考察定期壽險的保障責任，主要關(guān)注身故條款、是否包含全殘、免責情形三個(gè)方面。

①身故原因

身故責任是定期壽險的核心保障。從理賠角度講，根據身故原因的不同，可以分為4類(lèi)：疾病身故、意外身故、（2年后）自殺和法院宣告死亡。那么，是不是說(shuō)，所有的定期壽險產(chǎn)品所保身故類(lèi)型都一樣呢？并不是。

目前市場(chǎng)上，根據出險原因的不同，定期壽險產(chǎn)品可以分為兩種：一種是保“意外身故+非意外身故”（如下圖1），另一種是保“意外身故+疾病身故”（如下圖2）。

顯然，“意外+非意外”能覆蓋所有類(lèi)型的身故，而“意外+疾病”并不能。比如，被保險人死亡原因不確定（但非免責情形），前者可以順利獲得理賠款，而后者很可能拿不到保險金，或者理賠過(guò)程會(huì )比較曲折。

②是否保全殘

目前市場(chǎng)上熱銷(xiāo)的定期壽險大多包含全殘責任，符合條件即賠付保額。但是全殘并不是定期壽險的必備保障，所以也存在一些定期壽險產(chǎn)品僅保身故，不保全殘，在選擇產(chǎn)品時(shí)，一定要注意。

③免責情形

定期壽險的實(shí)際保障范圍=保障責任（保什么）-免責情形（例外情況）。換句話(huà)說(shuō)，免責情形越少，保障越全。

《保險法》第43-45條規定了3種基本免責情形：

投保人對被保險人的故意殺害、傷害；

被保險人故意犯罪或被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施；

被保險人自本合同生效之日起二年內自殺。

定期壽險產(chǎn)品至少會(huì )包括上述免責情形，一般還會(huì )在此基礎上增加吸毒、酒駕及無(wú)證駕駛、暴亂及恐怖活動(dòng)、核污染核輻射等，達到5-7條免責條款。免責條款越多，意味著(zhù)不保的情形越多，所以，保障責任相同的情況下，免責條款越少對消費者越有利。

保障責任除了上述三個(gè)方面，也可以稍加關(guān)注等待期（因疾病所致身故等待期內不賠付保額），等待期的設置是為了防止道德風(fēng)險，對于絕大多數客戶(hù)沒(méi)有關(guān)系，但是等待期越短，我們能越快獲得保障，肯定是不錯的。

保費價(jià)格

保額、保障期限確定的情況下，同樣的保障，當然價(jià)格越便宜越好，這個(gè)沒(méi)什么好說(shuō)的。

核保規則

核保規則主要指健康告知、承保職業(yè)、財務(wù)告知等。一款定期壽險產(chǎn)品，什么都好，但是如果健康告知嚴格或者職業(yè)不符合，你不能通過(guò)核保，那對你來(lái)說(shuō)也是沒(méi)有意義的，除了徒增煩惱。因為如果不能通過(guò)核保，勉強投保，萬(wàn)一以后涉及理賠，很可能會(huì )被拒賠，也就沒(méi)法實(shí)現買(mǎi)保險的初衷。

當然，目前很多保險公司為了增強產(chǎn)品的競爭力，不斷完善投保體驗，提供智能核保、人工核保等協(xié)助服務(wù)，尤其是智能核保，如果不能通過(guò)核保，不會(huì )留下痕跡，也就不會(huì )影響我們再次投保，對消費者非常友好。

建議購買(mǎi)定期壽險的保額最好是為年收入的10倍，如果你的年收入是10萬(wàn)，那壽險保額就要買(mǎi)到100萬(wàn)，這樣才能保證，即使不幸身故，10年內家庭的經(jīng)濟收入也能保持不變。

這也再次說(shuō)明了定期壽險的重要性，30歲男性，100萬(wàn)的保額，保至退休，每年也就不到2000塊，對年入10萬(wàn)的人來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟壓力并不大。

可如果換成終身壽險或兩全壽險，根本負擔不起這么高的保額。

定期壽險的保險期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。目前也有定期壽險提供的保障期限是5年。選擇保障期限時(shí)可以考慮一下身邊人需要照顧的時(shí)間階段，比如到孩子長(cháng)大，這些時(shí)間都是需要您對他們負責的時(shí)間，可以在選擇投保期限時(shí)給予參考。

大多數定期壽險單可以變換為終身壽險單或兩全保險單的，不需要提供可保性證據。這種變換的選擇權一般只允許在60歲以前變換。

定期壽險又稱(chēng)為“定期死亡保險”，是指被保險人在保險合同約定期限內發(fā)生死亡事件，保險公司負責給付保險金的保險。定期壽險客戶(hù)可以根據自身需求選擇保險期限長(cháng)短，有1年、5年、10年、20年甚至30年，它是一種消費型保險。

剛剛踏入社會(huì )的年輕人，在收入有限的情況下，不建議購買(mǎi)長(cháng)期壽險，可以購買(mǎi)保障期10年左右的，經(jīng)濟條件改善后可以逐步增加保額與保障期限。如果步入中年且之前沒(méi)有購買(mǎi)過(guò)壽險產(chǎn)品的，建議購買(mǎi)長(cháng)期的定期壽險，投保30年保障期限是最佳選擇，第一年觀(guān)察期過(guò)后可以連續投保，50歲之后投保保費會(huì )非常貴，保險公司可能會(huì )拒保。

壽險其實(shí)保障內容比較簡(jiǎn)單，就是對人的生命進(jìn)行保障。那么在產(chǎn)品選擇時(shí)，應該關(guān)注以下幾點(diǎn)：

1.全殘保障

含有全殘保障的定期壽險肯定相對來(lái)說(shuō)會(huì )比不保的產(chǎn)品貴一些。那么全殘保障重不重要呢？答案是非常重要。甚至從某種意義上來(lái)說(shuō)，全殘給家庭帶來(lái)的損失或可超過(guò)身故。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項者：

1. 雙目永久完全失明；
2. 兩上肢腕關(guān)節以上或兩下肢踝關(guān)節以上缺失；
3. 一上肢腕關(guān)節以上及一下肢踝關(guān)節以上缺失；
4. 一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節以上缺失；
5. 一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節以上缺失；
6. 四肢關(guān)節機能永久完全喪失；
7. 咀嚼、吞咽機能永久完全喪失；
8. 中樞神經(jīng)系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

如果身故，人死了則完了。如果處于全殘狀態(tài)，后續的一切生活開(kāi)支及治療費用也會(huì )是一筆不小的負擔，更加需要一份保險金來(lái)緩解家庭經(jīng)濟壓力了。

2.免責條款
雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險，但死亡原因也分多種。大部分身故壽險都可以保障，但對于部分情況下造成的身故，還是會(huì )有責任免除的。責任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”?；蛘咴谀承┎豢煽沽ψ饔孟聦е碌纳砉?。

3.保額
地區不同，可購買(mǎi)的最高保額標準也不同，因為不同城市的消費水平不同，人身身價(jià)也有所差距！這很好理解，在北京的月薪1萬(wàn)和在三、四線(xiàn)城市的月薪1萬(wàn)相比，生活質(zhì)量是有很大差別的。在北京身負一套100平米的房貸，和在三、四線(xiàn)城市的一套100平米的房貸有著(zhù)天壤之別。

因此保險公司針對不同地區的經(jīng)濟條件，設置的可購買(mǎi)最高保額標準也有所差異。