xiāo)90%。

舉個(gè)例子算一算，王先生感冒發(fā)燒去看門(mén)診，今年一共看了 4 次門(mén)診，每次花費 500 元，合計 2000 元。

那么，在扣除1000 元的免賠額后，剩下的 1000 元才可以報銷(xiāo)，去的社區醫院就可以報銷(xiāo)860元。

王先生如果在某三甲醫院做了一個(gè)手術(shù)，扣除不能報銷(xiāo)的部分，一共花了10萬(wàn)元。

那么可以報銷(xiāo)

800元以下：不報銷(xiāo)

800-4萬(wàn)元部分：（40000-800）*82%=26240元

4萬(wàn)元-36萬(wàn)元部分：（100000-40000）*88%=52800元

總報銷(xiāo)金額為：79040元

居民醫保交多少，報多少?

杭州的居民醫保按年進(jìn)行繳費，一般居民有兩檔可以選擇，可以選擇交600元/年，也可以選擇交400元/年。交的錢(qián)大概只有職工醫保的十分之一。

對應的，居民醫保可以報銷(xiāo)這么多錢(qián)。

由此可見(jiàn)，居民醫保的報銷(xiāo)比例、最高賠付額度都要比職工醫保要低，畢竟居民醫保交的錢(qián)少很多。

比如，王先生交的是居民醫保一檔，感冒發(fā)燒去看門(mén)診，今年一共看了 4 次門(mén)診，每次花費 500 元，合計 2000 元。

那么，在扣除300 元的免賠額后，剩下的 1700 元才可以報銷(xiāo)，去的社區醫院就可以報銷(xiāo)1190元。

同樣，王先生去三甲醫院做了一個(gè)手術(shù)，社保內花費了10萬(wàn)元。

居民醫保比較簡(jiǎn)單，不分段報銷(xiāo)，直接算：（100000-800）*70%=64400元

大家會(huì )發(fā)現，住院醫療部分職工醫保會(huì )比居民醫保高很多；但是，小額門(mén)診費用的報銷(xiāo)，居民醫保報銷(xiāo)的更多。

原因是門(mén)診部分，居民醫保的免賠額低。但如果門(mén)診費用比較高的情況，就會(huì )不一樣，大家可以算一算5000元的門(mén)診費分別報銷(xiāo)多少，就會(huì )一目了然。

所以，醫保是交的越多報銷(xiāo)的也就越多，錢(qián)一點(diǎn)都不會(huì )白交。

我們再來(lái)看看養老險部分。

• 哪種可以領(lǐng)更多的養老金？

職工養老交多少，領(lǐng)多少？

同樣的，月繳費額=月繳費基數×繳費比例

杭州養老保險月繳費基數按上年度全省在崗職工月平均工資60%—300%之間，可以自行選擇，繳費比例為18%。

也就是說(shuō)，職工基本養老保險月繳費額度，杭州靈活就業(yè)人員可在642至3208元之間選擇。

退休了，可以領(lǐng)多少錢(qián)呢？

舉例，如果小王30歲，按照1000元/月的檔次繳費（上班的朋友，個(gè)人養老金交同樣的繳費，工資需要達到12500元/月），一年下來(lái)的話(huà)就是12000元/年。

因為通貨膨脹的存在，物價(jià)、工資、繳費都會(huì )逐漸上漲，這里假設小王的繳費每年的漲幅5%，養老金個(gè)人賬戶(hù)的利息也是5%。如果小王交了30年，到60歲退休。

職工養老金的計算公式：

領(lǐng)取的養老金=統籌賬戶(hù)+個(gè)人賬戶(hù)個(gè)人賬戶(hù)=自己交的養老金總額/計發(fā)月數（注：60歲退休的話(huà)計139個(gè)月）

統籌賬戶(hù)=（退休時(shí)當地上一年度的社會(huì )月均工資+個(gè)人指數化工資）/2*繳費年限*1%

個(gè)人指數化工資=（自己的工資/目前當地月均工資）*退休時(shí)當地上一年度的社會(huì )月均工資

直接說(shuō)結論：

交職工養老金的小王退休時(shí)，可以領(lǐng)取的養老金是20024元/月

居民養老交多少，領(lǐng)多少？

杭州居民養老保險分了八個(gè)檔次，從300元到最高5000元，相應的還有政府補貼80元到500元不等。

如果按照最高檔次就是每年繳費5000元。

居民養老金也分基礎賬戶(hù)和個(gè)人賬戶(hù)。基礎賬戶(hù)是全國統一規定，每年公布，每年都有十幾塊的漲幅。個(gè)人賬戶(hù)跟職工養老一樣，60歲退休時(shí)，我們每個(gè)月拿到的養老金是我們個(gè)人賬戶(hù)余額/139個(gè)月的錢(qián)。

還是以小王為例，每年交費5000元，交了30年，60歲退休。杭州當前60周歲基礎養老金標準是250元/月。假如每年的繳費檔次、基礎賬戶(hù)、政府補貼、個(gè)人賬戶(hù)利息漲幅我們都按照5%來(lái)計算。

直接說(shuō)結論：

小王退休可以領(lǐng)的養老金是6952/月。

所以，同樣的，養老保險也是交的多領(lǐng)的就多。

以上的養老金繳費以及養老金領(lǐng)取金額是在假設條件下的估算，大家都可以根據公式自己算，也可以??點(diǎn)咨詢(xún)顧問(wèn)?? 聯(lián)系我們的小助手幫你測算。

03 /

商業(yè)保險能替代社保嗎？

很多沒(méi)有工作的朋友覺(jué)得，每年至少要花幾千塊交社保，壓力挺大。如果不交社保，改買(mǎi)商業(yè)保險是不是更好？

商業(yè)保險能不能替代養老保險，我們也要從兩個(gè)方面來(lái)看，一個(gè)醫保一個(gè)是養老。

• 醫保

不管是從投保的限制還是續保條件來(lái)看，商業(yè)醫療險無(wú)法代替醫保。

醫保具有可帶病投保、保證續保、繳滿(mǎn)一定年限終身享受福利等優(yōu)勢，這些都是商業(yè)醫療險無(wú)法做到的。

但是，醫保報銷(xiāo)有一定的限制，比如起付線(xiàn)、自費藥不報銷(xiāo)、社保范圍內不是100%報銷(xiāo)等，這些問(wèn)題商業(yè)醫療險可以解決。

所以，比較建議的是優(yōu)先配置醫保，然后再配合商業(yè)醫療險 。

• 養老

為了更清晰看到社保養老和商業(yè)養老哪個(gè)更有優(yōu)勢，我們先來(lái)拿一款商業(yè)養老保險來(lái)算一下。

假如小王同時(shí)投保了一份商業(yè)養老保險，繳費和交職工養老一樣，首年繳費是12000元，之后每年以5%遞增，這樣交職工社保30年，一共交了80萬(wàn)元。

因為這款商業(yè)保險繳費年限的限制，最高10年，那么我們按照80萬(wàn)/10年來(lái)算，也就是每年交8萬(wàn)。

60歲開(kāi)始領(lǐng)，每月同樣領(lǐng)取20024元的養老金，每年就是24萬(wàn)左右。在小王69歲的時(shí)候，這款產(chǎn)品里的賬戶(hù)就會(huì )被領(lǐng)完。

小王的商業(yè)養老金領(lǐng)的也不算少，投入80萬(wàn)，一共領(lǐng)了220多萬(wàn)。

然而，社保養老是只要人活著(zhù)就能一直領(lǐng)取，不會(huì )存在領(lǐng)完的情況，領(lǐng)取的養老金還能隨物價(jià)上漲而調整，這是商業(yè)養老做不到的。

當然，投入相當的情況下，也有商業(yè)養老可以做到領(lǐng)終身，但是領(lǐng)取的金額會(huì )打折。

這么看，社保好像很完美，其實(shí)也有不足。第七次人口普查的結果大家都看了，人口老齡化趨勢很明顯，國家推出了延遲養老，很多人擔心自己等不到領(lǐng)錢(qián)的那天。

如果想要自己規劃養老生活，而不是跟著(zhù)國家的政策不知道什么時(shí)候才能領(lǐng)錢(qián)，那么買(mǎi)商業(yè)養老險是很好的選擇。

總的來(lái)說(shuō)，社保是國家備書(shū)的產(chǎn)品，商業(yè)醫療險、商業(yè)養老險都無(wú)法取代。保魚(yú)君建議沒(méi)有工作的朋友優(yōu)先考慮社保，這是基礎；然后，在此基礎上還有余錢(qián)的，再考慮配置商業(yè)養老險或者商業(yè)醫療險作為補充。

最后，不管是醫療還是養老，社保和商業(yè)相互配合，才是完美的搭配。今天分享的內容就到這里，如果關(guān)于社保和保險有任何問(wèn)題的朋友，給我留言吧~