購買(mǎi)保險的目的就是為了獲得風(fēng)險保障，不實(shí)告知導致風(fēng)險發(fā)生后無(wú)法獲得理賠，那么購買(mǎi)保險的意義就不存在了，多保魚(yú)認為完全沒(méi)有必要。

就算身體狀況不理想，可能會(huì )被加費、除外承保等情況，也不能摒棄做人的誠信。如實(shí)做好健康告知，對自己負責，也對他人負責。

如何進(jìn)行合理的健康告知

1、詢(xún)問(wèn)告知

即問(wèn)什么，答什么，不問(wèn)就不答。

保險公司有嚴格的核保系統，專(zhuān)業(yè)的核保人員，他們制定的健康詢(xún)問(wèn)一定跟本產(chǎn)品嚴密相關(guān)的，會(huì )對投保、核保、保費或者理賠等產(chǎn)生影響的，具有明確性和針對性的問(wèn)題。

而對于他們沒(méi)有問(wèn)到的情況，我們可以不說(shuō)。只回答他們提出的問(wèn)題，不需要主動(dòng)進(jìn)行告知。

2、有記錄的告知

身體健康狀況以醫院或者體檢機構留下的就診記錄為準，特別是用醫?？ň驮\。

以及用醫?？ㄔ谒幍曩I(mǎi)了相關(guān)的藥品，都很有可能被記錄在案。

以多保魚(yú)所在的杭州為例，在藥店用醫?？ㄙI(mǎi)藥的話(huà)，是會(huì )被記錄在網(wǎng)上的，包括詳細的藥品名稱(chēng)和用量，一查就能知道。

所以像什么自我感覺(jué)最近心緒不暢、家人朋友猜想的甚至是“保健專(zhuān)家”、“X半仙”的診斷，只要沒(méi)有進(jìn)行體檢或醫院治療的，統統不在告知范圍內。

不過(guò)多保魚(yú)還是要在這里提醒一下，如果打算近期去體檢的，最好等投保成功之后再去體檢。

萬(wàn)一本來(lái)保險公司沒(méi)有要求體檢的，自己去體檢出了什么問(wèn)題，影響到了核保，就很不劃算。

3、體檢不能免除如實(shí)告知義務(wù)

2015年出臺的《保險法》司法解釋三第5條對此有明確的規定：被保險人在保險合同訂立時(shí)根據保險人要求到指定醫療機構進(jìn)行體檢，投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除。

投保人不能想著(zhù)抱著(zhù)“反正我都體檢了，你們自己看體檢報告吧”的心態(tài)敷衍健康告知。如實(shí)告知不僅是對保險公司負責，也是對自己負責。

4、兩年不可抗辯

如果故意或當時(shí)真的忘記了而沒(méi)有如實(shí)地進(jìn)行健康告知會(huì )怎么樣呢？

《保險法》里有詳細說(shuō)明，簡(jiǎn)單總結就是：

故意不告知的，解除合同，不賠償，不退保費；

非故意不告知的，解除合同，不賠償，退保費；

明知道投保人故意不告知的，不可以解除合同，照常賠償。

有些朋友可能會(huì )提到：還有兩年不可抗辯期呢！兩年抗辯是什么？

通俗來(lái)講，就是如果你在投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，在保單生效兩年后，保險公司就不能再追究你沒(méi)有如實(shí)告知了，出險照樣理賠。這兩年，就被稱(chēng)為不可抗辯期。

但這并不是絕對的！兩年不可抗辯期針對的是“被保險人非故意隱瞞”的情況，才能適用。如果保險公司有足夠的證據證明你是故意隱瞞的，過(guò)20年都拒賠了。

可能有些朋友沒(méi)有看懂，不著(zhù)急，多保魚(yú)給大家舉個(gè)栗子：

A先生長(cháng)期吸煙，但是投保時(shí)欺騙保險公司說(shuō)自己不吸煙。

投保2年后去醫院查出肺癌，跟醫生說(shuō)自己有10年的吸煙史，然后醫生就在病例上記錄了“10年吸煙史”。

這時(shí)候，A先生再去要求保險公司賠償，那么即使2年前你沒(méi)有相關(guān)就診記錄，但根據病歷本里已自述有“10年吸煙史”，保險公司也可以認定A先生是故意隱瞞告知而拒賠。

換一種情況，如果B先生為乙肝病毒攜帶者，但他自己一點(diǎn)也不知情，平時(shí)也沒(méi)有任何癥狀，所以他順利投保了。

投保2年后，B先生被查出來(lái)肝癌，但因為之前他一直沒(méi)有相關(guān)就診記錄，他自己也不知道自己是多年的乙肝病毒攜帶者，這種情況下，保險公司還是要照常理賠的。

什么是健康告知？

健康告知是指保險公司在接受客戶(hù)投保申請時(shí)，要求其填寫(xiě)健康告知書(shū)，也就是關(guān)于被保險人的健康狀況說(shuō)明。

保險公司根據客戶(hù)的身體健康狀況，對客戶(hù)的預期死亡率、殘疾率、發(fā)病率及其他保險事故預期發(fā)生率進(jìn)行分類(lèi)、篩選，進(jìn)而決定是否承保及承保條件，也就是以身體狀況對未來(lái)的影響為考慮重點(diǎn)。

一般來(lái)說(shuō)，健康問(wèn)卷中的問(wèn)題主要包括兩方面：

被保險人既往史，即客戶(hù)本人患病、治療及目前狀況;

被保險人家族史，即其父母或直系親屬中是否有家族遺傳性疾病。

在告知的時(shí)候，首先要明白一個(gè)規則，即如實(shí)告知 ≠ 全部告知，我們來(lái)看一下《保險法》是如何規定的：

《保險法》第十六條　訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應當如實(shí)告知。

所以，健康告知的原則就是“最大誠信原則”。在不隱瞞的情況下，如實(shí)說(shuō)明自己的健康狀況就好了。

健康告知內容其實(shí)都大同小異，最要詢(xún)問(wèn)的信息主要有以下幾類(lèi)：

1、是否有列舉的疾病、癥狀？

例如：

被保險人是否患有或曾經(jīng)患有或已經(jīng)被告知有下列疾?。簮盒阅[瘤、腦血管疾病、心臟疾病心功能不全II級（含）以上、高血壓II級（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、系統性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏?。ɡ夏臧V呆或早老年癡呆癥）、帕金森氏病、重癥肌無(wú)力、多發(fā)性硬化癥、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾??；身體畸形或殘疾；艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者，曾經(jīng)或正在吸毒？

從這一段健康告知里，我們其實(shí)可以解讀到很多信息，比如：

它問(wèn)了高血壓Ⅱ級以上，那就意味著(zhù)Ⅰ級高血壓可以買(mǎi)；

肝臟部分只詢(xún)問(wèn)了肝硬化，那么乙肝病毒攜帶者就可以買(mǎi)；

問(wèn)了遺傳性疾病，那有家族遺傳病的就不能買(mǎi)等等。

所以，這里只需要回答是否有所列舉的具體疾病或癥狀即可，沒(méi)列出來(lái)的，不需要做回答，買(mǎi)就行了。

2、是否進(jìn)行過(guò)某種診療方式？

例如：

ⅰ過(guò)去兩年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？

ⅱ最近二個(gè)月內是否曾因受傷或生病接受醫師診治或用藥？

ⅲ過(guò)去五年內是否因受傷或生病住院治療七日以上？

這里提到的各種診療方式，乍一看，像是文字游戲，讓人摸不到頭腦，其實(shí)每個(gè)方式所指都有所不同：

健康檢查：指的是體檢；

其他檢查：是指在體檢的基礎上有異常而做進(jìn)一步的檢查，在其他產(chǎn)品的健康告知里，也會(huì )寫(xiě)為“是否被建議做進(jìn)一步檢查”之類(lèi)的；

治療：針對疾病、傷害等異?，F象，加以手術(shù)、用藥或物理治療、心理治療等。

診治：對于身體的異常情況，向醫生問(wèn)診，接受治療。

用藥：長(cháng)期或短期內服用、注射過(guò)某種藥品。一般是對于長(cháng)期服藥的詢(xún)問(wèn)，主要想問(wèn)慢性疾病的程度。

比如乙肝病毒攜帶，若肝功能檢驗是正常的話(huà)是不需要用藥的，而有些雖然只是小三陽(yáng)，但已經(jīng)需要長(cháng)期服用藥物來(lái)控制了，所以保險公司也需要規避這類(lèi)情況。

要注意的是，治療和用藥，一般都是針對已經(jīng)完成或正在進(jìn)行的狀態(tài)，某種程度上來(lái)說(shuō)，對被保險人的風(fēng)險警示更大。

但有些產(chǎn)品也會(huì )對一些常見(jiàn)疾病除外，比如急性闌尾炎住院、急性腸胃炎等，即使住院也不影響，所以這就需要大家要謹慎區分了。

以上情況是需要在醫院和醫生指導下完成的，如果只是自己感冒，去藥店買(mǎi)藥，可是不同的哦！

3、是否在某個(gè)時(shí)限內存在某種情況？

例如：

ⅰ最近兩個(gè)月內是否因傷或生病接受醫師診治用藥；

ⅱ是否在最近兩年內因身體異常進(jìn)行門(mén)診診療或進(jìn)行過(guò)X線(xiàn)、CT、核磁共振、超聲、核醫學(xué)等影像檢查，且被醫生建議需要住院、或手術(shù)、或長(cháng)期藥物治療、或定期復查？

ⅲ您是否近一年有新發(fā)或以往既有以下癥狀？

只需要根據詢(xún)問(wèn)的具體時(shí)間點(diǎn)和情況做判斷，沒(méi)有涉及到的詢(xún)問(wèn)不需要考慮。

4、其他健康情況

例如：

ⅰ個(gè)人的生活習慣：

A.曾經(jīng)或正在使用毒品或違禁藥物？

B.吸煙過(guò)量（每天吸煙20支以上或因為身體原因被醫生警告戒煙）？

C.飲酒過(guò)量（每日飲白酒200ml以上或因為身體原因被醫生警告戒酒）？

ⅱ兩周歲以下（含兩周歲）兒童補充告知：是否為早產(chǎn)、難產(chǎn)？出生時(shí)是否曾有產(chǎn)傷、窒息等異常情況？是否有發(fā)育遲滯、驚厥、抽搐、腦癱、先天性疾病、遺傳性疾病、畸形或缺陷

ⅲ女性補充告知：您是否懷孕及生產(chǎn)期間有合并癥？例如蛋白尿、高血壓、糖尿病、宮外孕等。您是否曾被建議針對乳房、子宮、卵巢、宮頸疾病進(jìn)行定期復查或治療？

其他的情況主要是針對人群劃分，男性煙酒、女性懷孕和兒童的一些特定情況。這個(gè)只需要根據具體情況判斷就好。

健康告知的結果決定了保險公司是否可以承保、承保條件如何以及出險后能否順利理賠。

而且，健康告知的過(guò)程也是對自己的身體狀況有一個(gè)清晰的認知的過(guò)程。

但如果投保前我們沒(méi)有如實(shí)告知，發(fā)生保險事故，保險公司可以以我們隱瞞了被保人身體健康狀況為由，從而拒絕理賠，且不退還已交保費。