對于一些低收入家庭而言，本身的收入只能維持生活，哪會(huì )有閑錢(qián)買(mǎi)保險呢？其實(shí)買(mǎi)保險并不是越貴越好，只有選對適合自己的，才是最好的“雪中送炭”。不管收入水平如何，都可以選到適合自己的保險。

注重消費型重疾險

對于收入有限的人來(lái)講，可以選擇一份定期重疾險，給自己一個(gè)基礎的大病保障。一般來(lái)講，要把保險的年繳保費控制在年收入的10%以下，而按照現在的醫療水平，重疾險保額應考慮在30-50萬(wàn)。這樣的話(huà)，對于收入較低的家庭來(lái)講，保費較為便宜的定期消費重疾險就成了一個(gè)最優(yōu)選擇。

1、利用保費寬限期

一旦投保之后，每年交保費時(shí)，會(huì )有一個(gè)保費寬限期，為指定的交費日期之后的60天內。比如每年6月30日交保費，7月1日到8月29日期間，就是寬限期。

投保人可以用這段時(shí)間，來(lái)籌集資金。若是在寬限期內出險，即使當年還未交保費，也可以按照規定獲得賠償金，一般會(huì )先扣掉還沒(méi)交的保費。

2、考慮保單貸款

保單到一定年份后，會(huì )產(chǎn)生現金價(jià)值。

有時(shí)候，這個(gè)價(jià)值比我們繳納的保費還多，萬(wàn)一暫時(shí)交不了保費，可以拿上保單及身份證，跟保險公司借款。

一般情況下，能借到保單上現金價(jià)值的70%-80%。保單貸款期限為6個(gè)月，在這段時(shí)間，就可以設法周轉資金。

3、選擇減額交清

也稱(chēng)為“減保”，是指用當年保單的現金價(jià)值，一次性交清所有保費，使得合同繼續有效，不過(guò)，這樣會(huì )減少相應的保額。

這種方法適合很長(cháng)一段時(shí)間，難以交保費的投保人。

4、其他費用墊交

很多保險公司，在保單上會(huì )有是否選擇自動(dòng)墊交的功能。

也就是說(shuō)，當投保人勾選之后，若當年未支付保費，而保單的現金價(jià)值，超過(guò)當年保費的話(huà)，可以選擇用相應的現金價(jià)值抵扣保費。

當投保人無(wú)力續繳保費，可以考慮借助這種方法，一旦發(fā)生保險責任，保險公司仍會(huì )按合同賠付。

具體選用哪種方法，可以結合自身狀況，選擇更適合自己的。

第一，延長(cháng)繳費期，壓縮保障期間

（1）在同樣保障至終身的情況下，繳費期選擇30年會(huì )比選擇20年每年交的保費要少，那么在相同的保費預算下，選擇長(cháng)一點(diǎn)的交費期間可以投保到更高的保額，后期待經(jīng)濟寬裕再增加保障終身的重疾。

（2）在同樣交費期的情況下，選擇保至70周歲/80周歲會(huì )比保至終身交的保費要少，那么在相同的保費預算下，選擇短一點(diǎn)的保障期間可以投保到更高的保額，后期待經(jīng)濟寬裕再增加保障終身的重疾。

第二，長(cháng)期重疾和短期重疾相互結合

（1）一年期的重疾險保費很低，在預算有限的時(shí)候，一年期重疾和長(cháng)期重疾結合，用一年期重疾險臨時(shí)提高整體重疾保障，待收入提升之后再增加長(cháng)期重疾保障。

比如30歲男性，選擇20年交，30萬(wàn)保額保至70周歲每年保費2632元，搭配一份一年期重疾險，保費340元，保額20萬(wàn)，這樣組合的話(huà)，3000塊錢(qián)就能有50萬(wàn)的重疾保障。

這里需要注意的是：一年期的保費是隨著(zhù)年齡的增長(cháng)而增長(cháng)的，只能作為一個(gè)過(guò)渡，后期還是要換成長(cháng)期的重疾險。

（2）通過(guò)保障20年/30年，保障至70周歲，保障至終身等多種險種相結合購買(mǎi)，這樣能夠提高發(fā)生重疾險后，這段時(shí)間家庭經(jīng)濟收入不至于受到影響。

第三，買(mǎi)純重疾險，不附帶分紅或者返還保障

明確買(mǎi)重疾險的目的，純重疾險會(huì )比帶壽險責任的重疾險、帶分紅的重疾以及返還型的重疾險便宜不少，那么在相同保費預算的情況下，純重疾險的保額可以更高。

如果需要身故責任，建議定期重疾險與定期壽險組合購買(mǎi)。

第四，買(mǎi)單次賠付重疾險，暫時(shí)不考慮多次賠付

有限的保費要盡量做高首次賠付的保額，不然第一次疾病的賠款都不夠用，人沒(méi)了還談什么第二次、第三次賠付？

第五，多對比，相同的保障不同公司的產(chǎn)品保費差別非常大

市場(chǎng)上的保險公司很多，每年都會(huì )有很多新的重疾險產(chǎn)品上市，但是不同公司推出的重疾險，費率相差非常大，選擇合適的產(chǎn)品，能夠在相同的保費預算下獲得更高的重疾保障。

收入不高的人要不要買(mǎi)重疾險？

要，當然要！疾病和意外何時(shí)到來(lái)是無(wú)法預估的，一個(gè)身體健壯的人也會(huì )發(fā)生癌癥，一個(gè)非常遵守交通規則的人，也會(huì )受到嚴重意外傷害。

收入較低的家庭經(jīng)濟來(lái)源少，收入單薄，一旦由于意外或者疾病導致家庭經(jīng)濟支柱喪失勞動(dòng)能力，整個(gè)家庭幾乎沒(méi)有抵抗風(fēng)險的能力，并就此陷入困境。所以對他們來(lái)說(shuō)，有沒(méi)有保險顯得尤為重要。但對于有錢(qián)人而言，就算得了重病，也不過(guò)是損失幾十萬(wàn)或者幾百萬(wàn)，根本不會(huì )落到傾家蕩產(chǎn)的地步。所以說(shuō)，收入越低的家庭，他們對于保險的需求越大，同樣也是保險公司最大的客戶(hù)群體。