險種配置：學(xué)平險+商業(yè)保險

二者在事故責任的賠付上有重合之處，但在保險性質(zhì)和保障范圍上有所不同。比如在醫療方面，城鎮居民醫療保險或者新農合保險的賠償比例較低，商業(yè)保險可以對個(gè)人承擔的醫療費用部分予以進(jìn)一步補償；商業(yè)保險還包含事故和傷殘等意外責任，保障范圍更全面；此外，商業(yè)重疾險在醫生確診后即可理賠，不需要等待大額醫療費用全部產(chǎn)生之后報銷(xiāo)，可快速緩解家長(cháng)在重大疾病和高額醫療上資金支出的壓力。

在開(kāi)學(xué)季給孩子買(mǎi)保險，首先應應對意外和疾病帶來(lái)的風(fēng)險，投保應以意外、重疾、醫療為先，然后再選擇教育金保險。不過(guò)，不同的成長(cháng)階段側重有所不同。

一般0-6歲兒童應該側重健康風(fēng)險。0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過(guò)80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。當前的意外傷害、醫療保險和住院費用醫療保險往往是以附加險形式的。

7-18歲兒童則是外傷風(fēng)險、教育支出。這一階段的小朋友發(fā)生疾病理賠的比例較低，而因意外造成外傷顯著(zhù)上升，比如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等等，總占比超過(guò)60%。

所以這個(gè)階段，要尤其注重必要地少兒意外險保障。與此同時(shí)，家長(cháng)還可以側重考慮用少兒險為孩子開(kāi)始儲備教育基金。需要提醒的是，給未成年人投保，家長(cháng)需注意產(chǎn)品是否具備“保費豁免”條款。所謂“保費豁免”即因為未成年人不具備創(chuàng )造收入的能力，所以當家庭支柱遇到重大的問(wèn)題影響收入以后，可能無(wú)法保障保費支出，豁免保費的即不用再交保費，卻能正常享受保障。

購買(mǎi)綜合意外險，最好包含意外、意外醫療、住院醫療、住院津貼責任。

推薦幾款學(xué)平險，都不錯的：

1、安心學(xué)平險80元方案（3-24歲）：意外身故/意外殘疾/疾病身故責任3萬(wàn)；意外門(mén)診/急診醫療責任1萬(wàn)；意外/疾病住院醫療費用，6萬(wàn)。

2、中國人壽學(xué)平險80元方案（3-24歲）：意外身故/意外殘疾/疾病身故責任3萬(wàn)；意外門(mén)診/急診醫療責任0.8萬(wàn)；意外/疾病住院醫療費用，6萬(wàn)。

3、太平學(xué)平險80元方案（7-22歲）：意外身故/意外殘疾責任3萬(wàn)；意外醫療責任1萬(wàn)；意外/疾病住院醫療費用，6萬(wàn)。

兒童選擇意外險時(shí)，應該重點(diǎn)關(guān)注其意外醫療額度，因為大部分的意外都是需要醫院治療的，那么意外醫療的保障額度就很關(guān)鍵。好的意外險當然是免賠額越低越好，報銷(xiāo)比例越高越好。

此外，在購買(mǎi)意外險時(shí)，不必過(guò)分在意住院津貼，加上津貼的保險都會(huì )更貴，并不劃算。而且意外險購買(mǎi)時(shí)也不需要健康告知，想買(mǎi)就能買(mǎi)到，所以不建議購買(mǎi)長(cháng)期意外險，一年期性?xún)r(jià)比高的意外險更值得推薦

孩子的保險優(yōu)先級應該是：少兒醫保＞意外險＞重疾險＞醫療保險＞教育金

在購買(mǎi)商業(yè)保險前，請確保少兒醫保已經(jīng)繳納。少兒醫保不僅費用低、起付線(xiàn)低、能多次賠付，而且不僅小病報銷(xiāo)，其中還有部分大病也在保障范圍、帶病投保也不成問(wèn)題，論優(yōu)先級，最高。

小孩子活潑好動(dòng)，卻又缺乏自保能力，難免會(huì )出現磕磕碰碰，所以意外險也是必不可少的。

一旦孩子生了大病，少則數十萬(wàn)的醫療費經(jīng)常讓一個(gè)家庭陷入困境。所以在有了基本醫保和意外險的情況下，應該優(yōu)先考慮重疾險，保障大病風(fēng)險。

對于小孩子來(lái)說(shuō)，以上三種保險配置后，就能夠保障孩子的大病小病和意外。如果還有更多預算，可以為孩子購買(mǎi)補充醫療保險，在孩子生病時(shí)能夠得到更多的保障。