最近幾天，大家應該都聽(tīng)說(shuō)了，銀保監會(huì )要對一批人身保險產(chǎn)品進(jìn)行專(zhuān)項核查清理。

內容呢，很長(cháng)。但非常棒！多保魚(yú)強烈要求為它鼓掌！特別是對于消費者來(lái)說(shuō)，可以說(shuō)是非常有利了。

今天多保魚(yú)就挑出了幾個(gè)跟消費者息息相關(guān)的點(diǎn)，做了一個(gè)詳細的解釋?zhuān)笾掳韵聨讉€(gè)內容：

保險條款要通俗

模糊定義、偷換概念要挨打

惡意增加理賠難度要被掐

價(jià)格制定更合理

收錢(qián)不干事的要被抓

虛假銷(xiāo)售請當心

以下是具體的條文解釋?zhuān)炜纯从袥](méi)有你買(mǎi)過(guò)的保險。

一、保險條款要通俗

（一）條款文字冗長(cháng)，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費者閱讀理解。

另外幾條也跟條款的釋義有關(guān)，防止保險公司利用消費者對保險專(zhuān)業(yè)名詞的不夠了解，而存在誤導銷(xiāo)售的隱患。

說(shuō)實(shí)話(huà)，多保魚(yú)對這條真是再贊同不過(guò)了！多保魚(yú)的許多朋友，在耐著(zhù)性子了解了保險之后，都說(shuō)：保險本來(lái)是個(gè)好東西，偏偏那些條款不說(shuō)人話(huà)，非要讓我們看不懂它！

不過(guò)“說(shuō)人話(huà)”做起來(lái)還是有難度的，多保魚(yú)就滿(mǎn)懷期待地坐等啦！

二、模糊定義、偷換概念要挨打

（九）條款中的重要釋義不符合消費者通常理解。例如：“癌癥”釋義中未包括原位癌責任。

在重疾險當中，排在首位的重疾是“惡性腫瘤”，也就是我們俗稱(chēng)的“癌癥”。這是銀保監會(huì )要求的規定用語(yǔ)。

但在一些產(chǎn)品里，例如防癌險當中，沒(méi)有規定必須用“惡性腫瘤”的表述，因此有些產(chǎn)品就會(huì )用“癌癥”這個(gè)說(shuō)法。

那么對于消費者來(lái)說(shuō)，就很容易理解成“所有的癌癥都保障”。實(shí)際上，“原位癌”雖然名字里帶“癌”字，但它不屬于惡性腫瘤，不是癌癥，因此也不會(huì )按照重疾的標準來(lái)理賠。

（十三）產(chǎn)品猶豫期設定不明確，沒(méi)有在條款中明示產(chǎn)品猶豫期天數，或猶豫期設定不符合監管要求。

平時(shí)大家可能并不太關(guān)注猶豫期，但實(shí)際上猶豫期還是很有用的。

之前多保魚(yú)提到過(guò)的，如何平衡體檢和投保。多保魚(yú)推薦如果近期急迫地要去體檢，但是并不確定自己要不要買(mǎi)保險，可以選擇先買(mǎi)著(zhù)，猶豫期去體檢。

若體檢發(fā)現身體出了問(wèn)題，那么剛好保險買(mǎi)了；

如果體檢出來(lái)身體非常健康，不確定這份保單要不要，就可以在猶豫期退保了。

猶豫期退保是沒(méi)有損失的，但一旦過(guò)了猶豫期再退保，就會(huì )承受非常多的金錢(qián)損失，可能交了1萬(wàn)退你500吧。

所以，明確產(chǎn)品的猶豫期也是很有必要的。

（十八）重大疾病保險產(chǎn)品，對惡性腫瘤責任中的甲狀腺惡性腫瘤進(jìn)行單獨處理，責任設計不合理，設置較低的保險金額，變相縮小產(chǎn)品的保障范圍。

甲狀腺癌是發(fā)病率非常高的癌癥之一，在女性癌癥發(fā)病率排第4。但實(shí)際上甲狀腺即使高發(fā)，但大部分情況下對生命的危害性都比較低，治療費用也很低。

所以有些保險公司就暗搓搓地把甲狀腺從惡性腫瘤里移了出去，當成輕癥處理，只賠付較低保額。

銀保監會(huì )對此態(tài)度非常堅決：甲狀腺癌是惡性腫瘤里不可分割的一部分！甲狀腺是屬于重疾的！你們必須照常賠。

當然那款暗搓搓的重疾險產(chǎn)品已經(jīng)被叫停了，大部分重疾險還是正常理賠的，所以大家不用擔心自己的保單。

三、惡意增加理賠難度要被掐

（十）人壽保險產(chǎn)品的身故保險金申請材料在要求消費者提供死亡證明和戶(hù)籍注銷(xiāo)證明基礎上，還要求提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

一般情況下，身故理賠金的申請，需要提供的資料通常為：

保險合同

申請人/受益人的有效身份證件

國家衛生行政部門(mén)認定的醫療機構、公安部門(mén)或其他相關(guān)機構出具的被保險人的死亡證明

所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料。

有了死亡證明，再要求提供火化證明、喪葬證明確實(shí)有些沒(méi)必要了。

（十一）定期壽險、終身壽險產(chǎn)品，在被保險人身故后，不全額給付身故保險金，要按條款約定標準分期給付生存金給保單受益人，變相增加身故保險金給付條件。

這個(gè)也好理解的，壽險產(chǎn)品的保險金，本來(lái)就應該是一次性給付的。有些壽險產(chǎn)品要求分期給付，確實(shí)不合理。不太懂他們這么折騰意義何在。

（二十二）疾病保險產(chǎn)品條款中不合理約定被保險人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保險金給付。

這個(gè)問(wèn)題大多存在于早年的重疾險了，比如要求患白血病后，生存28天以上才能申請理賠。

但這些產(chǎn)品大部分都已經(jīng)過(guò)時(shí)、停售了，現在大家買(mǎi)的產(chǎn)品基本都沒(méi)有這種坑爹設定了。

四、價(jià)格制定更合理

（二十一）長(cháng)期保險產(chǎn)品條款約定公司保留調整風(fēng)險保費的權利，公司可以單方調整費率，對消費者不公平。

這條應該是針對之前的健康險征求意見(jiàn)稿中提出的：是否要對長(cháng)期險進(jìn)行保費調整。

這次銀保監會(huì )的答案就是：不會(huì )。對大家來(lái)說(shuō)也是松了一口氣~

（三十）產(chǎn)品費率厘定未考慮等待期因素。

在健康險里，“等待期”這個(gè)概念大家應該不會(huì )陌生了。等待期內發(fā)生風(fēng)險，保險公司是不會(huì )理賠的。

但同時(shí)也讓消費者心里有點(diǎn)不爽：既然有這么長(cháng)時(shí)間（30/90/180天不等）的等待期，那就不應該收取一整年的費用。

等待期的設定本身是沒(méi)問(wèn)題的，為了防止有些消費者故意帶病投保。

但等待期額外商定費率，確實(shí)也是非常合理的。多保魚(yú)表示非常期待。

五、收錢(qián)不干事的要被抓

（二十三）保險產(chǎn)品設置過(guò)長(cháng)的等待期，或通過(guò)調整保險金額等方式變相延長(cháng)等待期，或通過(guò)等待期內發(fā)生風(fēng)險事故不全額退還所交保險費變相懲罰消費者、損害消費者利益。

這條多保魚(yú)就意有所指了：某安的某福?。ㄟ€是有點(diǎn)慫）

該產(chǎn)品賣(mài)得非?；馃?，但里面暗搓搓的約定讓人防不勝防，它規定：等待期內發(fā)生風(fēng)險事故，退還保單的現金價(jià)值，合同結束。

保單的現金價(jià)值在第一年是非常非常非常低的，交1萬(wàn)退幾百，哭都不知道去哪兒哭。

這么坑爹的設定，終于要被治了，多保魚(yú)想給這條點(diǎn)32個(gè)贊！

六、虛假銷(xiāo)售請當心

（二十四）費用補償型醫療保險，為追求營(yíng)銷(xiāo)噱頭，在嚴重缺乏經(jīng)驗數據、定價(jià)基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長(cháng)期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。

這條指向性非常明顯：百萬(wàn)醫療險！

這幾年市面上涌現了許多百萬(wàn)醫療險，保額一個(gè)塞一個(gè)高，價(jià)格又便宜，多保魚(yú)作為半個(gè)吃瓜群眾，看著(zhù)也非常刺激。

也不能說(shuō)百萬(wàn)醫療險坑，只是數字上的夸大會(huì )給消費者帶來(lái)強烈的視覺(jué)沖擊，同時(shí)也可能會(huì )誤導消費者，讓消費者盲目依賴(lài)所謂“百萬(wàn)保額”的賠付。

具體如何調整，還是靜觀(guān)后續吧。

（三十九）分紅型產(chǎn)品分紅演示中使用的股東、消費者之間分紅比例，給予消費者的比例高于公司實(shí)際分紅中給予消費者的分紅比例，夸大分紅利益，誤導消費者。

這個(gè)點(diǎn)多保魚(yú)也是吐槽過(guò)許多次了。

有些朋友一看見(jiàn)分紅險的高分紅就被吸引住了：什么！每年分紅！利息還這么高！趕緊買(mǎi)??！

到實(shí)際分紅的時(shí)候，傻眼了，怎么跟之前說(shuō)的不一樣啊。保險公司的解釋就是：那只是演示紅利，不是保證利率的哦親~

辛酸與眼淚，還是得自己咽下去。

多保魚(yú)總結

多保魚(yú)在看這次銀監會(huì )的清查通知時(shí)，全程帶著(zhù)慈愛(ài)的微笑。大陸的保險業(yè)發(fā)展也不過(guò)短短三十多年，確實(shí)還是有許多問(wèn)題存在。

這次的清查也是為了規范保險行業(yè)秩序，說(shuō)白了就是把一堆哄騙消費者的，容易被坑的產(chǎn)品一一揪出來(lái)。對我們來(lái)說(shuō)，其實(shí)是非常好的現象，預示著(zhù)保險行業(yè)的發(fā)展會(huì )越來(lái)越規范，消費者也越來(lái)越放心。

當然，坑不止這些，改革也絕非一夕，我們在享受著(zhù)銀保監會(huì )的保護的同時(shí)，也應當提高自己的分辨能力，主動(dòng)避坑。

跟著(zhù)多保魚(yú)走，天黑也不迷路~