一款好的重大疾病保險，我認為有兩大維度：1、產(chǎn)品責任2、核保標準。

1、產(chǎn)品責任

現在國內的重疾險產(chǎn)品的種類(lèi)非常多元化，保險公司為了滿(mǎn)足客戶(hù)的各種需求，逐漸的推出的多項責任，比如輕癥責任，輕癥豁免責任，多次給付重疾責任，多次給付重疾腫瘤責任等等。所以大家在挑選重疾險的時(shí)候，要仔細閱讀產(chǎn)品責任這一塊。

例如：輕癥的出現是為了應對重大疾病的早期狀態(tài)，一般來(lái)說(shuō)，使用的手段也更為緩和，比如惡性腫瘤的早期狀態(tài)是原位癌，而原位癌的早期狀態(tài)是更容易治療的，損害是可逆的。有些保險的產(chǎn)品責任里包含了輕癥豁免，意思是被保險人得了輕癥后，后續的保費可以免交。

重疾險的種類(lèi)很多，按是否帶身故責任，大致上分為兩大類(lèi)產(chǎn)品，不帶身故責任的重疾險稱(chēng)為純重疾險，帶身故責任的重疾險稱(chēng)為傳統重疾險。從產(chǎn)品責任來(lái)說(shuō)，傳統重疾險普遍比純重疾險好，但是保費比較高；純重疾險不帶身故責任，相對所需投入的保費就比較低。

純重疾險，又分一年一保的短期重疾險和多年繳費的長(cháng)期重疾險。一年期的產(chǎn)品，結構簡(jiǎn)單，保費低，杠桿高，但是不穩定，來(lái)年再買(mǎi)可能已經(jīng)取消該產(chǎn)品了，還需要重新進(jìn)行健康評估，在等待生效的期間，風(fēng)險會(huì )變大。長(cháng)期重疾險一般可以自己選擇10年、20年、30年的繳費時(shí)間，持續繳費，但是保障穩定。

2、核保標準

并不是所有人都可以買(mǎi)到保險，保險公司會(huì )審核您的健康和財務(wù)情況。一般保險公司的健康核保會(huì )有5種結果：正常承保、加費、責任免除、延期承保和拒保。如果身體健康一般是正常承保，如果身體亞健康或者不健康，就可能加費等等。

高危職業(yè)會(huì )影響核保，收入水平也會(huì )影響核保，比如重疾險保額一般不得超過(guò)年收入的10倍、8倍或5倍等。也就是說(shuō)，假設你買(mǎi)50萬(wàn)保額，那么你的年收入至少得有5萬(wàn)元。

總結，如何挑選好的重疾險，不能只看一個(gè)方面，要綜合考慮以上兩個(gè)方面，挑選最合適自己的產(chǎn)品。

總的來(lái)說(shuō)，選擇重疾險最主要的是看幾個(gè)關(guān)鍵指標：

1.等待期也就是經(jīng)常說(shuō)的觀(guān)察期，免責期，在這個(gè)期間內患上重疾，保險公司是不賠的，雖然買(mǎi)了保險，但處于無(wú)保險狀態(tài)。對投保人來(lái)說(shuō)，當然這個(gè)等待期時(shí)間越短越好。說(shuō)到等待期，就不得不說(shuō)這個(gè)問(wèn)題了，很多投保人在購買(mǎi)保險時(shí)，都會(huì )問(wèn)，如果在等待期重疾身故，那保險公司會(huì )賠付嗎？這個(gè)一般有三種處理方法，一保險公司不賠付，二保險公司會(huì )返還保費或者現金價(jià)值更大者，三就是賠付既定保額。具體如何賠付和最初的保費選擇有關(guān)，這其中的區別還是很大的，在選擇時(shí)要根據自己的實(shí)際情況選擇，可以說(shuō)無(wú)好壞之分，適合的就是最好的。

2.保費豁免這是重疾很重要的一項優(yōu)勢，如果不幸得了事先約定的事故，剩下的保費由保險公司負責，而被保險人的利益不變。想要有豁免權也是有規定的，比如夫妻互?；蛘呓o子女買(mǎi)保險時(shí)，如果被保險人得了輕癥或者重疾可以得到保險公司的保險金，如果交錢(qián)的投保人發(fā)生事故，保費都不用交了，但原先約定的屬于被保險人的利益不變，這也就是為什么保費豁免被稱(chēng)為保險的保險的原因。

俗話(huà)說(shuō)，專(zhuān)業(yè)的事交給專(zhuān)業(yè)的人做，要是在選擇重疾險的時(shí)候有不明白的地方，一定要找保險公司或者專(zhuān)業(yè)的保險經(jīng)紀人咨詢(xún)，買(mǎi)保險需要考慮的因素可是有很多，有專(zhuān)業(yè)人士的幫助可以事半功倍。

首先，你得了解下重疾有哪些，以及可能的患病概率：

中國保險監督管理委員會(huì )產(chǎn)品監管要求，能冠名重疾產(chǎn)品的保險產(chǎn)品必須按中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )與中國醫師協(xié)會(huì )的重疾定義提供以下6種保障：

惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病。

所以被命名為“XX重大疾病保險”的產(chǎn)品都會(huì )保障這6種核心重疾。

人這一輩子能患上以上6種重疾的概率是72%。

另外還有19種較常見(jiàn)重疾，與上面這6種組成最常見(jiàn)的25種重疾組合。目前市面絕大多數重疾產(chǎn)品都基本覆蓋了這些疾病。

所以，無(wú)論你在國內哪一家保險公司購買(mǎi)了重疾產(chǎn)品，這6種/25種重大疾病的定義都是一模一樣的。

再來(lái)了解下輕度重疾：

按照字面意思和疾病定義來(lái)看，輕度重疾是介于普遍疾病和重疾之間的疾病，其程度未達到重疾標準。

現在市面上很誘人的還有這種以額外賠付型為主，理賠后不影響重疾和其他保險責任的保額的產(chǎn)品。

目前市場(chǎng)常見(jiàn)的輕度重疾有這些：

（1）早期惡性腫瘤或者惡性病變

（2）不典型的急性心肌梗塞

（3）輕微腦中風(fēng)后遺癥

（4）介入式非開(kāi)胸手術(shù)（冠狀動(dòng)脈、心臟瓣膜、主動(dòng)脈）

（5）視力嚴重受損

（6）腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤

（7）較小面積Ⅲ度燒傷

（8）輕度顱腦手術(shù)

就發(fā)病概率而言，輕度重疾發(fā)生概率大約是重大疾病發(fā)生概率的30%（各年齡平均值）。

總的來(lái)說(shuō)，很有必要購買(mǎi)。

做好預算。準備給自己買(mǎi)一份重疾保險，首先得做好資金預算，因為重疾保險的種類(lèi)很多，因保額、保險范圍的不一樣，重疾保險的保險金額也會(huì )不一樣，所以要想買(mǎi)到合適的產(chǎn)品，就必須做好預算，根據自己的需求，留足預算資金。
確定保額。重疾險的保額，也就是一旦發(fā)生重疾后的賠付金額，這個(gè)一定要根據社會(huì )的經(jīng)濟發(fā)展情況及自身需求，選擇合適的保額。
注意類(lèi)型。重疾型保險有消費型的和返還型的，建議你在購買(mǎi)重疾保險時(shí)，一定要考慮清楚準備買(mǎi)的保險類(lèi)型，看看自己是購買(mǎi)消費型的，還是返還型的，兩者各有優(yōu)勢，也各有劣勢，建議你先做足功課，結合實(shí)際，選擇最適合的產(chǎn)品。
貨比三家。購買(mǎi)重疾險，一般都是選擇年交，而且一交又是5年至20年不等，這將是一筆大的開(kāi)銷(xiāo)，所以千萬(wàn)不要倉促做決定，一定要多了解幾家保險公司的產(chǎn)品，比較他們的差距和優(yōu)勢，貨比三家，選擇出性?xún)r(jià)比最高的產(chǎn)品。
細讀條款。保險的核心部分就是保險條款，特別是這種長(cháng)期交付的重疾險，更是如此，條款中的玄機很多，稍不注意，就會(huì )陷入誤讀的陷阱，購買(mǎi)各種重疾險，都一定要耐心細致的把條款研透，讀透，以免陷入誤區。
考慮實(shí)際。重疾險，畢竟是一種保障型的保險產(chǎn)品，你在購買(mǎi)時(shí)一定要考慮實(shí)際情況，結合自身情況，量力而行，不要去打腫臉充胖子，也不要去跟風(fēng)，合適自己的，才是最好的。

整理幾個(gè)常見(jiàn)問(wèn)題：

定期還是終身

定期通常保至60 or 70歲；終身保終身。（還有一年期，買(mǎi)一年保一年，不過(guò)續保難保證，這里不討論）

從價(jià)格上看，定期是有非常大優(yōu)勢的，如果囊中羞澀，那么保定期是非常不錯的選擇；如果想要保終身無(wú)憂(yōu)，那么多給出那一部分保費也是合理的。

要不要保費返還

兩個(gè)字：不要?。依镉械V的可以略過(guò)）

可以這么想，一個(gè)二十多歲的小年輕，到70歲的時(shí)候也已經(jīng)過(guò)去了40多年了，然后你把我交的保費還給我，可那時(shí)候這點(diǎn)錢(qián)也不值錢(qián)??！

還不如年輕時(shí)少交點(diǎn)，把留下來(lái)的用于投資自己，哪怕去消費掉也好啊。

要不要輕癥

輕癥可不是感冒發(fā)燒，而是我們常說(shuō)的“大病”，只是未達到重疾的理賠標準，比如原位癌，不列入重疾，治愈率較高且費用在我們的可承受范圍內。

在經(jīng)濟條件允許的情況下，建議選擇附帶輕癥的產(chǎn)品，畢竟可以有效降低我們重疾理賠的門(mén)檻，而且早治療早發(fā)現，再合適不過(guò)了。

要不要壽險責任

重疾險的目的就是為了把重疾風(fēng)險造成的損失給覆蓋掉或緩沖下，

身故也想要保障，那是定期壽險的事情。

要不要多次賠付

過(guò)去重疾險基本都是賠一次就完事，但現在醫學(xué)發(fā)展很快，不少重疾的治愈率和生存率都提高了，而患過(guò)重疾的人卻因為理賠記錄再也買(mǎi)不到重疾險。

于是，重疾多次賠付的產(chǎn)品就出現了，保費也跟著(zhù)蹭蹭漲。

關(guān)于這點(diǎn)就比較糾結了，畢竟如果一個(gè)還有幾十年美好人生的孩子或青年，肯定是多次賠付的重疾險更有安全感。但是，如果預算有限的話(huà)呢，一次賠付多一點(diǎn)保額，應付眼前可預知的風(fēng)險也是可以的。