對于購買(mǎi)保險的人來(lái)說(shuō)，每個(gè)人都不想使用到這種保險。但是，從保險購買(mǎi)到保險公司承保，到發(fā)生保險事故向保險公司索賠時(shí)，整個(gè)保險過(guò)程可能并不像想象的那么簡(jiǎn)單。這要求消費者在投保前看到保單的保險責任和免除條款。然而，這顯然是不夠的，對保單的“不受歡迎”的興趣也非常重要。消費者希望獲得人壽保險的保證，這可以從相關(guān)產(chǎn)品的多個(gè)“特殊時(shí)期”中掌握?，F實(shí)情況是，在被消費者吐槽為“有字天書(shū)”的保險合同中，“特殊時(shí)期”的保險權益往往被消費者直接忽視。更重要的是，“空白期”，“猶豫期”，“寬限期”等等，這些“期間”字符真的就是傻傻分不清楚。我們一起來(lái)了解一下。

　　1、保單正式生效前

　　保險合同是消費者和保險公司之間的合同關(guān)系。在被保險人向保險公司提交保險申請后，如果保險公司同意承保，則合同成立。但是，建立保險合同并不意味著(zhù)合同生效。保單只有在投保人交出第一期保費和簽受保單后才會(huì )生效。第二天的有效開(kāi)始時(shí)間為保單。在合同生效之前，將涉及觀(guān)察期和猶豫期。如果觀(guān)察期是為了幫助保險公司防范“帶病投保”的道德風(fēng)險，那么猶豫期就是幫助消費者預防沖動(dòng)投保的風(fēng)險。

　　觀(guān)察期（又稱(chēng)等待期）

　　雖然合同有效，但保險公司不會(huì )立即承擔責任。

　　健康保險保單經(jīng)常有觀(guān)察期或等待期，這意味著(zhù)保單從生效之日起，在一定時(shí)期內出現重大疾病，保險公司不賠償或只補償部分保額，只等到觀(guān)察期結束，健康保險責任將生效。觀(guān)察期一般為2個(gè)月至1年。保險公司不承擔賠付的責任，消費者在此期間因疾病支付醫療費用。

　　在醫療險、重大疾病保險和其他保險條款中，保險公司對觀(guān)察期有明確規定。從觀(guān)察期限開(kāi)始，在普通住院醫療保險中，觀(guān)察期一般為60天或90天；在重大疾病保險中，觀(guān)察期一般為90天、180天或一年。

　　舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，市民王先生投保了一項重大疾病保險，觀(guān)察期為180天，合同于2015年7月1日生效。但是，2015年7月15日，王先生被診斷出來(lái)患癌癥。由于觀(guān)察期尚未過(guò)去，保險責任尚未生效。 王先生無(wú)法獲得賠償。

猶豫期

　　簽名為保單，并可在10天內返回“疑退貨”。

　　消費者有權無(wú)條件地使用退保，這涉及到猶豫期。如果消費者對他購買(mǎi)的保險不滿(mǎn)意，他可以要求保險公司在此期間退回保費并取消合同，并且他所遭受的損失非常小。

　　與觀(guān)察期一樣，猶豫期不是基于法律的直接規定，而是需要根據保險合同的條款來(lái)確定。對于市場(chǎng)上的一些人身保險，一般有10天的猶豫期，一些銀行保險渠道將有15天的期限。一般保險公司的合同條款將被修復。如果在猶豫期內為退保，保險公司將退還消費者支付的全部保費，并將收取約10元的最高合同費。如果消費者在投保時(shí)已經(jīng)在保險公司進(jìn)行了免費體檢，那就要扣除相應的體檢費用。在猶豫期之后退保，消費者的損失將更大。

　　從保險公司的角度來(lái)看，創(chuàng )建了猶豫期是為了防止消費者因沖動(dòng)而購買(mǎi)保險；但對于消費者來(lái)說(shuō)，它無(wú)疑起到了緩沖作用。

　　2、保單有效期內

　　在觀(guān)察期和猶豫期之后，保險合同生效。根據保險合同《保險法》的要求，保險期限和保險責任開(kāi)始時(shí)間應包括在合同中。保險期限是保險合同的有效期。例如，公民張在30歲時(shí)投保，合同規定80歲到期，然后30至80歲是本合同的有效期。對于這個(gè)長(cháng)期的壽險，消費者有時(shí)可能無(wú)法按時(shí)支付保費并及時(shí)申請保險。寬限期和理賠有效期可以很好地解決這個(gè)問(wèn)題。

　　寬限期

　　資金緊張張無(wú)法支付，將在60天內補上就行。

　　如果達到保險費支付日期，錢(qián)包將暫時(shí)不工作，所以無(wú)需擔心。保險條款的寬限期將有足夠的時(shí)間讓您旋轉資金。

　　根據《保險法》的規定：“合同規定保險費應分期支付。被保險人支付第一次保險費后，投保人自當日起30天內不得支付當期保險費。保險人提醒的，除非合同另有約定?；蛘?，如果當前保險費未在約定的時(shí)限內60天內支付，合同有效期將暫停，或者保險人應按規定的條件減少保險金額。”在合同中。這意味著(zhù)沒(méi)錢(qián)交保費沒(méi)關(guān)系，并且可以在60天內補充。此外，在此期間，保障仍然有效。

　　訴訟時(shí)效

　　很多人擔心如果保險金在事故發(fā)生后沒(méi)有盡快申請，保險公司會(huì )不會(huì )就不理賠？不是這種情況。

《保險法》第26條規定：“被保險人或人壽保險以外的其他保險的受益人，從保險公司索賠或支付保險費的期限為2年，因為它知道或應該知道事故從該日期開(kāi)始根據計算，人壽保險的被保險人或受益人向保險人請求支付保險費的為5年，自保險事故已知或應知之日起計算。消費者在提交申請書(shū)時(shí)遵循合同。需要準備相關(guān)的證明和材料。

　　意外傷害保險、意外醫療保險、住院醫療保險都不是人壽保險，索賠的期限為2年；終身壽險、定期壽險、兩種保險、年金保險等屬人壽保險，申請賠償的期限是5年，保險合同的時(shí)效會(huì )有具體的規定，當你實(shí)際購買(mǎi)時(shí)應該對條款持樂(lè )觀(guān)態(tài)度。

　　但是，消費者可能會(huì )產(chǎn)生額外費用。例如，《人身意外傷害保險條款》規定“投保人、被保險人或收益人應在知情之日起5天內以書(shū)面形式通知公司，或者應當知道保險事故。否則，投保人、被保險人或受益人應承擔由于通知延遲，該公司增加了調查、檢查等的費用的責任。除了不可抗力造成的延誤。“

　　3、保單在有效期之外

　　合同效力中止

　　可以在兩年內申請恢復保單

　　如果消費者在寬限期之后仍未支付保費，則保險合同的有效性將被暫停。但是，應該指出，這種“暫停”并非“終止”。只要您在保險合同暫停后兩年內支付保費和利息，您就可以申請恢復保單。

　　例如，幾年前陳女士由一家保險公司投保，保險金額為2萬(wàn)元，付款期限為20年。 陳女士按時(shí)支付前兩個(gè)期間，但在第三個(gè)期間，陳女士無(wú)法按時(shí)支付費用，導致保險合同中止。

　　如果陳女士仍想繼續擁有此保單，她可以使用保單的合同有效性來(lái)恢復條款。也就是說(shuō)，對于已經(jīng)過(guò)期的保險單，保險公司將在一定時(shí)間內申請保險單，保險公司同意恢復合同?；謴推谙逓?年。但是，在申請復效時(shí)，保險公司將審查被保險人的可保險性并評估消費者當前的健康狀況。如果消費者的健康狀況不令人滿(mǎn)意，他們將不能辦理或添加額外的保費。申請恢復時(shí)，您還需要支付一次性支付保費和保單期間的欠款。據了解，保單恢復服務(wù)僅適用于長(cháng)期保險，而保險公司在保單故障期間不承擔賠付的責任。

　　通過(guò)以上的幾個(gè)保險合同的幾個(gè)生效期，我們可以知道，在什么情況下退保是不會(huì )有損失的，在什么情況下保險合同是失效的，另外還有很多我們需要了解的東西，這關(guān)系到我們的保險權益，很多人都忽視的，請大家務(wù)必重視起來(lái)，這很有可能關(guān)系到我們將來(lái)的利益。