購買(mǎi)重疾險要注意下列四點(diǎn)。

1、保障范圍

重疾險只適用于約定范圍內的重大疾病。為了保護消費者的權益，根據銀保監會(huì )規定，所有的重疾險都包含最常見(jiàn)的25種疾病，其余病種根據產(chǎn)品不同，略有差別。保險條款都有著(zhù)標準的格式。一般主要分為四個(gè)部分，分別是保險責任、責任免除、申請理賠、重疾種類(lèi)。保險責任和重疾種類(lèi)就是告訴大家這個(gè)保險在什么情況下賠錢(qián)，這個(gè)也是最重要的部分。這部分常見(jiàn)的埋坑地方有：將投保前出現的一些重疾輕癥的前兆或者異常的身體狀況作為責任免除以及等待期內出險，退還現金價(jià)值，投保前一定要仔細閱讀，避免入坑。

2、保障期限

重疾險的保單，是有不同時(shí)長(cháng)段的。常見(jiàn)的有一年期重疾險、定期重疾險和終身型重疾險三種。一年期重疾險雖然便宜，但可能會(huì )遇到產(chǎn)品下線(xiàn)、保費上漲或者無(wú)法續保的問(wèn)題。定期重疾險價(jià)格相對比較適中，不會(huì )遇到無(wú)法續保的問(wèn)題，也不會(huì )有保費上漲的情況。終身型重疾險價(jià)格是三類(lèi)重疾險中最貴的，總的來(lái)說(shuō)，一年期重疾險更適合年輕人或保險過(guò)渡，定期和終身的重疾險比較適合30歲以后的朋友。

3、輕癥豁免

所謂的輕癥就是重大疾病前期較輕的疾病，或者重大疾病可采取先進(jìn)技術(shù)微創(chuàng )治療的疾病?？梢哉f(shuō)輕癥是重疾險的一個(gè)補充，它擔保了很多重疾險不擔保的病癥，目前市面上大部分的重疾險基本都包含了輕癥賠付的責任。在保額的問(wèn)題上，輕癥疾病的實(shí)際治療費用，相對于重疾來(lái)說(shuō)不會(huì )太高，對于一般家庭，還是有幫助的。輕癥豁免，就是被保人一旦患了合同約定內的輕癥，那么剩余的保費不用再交，而重疾保障不變?，F在好多保險公司還推出了輕癥多次賠付的產(chǎn)品，如守衛者2號，輕癥不分組無(wú)間隔賠付3次。

4、多次賠付

重疾多次賠付是目前市場(chǎng)上重疾險的主流，多次賠付產(chǎn)品大概有兩類(lèi)：多次賠付分組和多次賠付不分組。當下癌癥高發(fā)，建議癌癥單獨分組優(yōu)于癌癥不單獨分組，除了要關(guān)注分組標準外，每次重疾賠付的間隔時(shí)間也要格外注意，所以同等條件下，優(yōu)先選擇間隔時(shí)間較短的產(chǎn)品。當然預算不足情況下，保額優(yōu)先于賠付次數。

消費者在購買(mǎi)具體重疾險產(chǎn)品時(shí)最好注意下列幾點(diǎn)：

1、疾病保障要以高發(fā)為基礎，再看總數

目前我國重疾險發(fā)展已經(jīng)很完善了，除了基礎的25種行業(yè)規定的高發(fā)疾病之外，很多保險產(chǎn)品的疾病種類(lèi)增加到了百種。消費者購買(mǎi)的時(shí)候，要看看常見(jiàn)高發(fā)疾病是否涵蓋在內，再看疾病總數。要知道有些罕見(jiàn)疾病的發(fā)病率十分低，實(shí)用性并不強，不能一味以疾病總數為準。

2、賠付一次或多次看預算

重疾險有多次賠付也有單次賠付，通常情況下多次賠付的重疾險要比單次賠付的重疾險貴。消費者購買(mǎi)的時(shí)候可以從自己的預算出發(fā)，若預算足夠的話(huà)可以購買(mǎi)多次賠付的重疾險，這樣以免賠付一次后保障中斷的情況發(fā)生；若預算不足的話(huà)則選擇一款保障責任強的單次賠付重疾險為宜。

3、從預算出發(fā)選擇定期或終身

定期重疾險往往要比終身重疾險價(jià)格實(shí)惠，但是保障力度沒(méi)有終身的強。在挑選兩類(lèi)產(chǎn)品的時(shí)候，建議消費者從自身預算出發(fā)。

4、優(yōu)先選擇帶豁免的重疾險

當前的重疾險往往會(huì )帶有豁免條款，發(fā)生輕癥/中癥/重疾等合同約定的情況可以豁免后期剩余保費。建議消費者選擇產(chǎn)品的時(shí)候可以?xún)?yōu)先選擇帶豁免的保險產(chǎn)品，對自己更加有利。

近年來(lái)，很多重疾產(chǎn)品升級，保險責任中涵蓋了輕癥疾病的賠付，但也有一些重疾險條款卻在輕癥責任中玩花招：

1、拆分疾病種類(lèi)。絕大部分重疾產(chǎn)品的輕癥責任中，把“及早期惡性腫瘤或惡性病變”列為一種疾病，但也有個(gè)別產(chǎn)品把“及早期惡性腫瘤或惡性病變”拆分為三種疾?。涸缙趷盒圆∽?、原位癌、皮膚癌。這么做，不是在玩文字游戲嗎？

2、高發(fā)輕癥不在保障范圍內，如不典型的心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸）。還有一些重疾險中的輕癥，僅限原位癌。一般人都不會(huì )注意這些，但，這些確實(shí)很重要??！

3、保費豁免，是指在保險合同規定的繳費期內，投保人或被保人達到某些特定的情況（如身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等），投保人可以不再繳納后續保費，保險合同仍然有效。而一些重疾產(chǎn)品發(fā)生輕癥責任后，不但不豁免保費，而且需要繼續繳納保費。

1、先給家庭支柱投保重疾險，后小孩。對于一個(gè)家庭而言，往往首先想到的是先給孩子買(mǎi)重疾險。而忽略了給家庭支柱投保也是有必要的。事實(shí)上，其家庭支柱的分量對于家庭而言是舉足輕重的。一旦家庭經(jīng)濟支柱發(fā)生意外，不僅家庭的經(jīng)濟無(wú)法繼續下去，孩子的保障更是無(wú)從談起了。

2、不是所有大病都能保。保險業(yè)中對“重大疾病”是有一個(gè)明確的界定的。因此，在購買(mǎi)時(shí)應明確自己購買(mǎi)的產(chǎn)品保障哪些疾病，最好是選擇常見(jiàn)的、發(fā)病率高的、易復發(fā)的疾病比較好。

3、保障疾病的種類(lèi)并不是越多越好。有一些疾病就算多買(mǎi)了也不見(jiàn)得能有效果，反而會(huì )增加重疾險的保費，所以購買(mǎi)時(shí)應多關(guān)注哪些疾病是易發(fā)疾病、發(fā)病率高的疾病等。

4、要根據不同的需求來(lái)決定保額的多少。專(zhuān)家建議，消費者應根據自己的風(fēng)險高低、收入水平等方面綜合考慮，不可盲目的決定，并不是越高越好，而是要適合自己的才是最好的。

因此，購買(mǎi)重疾險不可大意，除了要根據自身實(shí)際需求和經(jīng)濟情況來(lái)考慮以外，很多細節方面也需要注意。

購買(mǎi)重疾險要注意六點(diǎn)。

一：重疾是否多次賠付

很多朋友和我說(shuō)，重疾發(fā)生一次就夠倒霉了，多次的沒(méi)用。確實(shí)，發(fā)生一次重疾的概率都不高，但是一旦發(fā)生，之后就很難再買(mǎi)保險了。如果在十幾年前，很多人會(huì )認為得了癌癥基本就是不治之癥了，可是現在呢，會(huì )發(fā)現身邊得了癌癥的人，很多都是可以治療的，而且隨著(zhù)醫療技術(shù)的發(fā)展，未來(lái)一些疾病治愈率會(huì )越來(lái)越高。

舉例來(lái)說(shuō)，如果一個(gè)人發(fā)生了癌癥被治愈，未來(lái)有沒(méi)有可能發(fā)生心腦血管或者其他疾病的概率呢？概率是一定存在的，元旦之前一位團隊伙伴回老家，就是因為舅舅五年前罹患咽喉癌，后來(lái)又得了心梗。雖然希望每一位朋友都健健康康，但是從風(fēng)險角度來(lái)說(shuō)，一定有發(fā)生疾病的概率存在，這就是重疾多次賠付的意義與價(jià)值，而且重疾多次賠付比單次賠付貴也就10%左右，當然，還有一些保險公司，比如中英人壽、中意人壽、長(cháng)城人壽等公司的重疾險，還有重疾不分組的產(chǎn)品，價(jià)格略高，但是也是值得選擇的。

二、分組是否合理

不同保險公司的多次賠付的重疾險，分組也是不一樣的，有的公司會(huì )把急性心梗、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋三種疾病分在同一組，比如友邦，但是大部分公司這三種疾病都是分在了兩組，這里不做具體分析，大家可以看條款。

還有的公司把惡性腫瘤單獨分在一組，惡性腫瘤在所有公司重疾險理賠都是占首位的疾病，單獨在一組還是很有價(jià)值的，不會(huì )影響其他疾病的賠付。

三、輕癥種類(lèi)差別

現在的重疾險都有了輕癥和輕癥豁免，但是不同公司的輕癥種類(lèi)差別還是很大的，比如平安福輕癥不包括三種高發(fā)輕癥：不典型急性心梗、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)。輕微腦中風(fēng)，也有的公司可能缺少其中一種，這些細節都是選擇保險產(chǎn)品的時(shí)候需要關(guān)注的。

四、保險費率

保險費率其實(shí)也是很重要的，相同的預算，有的公司只能保額50萬(wàn)，有的公司保額可以做到80萬(wàn)，還有的公司保額可以做到100萬(wàn)，不管哪家公司，保額50萬(wàn)，一旦發(fā)生風(fēng)險不會(huì )賠付100萬(wàn)，相反，保額100萬(wàn)，一旦發(fā)生風(fēng)險，也不會(huì )只賠付50萬(wàn)。

保險一個(gè)很重要的功能就是有限的預算擁有更高的保障額度！有的朋友會(huì )問(wèn)，不同公司價(jià)格差別那么大，是不是重疾種類(lèi)差別也會(huì )很大，或者說(shuō)理賠上會(huì )有問(wèn)題？

其實(shí)各家保險公司的重疾險，不管重疾種類(lèi)是50種也好，100種也好，其實(shí)有25種疾病是中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )和中國醫師協(xié)會(huì )共同制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，中國境內所有的保險公司這25種疾病定義都是一模一樣的。至于理賠，只要投保時(shí)如實(shí)告知，各家公司理賠都是差不多的，可以看看我之前的文章：團隊理賠培訓的總結及一些感悟。

五、輕癥其他注意事項

輕癥的種類(lèi)和保障期間，輕癥是否分組，是否可以保障終身，也都是需要關(guān)注的，此文只是提醒，不做具體分析了，有的公司保障到75歲，有的公司個(gè)別產(chǎn)品保障到85歲，也有的公司保障終身。

六、是否可以附加投保人豁免

即使可以附加投保人豁免的產(chǎn)品，不同公司責任差別也很大，有的公司有重疾、輕癥和身故的豁免，也有的公司不包括輕癥豁免，這些都是很細節的差異，但是如果作為消費者不留心，卻很難發(fā)現