生活帶給我們的壓力是無(wú)法逃避的，物質(zhì)、精神、經(jīng)濟和感情。每個(gè)人都有自己的煩惱和憂(yōu)慮，沒(méi)有人是完美的，也沒(méi)有人是永遠不會(huì )生病的。特別是在壓力如此大的現代社會(huì )，我們大家或多或少都會(huì )有一些小毛病。這些毛病看起來(lái)不會(huì )要了我們的命，但是在購買(mǎi)保險時(shí)，卻會(huì )帶來(lái)一定的影響。

是不是只有標準的健康人群才能購買(mǎi)保險？我生過(guò)病是不是就與保險無(wú)緣了？其實(shí)也未必，在有些情況下，即使你不健康，也未嘗不可順利投保。今天多保魚(yú)就來(lái)講講，如何“帶病投保”。

一、生過(guò)什么疾??？

健康告知時(shí)，通常會(huì )遇到哪些生病情況呢？主要是以下幾個(gè)：

1、既往病史

多保魚(yú)遇到過(guò)一個(gè)朋友來(lái)咨詢(xún)，問(wèn)他是否有既往病史，他說(shuō)就是有些高血壓，其他的毛病沒(méi)有。像高血壓、糖尿病等疾病，可以通過(guò)藥物控制病情，可能在幾年之內都不會(huì )有太嚴重的病癥，但他們在某些疾病的發(fā)病率上，確實(shí)會(huì )比正常人高出許多來(lái)。

還有對于一些即使已經(jīng)治愈過(guò)的疾病，要不要納入承保標準里是保險公司的事，但是作為消費者的我們，一定要如實(shí)告知。

2、家庭病史

在近期熱播劇《急診科醫生》中，有這樣一個(gè)片段：一名男子突然肚子疼，去醫院檢查，結果確診胃癌。他回憶道，自己的父親和哥哥都是因胃癌去世的，他是不是也快要死了。

像這種情況，即使他沒(méi)有確診胃癌，但是在購買(mǎi)健康險時(shí)，保險公司綜合他的家庭情況，也同樣可能會(huì )拒絕承保，因為他患胃癌的幾率會(huì )比普通人高很多。即使不拒保，也可能除外承保。

不過(guò)幸運的是，他的胃癌發(fā)現得非常早，做了切除手術(shù)之后好好休養，未來(lái)還有很長(cháng)的路可以走呢。

3、不確定疾病

社會(huì )發(fā)展迅速，生活壓力大，許多人身體或多或少都有點(diǎn)小毛病。而我們總是忙著(zhù)家庭和工作，大部分人都沒(méi)有定期體檢的習慣。那么如果沒(méi)有進(jìn)行體檢，自己覺(jué)得身體不舒服怎么辦呢？自己的猜測可以當做病史嗎？

保險公司對于被保險人的身體健康狀況的認定，來(lái)自專(zhuān)業(yè)醫學(xué)機構的醫學(xué)鑒定。也就是說(shuō)，如果你覺(jué)得最近身體沒(méi)力氣，但是沒(méi)有去進(jìn)行體檢檢查，就不算疾病。

不過(guò)如果身體不健康的體征比較明顯，還是要先去醫院就醫，因為重疾險和醫療險都有等待期，等待期內出險是不予理賠的，只退還已交保費。如果為了熬過(guò)等待期而故意不及時(shí)治療的話(huà)，后果不堪設想。

二、什么情況下可以“帶病投保”

準確說(shuō)來(lái)并不算是“帶病投保”，而是根據不同保險公司的健康告知和核保結果，來(lái)選擇對自己承保結果最好的保險產(chǎn)品。

因為不同保險公司對產(chǎn)品的設計都是有出入的，健康告知和承保要求也是不一樣的。同樣的身體健康狀況，可能這家保險公司拒保，另一家標準體承保，都是說(shuō)不準的。所以，如何在身體已經(jīng)不是標準體的情況下，順利投保？

1、在保險條款認可范圍內的輕度癥狀。

就拿高血壓為例吧，我們先來(lái)看看高血壓的標準：

那么高血壓可以購買(mǎi)健康險嗎？這是最近大火的百萬(wàn)醫療險“微醫保”的健康告知。多保魚(yú)之前做產(chǎn)品測評的時(shí)候提到過(guò)，這款產(chǎn)品的沒(méi)有線(xiàn)上智能核保功能，但是它的健康告知非常清晰，只有簡(jiǎn)單4條，并且對于一些常見(jiàn)的健康狀況作出了明確投保指引：

綜合兩個(gè)截圖，我們可以看出來(lái)，微醫保對于1級高血壓是予以正常承保的。也就是說(shuō)，即使你已患高血壓，但在癥狀比較輕的時(shí)期，還是可以購買(mǎi)該產(chǎn)品的。

我們再來(lái)看平安e生保百萬(wàn)醫療險的健康告知：

它的健康告知里明確表示，高血壓患者無(wú)法購買(mǎi)該產(chǎn)品，并且沒(méi)有對高血壓的程度進(jìn)行限定，也就是說(shuō)，無(wú)論是輕度、中度還是重度，都無(wú)法投保。

那么根據微醫保和平安e生保的健康告知對比得知，如果我們患有1級高血壓，是無(wú)法購買(mǎi)平安e生保的，但是買(mǎi)微醫保是沒(méi)問(wèn)題的。另外尊享e生和好醫保對1級高血壓也是予以承保的。

2、資料證明已完全治愈

在線(xiàn)上投保時(shí)，健康告知條款通常都比較清晰。這是國華保20年和30年重疾險的健康告知：

根據第1、3條，我們可以理解為，2年內沒(méi)有住院，并且以前的住院治療都不在第3條的疾病范圍內，就是可以承保的。

我們再看一條新華保險的i健康重疾險的健康告知：

該產(chǎn)品對每一類(lèi)病因的健康告知非常詳盡，只對上述既往病史有投保限制，除此之外，都可以順利投保。

舉個(gè)栗子：如果被保險人1年內因肺炎進(jìn)行過(guò)住院治療，但是在這款重疾險的健康告知中，并沒(méi)有對肺炎情況有告知要求，不會(huì )因為肺炎的既往病史而拒絕承保，所以肺炎患者是可以購買(mǎi)這款重疾險的。

綜合上述條款我們可知，并不是有過(guò)既往病史就一定不能投保了，只要滿(mǎn)足一定的條件還是可以承保的。

3、人工核保

線(xiàn)下通常會(huì )提供人工核保。比如前面國華保20年和30年重疾險的健康告知里，如果你得過(guò)腫瘤，就不予承保。

如果你是10年前得的腫瘤，手術(shù)治療痊愈后并且10年內都沒(méi)有復發(fā)。在購買(mǎi)重疾險時(shí)，線(xiàn)上投保沒(méi)有那么靈活，但是在線(xiàn)下可以拿著(zhù)相關(guān)資料證明，保險公司會(huì )有專(zhuān)人進(jìn)行人工核保，也是有可能除外承保的。

不過(guò)根據其他幾款產(chǎn)品的健康告知我們也看見(jiàn)有一條：是否有“被保險人過(guò)去2年內曾被任何保險公司拒保、延期、加收額外保險費或做任何形式的合同修改”。“任何形式的合同修改”包括除外承保，如果投保某個(gè)保險產(chǎn)品時(shí)被除外承保了，可能會(huì )影響到其他保險產(chǎn)品的投保。

所以，對于這種情況，最好是先購買(mǎi)能夠正常承保的保險產(chǎn)品，最后再購買(mǎi)除外承保的那個(gè)產(chǎn)品。

三、如何“帶病投保”

看起來(lái)像是帶病投保，其實(shí)我們并沒(méi)有違背最大誠信原則。我們履行了如實(shí)告知健康的義務(wù)，只是不同保險公司、不同保險產(chǎn)品對身體健康要求的標準不一樣，我們選擇了承保范圍更廣的保險產(chǎn)品而已。

因為，無(wú)論什么時(shí)候，做人都要保持誠信，一定要如實(shí)進(jìn)行健康告知。

1、多家投保

保險行業(yè)的不斷發(fā)展，保險產(chǎn)品也在不斷地更新升級，沒(méi)有什么產(chǎn)品是一定不能被替代的。所以我們沒(méi)必要非要去糾結哪一家的某一個(gè)保險產(chǎn)品。如果它對我們并不“友好”，無(wú)法順利承保的話(huà)，也可以考慮其他相似的保險產(chǎn)品。

趨利避害是人之本能。貨比三家，同時(shí)選擇多家保險產(chǎn)品，最后購買(mǎi)對自己身體狀況承保結果最好的產(chǎn)品，也是一種不錯的選擇。

2、線(xiàn)下投保

雖然現在部分產(chǎn)品支持線(xiàn)上智能核保，甚至是線(xiàn)上人工核保，比如陽(yáng)光健康隨e保重疾險。

但是大部分產(chǎn)品的線(xiàn)上核保功能還是有些木訥的，提供線(xiàn)上人工核保的產(chǎn)品非常少。所以，如果身體狀況有點(diǎn)復雜的話(huà)，我們最好是選擇線(xiàn)下投保，拿著(zhù)相關(guān)資料證明申請人工核保，會(huì )更加靈活，承保結果也許會(huì )更加美好。

3、購買(mǎi)時(shí)機

一定要盡早購買(mǎi)保險。投保時(shí)年齡越小，保費越便宜，同時(shí)因為身體健康，順利承保的幾率也比較高，之后發(fā)生風(fēng)險及時(shí)獲得理賠，達到風(fēng)險保障的目的。

購買(mǎi)保險前最好不要進(jìn)行體檢。如果有打算購買(mǎi)保險的想法了，同時(shí)身體沒(méi)有明顯異常的話(huà)，就不用急著(zhù)去醫院體檢，過(guò)了等待期再去。因為一旦檢查出什么毛病來(lái)的話(huà)，可能對之后的投保會(huì )有影響，并且等待期出險也是不予理賠的。

當然，前提是身體并沒(méi)有感覺(jué)到太大異常，如果身體已經(jīng)明顯不適了，還要強撐著(zhù)投保熬過(guò)等待期的話(huà)，沒(méi)準小病拖成重疾，甚至危及生命，就與我們的初衷相悖了。

另外，從各大保險產(chǎn)品的健康告知條款上來(lái)看，通常會(huì )對2年內的生病情況進(jìn)行了解。如果近期進(jìn)行過(guò)治療之類(lèi)的，也不要急著(zhù)投保，等身體健康狀況穩定了，并且一段時(shí)間內沒(méi)有復發(fā)，再去投保。當然，對于這種情況，多保魚(yú)還是認為線(xiàn)下投保比較穩妥。