現在市面上的保險產(chǎn)品越來(lái)越多了，看的眼花繚亂，雖然現在大家都有了投保的意識，但是大家還是相互在盲目購買(mǎi)的階段，那么這個(gè)時(shí)候問(wèn)題就出現了，買(mǎi)錯了，買(mǎi)貴了，要退保。那么這個(gè)時(shí)候的退保自由，就不是退還我們已交的保費了，而是保單的現金價(jià)值，那么保單的現金價(jià)值是怎樣的，請繼續往下看。

　　1、什么是現金價(jià)值？

　　現金價(jià)值也稱(chēng)為退保價(jià)值。通俗地說(shuō)，這是保險公司可以在退保返還給我們的金額。在最初幾年，現金價(jià)值通常遠低于我們支付的保費。也難怪我經(jīng)常聽(tīng)到身邊的朋友說(shuō)：“保險公司是大騙子！” “我退保虧了！”但事實(shí)上，每個(gè)人都不明白“現金價(jià)值”和“保費”之間的區別。我們使用一個(gè)非常簡(jiǎn)單的公式來(lái)看兩者之間的關(guān)系：

　　現金價(jià)值=保費  - 管理費 - 純保費  - 傭金

　　2、現金價(jià)值的走勢

　　想知道在某個(gè)時(shí)間退?？梢垣@得多少錢(qián)，一定要注意現金價(jià)值的走勢。了解現金價(jià)值的走勢，退?？梢酝诉€多少錢(qián)，在我的心里可以有一個(gè)譜。

　　為了找出現金價(jià)值的走勢，我們使用儲蓄類(lèi)終身壽險和消費類(lèi)定期壽險作為例子。

　　首先看一下儲蓄類(lèi)終身壽險，因為這類(lèi)壽險產(chǎn)品在早期扣除的成本非常大，所以一般來(lái)說(shuō)，在保單生效后至少0年，會(huì )有少量的現金價(jià)值積累。當然，支付時(shí)間越長(cháng)，現金價(jià)值越高，保單，升值越快。同時(shí)，儲蓄保險的保費一般較高，主要是因為這種保險除了存在保障的風(fēng)險外還有儲蓄的效果。

　　消費型定期壽險的現金價(jià)值不同。顧名思義，定期壽險只能使用一段時(shí)間壽險保障，而不是終身。因為它是消費型，簡(jiǎn)單點(diǎn)是花錢(qián)購買(mǎi)保障，沒(méi)有儲蓄功能，現金價(jià)值到期為零。也就是說(shuō)，當保險到期時(shí)，即使沒(méi)有風(fēng)險理賠，也不會(huì )返回保費。但定期壽險的現金價(jià)值趨勢是拋物線(xiàn)形狀，這是為什么？

　　我們知道壽險的保障成本會(huì )隨著(zhù)年齡而變化。當你年輕的時(shí)候，身強力壯，年富力強，死亡概率低，保障成本也低。當年老時(shí)，身體的各種功能都在減弱，死亡的概率也會(huì )增加。但是，保險公司一般采用均衡成本法，因此每年支付的保費是相同的。那時(shí)，我們將累積部分保費的保障成本，這將作為一種現金價(jià)值的形式累積。坦率地說(shuō)，我們年輕時(shí)積累的現金價(jià)值將在我們年老時(shí)消費，因此現金價(jià)值滿(mǎn)期為0。

　　定期壽險作為保障非常好的產(chǎn)品，一般情況下不建議大家使用退保。

　　3、現金價(jià)值的作用

　　換句話(huà)說(shuō)，除了讓客戶(hù)知道他們可以退回多少保費之外，這個(gè)現金價(jià)值的用途是什么？

　　例如，對于具有貸款功能的保單，可以借出的最高額度=現金價(jià)值x比例。該比例通常不超過(guò)80％。

　　對于分紅保單，每年獲得的分紅也是根據現金值并乘以一個(gè)比率計算得出的。所以得到分紅并不完全是保費。

　　在此之前，我們需要知道，退保的時(shí)候，現金價(jià)值就是退保的時(shí)候能拿回的錢(qián)。這里要注意的是，消費型和儲蓄型的現金價(jià)值是完全不同的。所以大家在退保的時(shí)候或者購買(mǎi)的時(shí)候要多加注意，盡量不退保，選擇適合自己的保險產(chǎn)品是最省心的。