幾百幾千塊的保費，能撬動(dòng)幾十萬(wàn)的保額，像這樣的保險能不能多買(mǎi)幾份呢？

生活不怕一萬(wàn)就怕萬(wàn)一，買(mǎi)得多就能賠得多嗎？

最近后臺很多人問(wèn)多保魚(yú)這個(gè)問(wèn)題，今天多保魚(yú)就來(lái)答疑：保險真的是買(mǎi)得多就會(huì )賠得多嗎？

一、給付型和報銷(xiāo)型產(chǎn)品的區別

先來(lái)說(shuō)下多買(mǎi)多賠和多買(mǎi)也不多賠這兩種產(chǎn)品最本質(zhì)的區別：理賠金賠付方式不同。

賠付方式通常分兩種：給付型、報銷(xiāo)型。

給付型產(chǎn)品：按照合同約定，如果被保險人發(fā)生符合保險責任約定的事故，那么保險公司按照合同約定的保額給付保險金。

也就是說(shuō)在合同的有效期間內，被保人不幸出險了，那么保險公司按照約定保額給你錢(qián)，保額是固定的。

比如買(mǎi)了50萬(wàn)保額的保險。出險了，無(wú)論你的實(shí)際花費是5萬(wàn)還是500萬(wàn)，反正保險公司按照合同約定給你50萬(wàn)，不會(huì )多也不會(huì )少。

像重疾險、壽險它們就是屬于給付型產(chǎn)品，多買(mǎi)幾份出險了就能多賠些。

報銷(xiāo)型產(chǎn)品：以實(shí)際發(fā)生的損失的金額為報銷(xiāo)上限，按照報銷(xiāo)規則和條件予以事后報銷(xiāo)。

也就是說(shuō)花了多少，保險公司按報銷(xiāo)規則和報銷(xiāo)比例賠付，不會(huì )有超出損失外的收益。

像醫療險、財產(chǎn)險之類(lèi)的它們是屬于報銷(xiāo)型產(chǎn)品，即使多買(mǎi)也不會(huì )多賠。

二、多買(mǎi)多賠的給付型產(chǎn)品

2.1 重疾險

一場(chǎng)疾病就可以讓一個(gè)家庭一貧如洗，為了治病賣(mài)房賣(mài)車(chē)的案例屢見(jiàn)不鮮，健康永遠是我們最關(guān)注的問(wèn)題。和人生命相關(guān)的重疾險，是可以重復獲賠的。

只要是符合合同條款上的重大疾病，如果同時(shí)投保了2家及以上的，可以同時(shí)進(jìn)行理賠。

舉個(gè)例子，如果同時(shí)在3家保險公司各投保了50萬(wàn)保額的重疾險，不幸確診了癌癥，那么可以獲得的理賠金也就是150萬(wàn)。

當重疾來(lái)臨時(shí)，有一份保險作為保障，能大幅降低經(jīng)濟損失，為延續生命提供支持，是很值得的。

2.2 壽險

壽險是一種以“身故”為賠付標準的產(chǎn)品。被保險人身故，不論因為意外還是疾病，買(mǎi)了多少份，就能獲得多少份的賠償，畢竟生命是無(wú)價(jià)的。

2.3 意外險

天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福，誰(shuí)也不能預料未知的風(fēng)險。

意外險：是指因意外導致身體受到傷害的事件，一般是指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病使身體受到傷害的客觀(guān)事件。

一般要身體達到一定的程度比如說(shuō)燒傷殘疾死亡等條件下，被保人才能拿到意外險約定的保險金。

這里需要注意的是，雖然壽險和意外險都可以疊加賠付，但只針對大人，不適用于小孩子。

小孩的自我保護意識不強，為了避免道德犯罪，小孩子身故保額是有最高保額限定的：給10歲以下的小孩人身險的最高保額是20萬(wàn)，10到18周歲以下最高50萬(wàn)。

值得一提的是：意外醫療險是屬于報銷(xiāo)型產(chǎn)品，不能疊加賠付。

為什么和報銷(xiāo)相關(guān)的費用型保險不能多買(mǎi)呢？

三、多買(mǎi)不賠的報銷(xiāo)型產(chǎn)品

3.1 醫療險

醫療險分為兩種：費用補償性和津貼型

費用補償型遵循損失補償原則，通常是用戶(hù)先進(jìn)行治療，然后再對治療費用按比例報銷(xiāo)，最高不超過(guò)實(shí)際治療費用。

因此，報銷(xiāo)型醫療險并不能重復賠付。也就是說(shuō)，對于醫療險來(lái)說(shuō)，一份就足矣，多買(mǎi)也不會(huì )多賠。

但津貼型比較特殊，它屬于給付型。通常作為附加險的形式存在。

無(wú)論你住的是多貴的病房，用多貴的藥，津貼都是給固定金額。

比如說(shuō)買(mǎi)了兩份住院津貼，第一份住院津貼100元/天，第2份的住院津貼為200元/日，那么住院期間就可以獲得300元/日的住院津貼。

通常情況下，我們買(mǎi)的百萬(wàn)醫療險都屬于報銷(xiāo)型。有部分產(chǎn)品會(huì )附加一份住院津貼。

總的來(lái)說(shuō)，我們最需要的也是百萬(wàn)醫療險。

住院津貼一般保額都偏低，對于真正的住院治療費用來(lái)說(shuō)，有點(diǎn)杯水車(chē)薪了，因此雖然它可以疊加理賠，也沒(méi)有必要購買(mǎi)多份。

還有一種思路：萬(wàn)元護+百萬(wàn)醫療險的組合。

我們都知道，大部分百萬(wàn)醫療險都有免賠額，一般為1萬(wàn)元。

而萬(wàn)元護通常為0免賠，保額也比較低，1萬(wàn)、3萬(wàn)或5萬(wàn)。

這種組合雖然不會(huì )疊加理賠，但可以“補充”理賠，用萬(wàn)元護抵消百萬(wàn)醫療險的免賠額損失。

3.2 車(chē)險

財產(chǎn)險的種類(lèi)包括：家財險、企業(yè)財產(chǎn)保險、車(chē)險...其中最典型、最常見(jiàn)的就是車(chē)險，而車(chē)險就是一款報銷(xiāo)型保險產(chǎn)品。

無(wú)論是車(chē)損、人員還是第三方責任，講究的原則都是報銷(xiāo)。

車(chē)損理賠，以車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值為報銷(xiāo)上限。

保險法有規定：保險金額不得超過(guò)保險價(jià)值，超過(guò)保險價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。

比如10萬(wàn)的車(chē)，最高就只能享受10萬(wàn)的報銷(xiāo)額度。

如果還要賠對方的車(chē)損，還要考慮對方的車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。例如，對方開(kāi)的是100萬(wàn)的豪車(chē)，那么車(chē)險的最高報銷(xiāo)額度也是100萬(wàn)。

如果涉及到第三方責任，那也要根據相關(guān)單位給出證明，指明你要賠多少，車(chē)險再對這份賠償金報銷(xiāo)。

總之，車(chē)險作為一種報銷(xiāo)型險種，是根據你的實(shí)際損失來(lái)報銷(xiāo)理賠的，無(wú)法疊加保額，更不能重復理賠。

四、多保魚(yú)總結

對于車(chē)險和醫療險，它們都是補償原則，有損失才有賠償。

而對于給付型的保險，它們可以疊加賠付，多買(mǎi)多賠。其實(shí)也在告訴大家：風(fēng)險無(wú)上限。

《我不是藥神》中里面有一句臺詞“4萬(wàn)一瓶的藥，吃了3年，房子吃沒(méi)了，家人吃垮了，我只想活命······誰(shuí)家里沒(méi)有個(gè)病人，誰(shuí)能保障一輩子不生病”。

對于疾病的風(fēng)險，有一份保障金能讓自己安心，生病了也不至于拖累家人，生命會(huì )有終點(diǎn)，但生活永不止息。